买保险，要经历两道坎儿，第一道就是观念，第二道就是选择。如果这两道坎儿，您都能顺利通关，无论发生什么，都能有把“保护伞”。

　　保险顾问 恒安标准人寿河南分公司渠道总监 陆海

　　重新认识保险

　　近日，一份名为《中产家庭幸福白皮书》发布，该《白皮书》分析，健康、情商、财商、家庭责任以及社会环境被绝大多数调查者认为是影响家庭幸福最重要因素。看来健康是每个人都最为看重的问题，一旦一个人被疾病所累，何谈幸福。而保障这种幸福的，除了要有健康的体魄，更需要有为自己和家庭负责的保险。

　　“您有保险吗？”这是每个保险代理人最常问的一句话，看似合理，但又不正常。保险，这个在任何一个国家都能生根发芽，并能长成参天大树的种子，在中国却仍在艰难地生存。

　　是保险不好吗？不是。是大家没钱买吗？不是。那是什么？是观念。

　　“现在大家提到最多的是理财，那么理财是为了什么？”在恒安标准人寿河南分公司日前举办的保险活动课上，其渠道总监陆海这样问道，“为的是防贫和致富。”

　　而导致贫困的原因有很多种，失业、疾病、意外伤害等，而疾病被排在第一位。

　　通常大家爱说“有啥都别有病，没啥都别没钱”就是这个道理。要想让疾病得到更好的治疗，那就是要有足够的钱了，但大多数人有病的时候，还是缺钱的。

　　“保险就是为了防止我们贫困的第一重保障，它可以让我们在资金充裕时，准备一笔钱，用来看病，用作养老，用作保障钱不贬值。”陆海一语中的。说白了，保险就是保障，保障你有钱，保障钱是属于你的。

　　怎样买保险

　　说起买保险，很多人都大呼上当，为什么？因为他买了不适合自己的保险。据陆海介绍，一般来说，买保险也跟买理财产品一样，要根据需求去规划。

　　风险承受能力低的人，要以保障为主，把医疗、健康放在第一位，其次要防范的是意外，所以一定要给自己和家人买意外险。

　　风险承受能力适中的人，要以保本为主，略微考虑盈利，可以考虑买分红型产品，比较稳定，它相当于强制储蓄，真正的以小博大，能让你的资金以利滚利的形式积累下去，以备不时之需。

　　风险承受能力高的人，可以买一些投资类的产品，让保险在保本的基础上，成为避税、避债、可转移资产的工具，帮助实现利益最大化。

　　对于这几类保险，陆海也给了几点建议，让大家在日后选择保险时，能更加清楚。

　　第一，买健康险时首选费用型，“专心做大事，只做大问题”。

　　理由：不要总考虑门诊能否报销。因为去门诊看病一般都是可承受的小风险，而真是需要住院治疗的才是最需要钱的时候，所以要把重点放在住院上。同时也可考虑补贴型的，把钱用在解决住院环境上，这样也能降低医疗意外风险。

　　第二，重疾险不要把目光盯在疾病上。

　　理由：一般的重疾险都包括的有国家规定的33种重大疾病，不论哪种病，只要有医院的医学证明，就可以向保险公司提出赔付。这个重疾保障在设计时，最好不要低于30万元，否则也是杯水车薪。

　　第三，分红险要买终身分红的。

　　理由：这种分红险，其现金价值起到了一个资本备用金的作用，它能随保单的年限而增值，能解决孩子上学、婚嫁，以及自己养老等各方面的需求，包括到身故后，还能再给孩子留下一笔身故金，十分划算。

　　第四，意外险是必需品。

　　理由：意外是每个人都防范不了的，我们能做的就是把风险降到最低，这个就是纯保障型的险种，一般保额的设计建议为年收入的10倍，比如年收入为10万元，那合理的意外保障就是100万元，这样即便有了风险，也能保证在以后10年里，不受经济的影响。

最后，建议已经有保险的朋友，每年检查一下自己的保单，复习一下，看自己到底拥有哪些保障。即便是之前买到不合适保险的朋友，也千万不要退保，这样只会让自己利益受到损失。

          (河南商报 记者 郭璐)