核心提示：在银行买保险，原本是件挺方便的事，却因为风险提示不足、讲解不到位、与存款混淆等等问题让消费者又爱又恨。种类型是万能型保险，就是带有投资收益保障的，其保底收益一般与银行存款利率相当或者比存款利率稍微高一些。

不合乎保监会规定的银保产品将退出市场。 资料图片

　　在银行买保险，原本是件挺方便的事，却因为风险提示不足、讲解不到位、与存款混淆等等问题让消费者又爱又恨。退保频频出现，投诉声愈发强烈的关键时刻，保监会公布了《2010年人身保险监管工作要点》（以下简称《要点》），在重点推进银保业务结构调整的工作中表示，将研究银保业务退出机制。

　　难道银保产品要退市了？辽宁省保险行业协会的专家接受了记者专访，解开了其中的各个谜团。

　　不合格银保产品退市

　　《要点》中提出，要推动寿险公司建立银保业务独立核算制度，研究银保业务退出机制。

　　据了解，业务结构调整仍将是今年的保险业工作重点，特别是银保业务仍将是结构调整的重头戏。今年1月，银监会、保监会两大监管部门联合下发了《新皇冠体育：加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》，对完善银保业务准入制度、建立银保业务多方合作机制、规范代理合同和手续费支付行为等方面工作提出了明确要求。《要点》中再次强调，要重点推进银保渠道结构调整，扩大银保双方对于结构调整的共识；推动寿险公司建立银保业务独立核算制度，研究银保业务退出机制。

　　银保产品要退出市场吗？协会专家解释说，银保市场是个非常好的渠道，退出机制针对的是经营银行渠道业务在风险管控、业务结构等满足不了监管部门对风险监管的要求，业务结构调整不足，银保管理不到位，或者银保渠道中发生了大案件等问题的个别公司。对这部分公司，保监会有权停止其银保业务的销售。

　　目前，哪些产品是风险比较大的，什么样的需要退出，这些是市场需要研究的内容，并不是所有银保产品要退市。

　　短期产品调整为长期产品

　　专家表示，保监会倡导推进银保工作的结构调整，这种调整主要体现在对短期产品上，也就是3年期、5年期一次性缴纳保费的。降低这种产品的比例，是因为这些短期业务容易引起保险业务的大起大落。

　　假设现在的保险市场是200亿，如果投保人购买的都是一次性交足的3年期短期产品，在3年之后想保证市场平稳发展，就还要再做200亿元的银代业务。年复一年这样操作会使保险公司经营负担沉重，缺少保单的积累。

　　长期的期缴型产品，每年交一次。以10年期缴为例，在十年之内每年都有1000元的保费收入，等到第二年，再开发一个客户，就有2000元的保费收入。这种形式像滚雪球一样，对整个保险产品业务平稳发展、不断累积是有益处的。

　　辽宁是银代销售“大户”

　　我国从2000年左右开始兴起银代业务，最初选择银代渠道销售的产品主要以寿险为主。辽宁的银代业务是2001年由平安逐渐推出的。

　　这项业务的合作模式即在银行销售保险产品，欧美国家已经实行很多年了。比如在法国、美国，银行代理保险销售渠道在总体保费收入中比例很高，有的国家甚至超过了60%。银行代理渠道在欧美国家的保险市场比较普遍，已发展到一定程度。

　　银代销售的好处是借用银行健全的销售网络。只要有网点、有柜台销售、有理财指导资质的银行都销售保险，几乎每家银行都是保险公司的签约代理机构。

　　在全省寿险业务当中，银行渠道的产品销售占总量的30%-40%之间，具体情况各家保险公司不太一样。2009年辽宁银保产品实现了125亿元，负增长8.78%，这存在一个机构调整问题。银代业务在当年的市场份额占48%。

　　现在保险公司的销售渠道主要分为几类。首先是营销，也就是个人代理人的部分，这一部分去年的份额占45%。其次是银行、邮政渠道，占份额的48%。剩余的份额才由团体公司等构成。团体公司直销，主要是对团体客户的。另外还有电销、中介代理，也就是委托保险代理公司。现在的大渠道主要是营销和银代销售。团体公司的份额在逐渐萎缩。

　　在银行代理销售的主要是理财型产品，含有一定的保障，侧重理财。一般是20年期以内，保险期限比较长的产品销售量较少，销量较好的是短期产品，其中三年、五年的较多。

　　银保产品好处不少

　　银保产品总体来讲有两大优势。第一是保障功能。这个条款里面有对于人员伤亡、突发性事件的一些保障。另外，保险公司的理财型保险背后都有投资的功能，有保底的保障，比如在保单承诺了最低的利率保障。尤其是有保底保障的产品，更适合比较保守而且侧重保障的投资者。

　　目前银保产品以分红型产品为主，保险产品最后能拿到多少钱，获得多大比例的收益，就要看保险公司的投资状况，也可以参考一些年度的分红比例。

　　第二种类型是万能型保险，就是带有投资收益保障的，其保底收益一般与银行存款利率相当或者比存款利率稍微高一些。这种产品比较适合投资比较保守而且偏重于风险保障的投资者。这种产品卖得也比较好，每家保险公司几乎都有这类产品。

　　与储蓄存款易混淆

　　行业协会要求银行销售保险的人员持证上岗，必须考取《保险人员资格从业证书》。毕竟柜台的销售人员习惯于销售存款类产品，在讲解保险产品的时候就容易混淆，总拿保险和储蓄做比较。所以银保产品在销售人员介绍时听起来和存款比较类似，也造成了不少误会。

　　保险本身的投资收益率并不稳定，不是固定利率的收益，但是经过和储蓄做比较进行讲解时，容易让人产生这是存款的印象。渠道的退保率目前无法统计，但是专家表示，银保产品的退保率肯定是要高于传统渠道。

　　退保千万别过犹豫期

　　保险有产品定价以及产品的现金价值等。投资型产品的保费分为几部分，首先是风险保费，专门负责如果一旦发生意外时的补偿，另外是投资费用，第三是销售管理费用。保费是由这几个结构组成，每年交费的数量是一定的。一般如果在投保前几年退保，就会造成退保损失，因为包括营销费用、后台的建设费用等等都是在前期发生的。

　　投保人假如要退保，一般要缴费5年之后才会有收益。很多产品前期的营销费用是非常高的，大部分的营销费用都在前几年的保费中消化。在缴费第一年或者第二年退保，不仅没有收益，可能还要损失本金。

　　消费者在银行购买的保险，同样要对免责条款签字，这是一种法律规定。购买银保产品有犹豫期。在犹豫期内想退保是可以全额退款，过了犹豫期之后就不能全额退款了，当时保单的现金价值是多少，就能退多少。（时代商报 记者 朱格萱）