“闽保协”加大宣传力度 综合治理销售误导

                                          2010-04-06 18:35:06

   据报载：为了保障保险消费者的权益不受侵害，“闽保协”最近在加大对销售误导行为查处力度的同时，通过媒体指出保险理财产品与银行理财产品的不同之处，提醒消费者擦亮眼睛，防止被误导，并提出一些消费者防止被误导的具体做法。另外，“闽保协”还对外公布了投诉电话、网址，欢迎广大消费者举报。“闽保协”的这一做法很好，符合中央新皇冠体育：构建市场监管体系的要求。

   党的十六大提出，要建立包括行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与的监督管理体系。多年实践表明，单靠行政执法与行业自律，没有有力的舆论监督和群众的实际参与，就无法形成有效的监管。“闽保协”此举，体现了他们在希望强化媒体舆论监督的同时，也希望群众提高自我保护意识，积极参与对保险经营者的监督，从而促进当地保险市场规范、健康发展的决心。

  当前存在的一些现象值得引起我们高度关注，一方面的确存在某些销售人员严重误导消费者的问题；另一方面则存在投保人、被保险人缺乏必要的保险知识的情况，这对群众参与保险监督和保障自身的知情权、选择权和公平交易权构成了障碍，也是销售银保产品，乃至经营整个保险业务中误导行为难以根治的原因之一。许多投保人缺乏对保险常识的必要认知，投保时没能详细了解保险公司和保险产品的实际功能，没有主动行使自己的知情权和选择权，出了事故后，才明白自己买的保险与自己的原本需求相差甚远，因而抱怨保险公司和保险产品。

   销售误导是不诚信的行为，构成对消费者的欺骗，表面看一时获取了某种利益，实质上是害人害己，毁坏了保险业的整体形象。尤其银保产品的销售误导，不仅损害了保险业的形象，也危害了银行业的形象。银行监管机关、保险监管机关对治理误导的态度都很坚决。中国保监会《新皇冠体育：开展银行邮政代理保险业务专项检查的通知》指出，对现场检查发现的问题，将依法严处，追究责任。包括追究上级机构的管理责任、依法吊销《保险兼业代理许可证》。同时还将对检查发现的违规问题采取包括行业通报、向媒体披露等方式，加大监管力度。

   作为保险行业，对消费者进行保险基础知识宣传为什么显得特别重要？这是由保险这个特殊无形商品的属性所决定的。保险是一纸承诺，一个对未来的承诺。就拿群众投诉较为突出的银保产品来说吧，如果消费者具备了必要的保险知识，那就可以大大减少“被误导”的概率。其实，我们只要冷静思考一下就不难发现：银行代售保险产品与代售基金产品，就其代售目的而论，并无本质的区别，都是利用渠道优势开展金融业务。那为什么银行代售基金产品就没有问题，代售保险产品倒成了问题呢？难道保险产品真的存在质量问题吗？这也不是。因为保险产品，都是经过保险监管机关审批核准的。剩下就只有一个问题：因为保险是一种特殊的无形商品。它既不同于食品、药品、用品那样的有形商品，也不同于储蓄、基金、股票、期货那样的无形金融产品。

  保险是雪中送炭，银行是锦上添花。保险是今天为明天，现在为将来，平安时为急难时。保险是花小钱买大保障。对于有些险种来说，比如财产保险，没有发生事故就是“我为人人”，如果出现事故就是“人人为我”。保险理财产品则兼具保障和理财双重功能，主要体现在保障功能上。一旦发生保险事故，保险公司是要承担风险保障责任的。所以，如果超过“犹豫期”退保，保险公司就会扣除相应费用，被保险人也将因此承担部分损失。有些消费者对保险理财产品知识缺乏必要的了解，容易将保险理财产品当成银行理财产品或者储蓄。特别当没有发生事故的情况下，发现自己的钱被“缩水”了，就认为自己“吃亏”了，种种矛盾纠纷也就出来了。这其实不是保险本身的错，而是宣传保险不到位造成的；不是保险产品的错，而是对保险产品缺乏了解的错。如果人们对保险原理、知识真正了解了，对保险产品真正了解了，就可以避免许多不必要的矛盾与冲突。

   保险理财产品，兼具保障与理财功能，对于有些客户而言，其实是一种不错的选择，在国外，以及我国香港地区等，都发展得挺好。为什么到了我们这里，就“水土不服”了呢？！笔者认为，很重要的原因有两个：一是有的销售人员不诚信，对客户误导引起群众反感；二是消费者缺乏对保险，尤其保险理财产品知识的必要了解。从这个意义上说，普及保险常识、原理、功能、作用的宣传，的确非常必要；实事求是推介保险产品，的确非常必要。

  误导与被误导，是一对矛盾的两个方面。如果没有销售人员的误导，被误导的结果自然不会发生；如果被误导者本领强了，被误导的结果也不能发生。一些发达国家与地区，人们对保险的非议为什么没有那么多？就是因为人家在两个方面解决得都比较好。目前，尽管主管机关、有关部门做了大量努力，也收到一定成效，但销售误导现象一时还不能彻底根绝。在这种客观存在的现实下，一方面继续加大对误导行为的处罚，让误导者付出应有的代价；另方面加大对消费者的宣传，提高其反误导的本领，都是为了切实维护被保险人的权益，也同时维护保险业自身的形象。当然，在误导与被误导这对矛盾中，误导是主要矛盾与矛盾的主要方面，重在约束经营者就是抓住了主要矛盾与矛盾的主要方面，但同时也不能忽略抓非主要矛盾和矛盾的非主要方面。对消费者的宣传教育，就是为了更好地遏止销售误导。

  俗话说，“天有不测风云，人有旦夕祸福”。不管时代再进步、科学再昌明，灾害事故总是难免的。保险就是一把雨伞，可以为你我挡风雨；保险就是“稳定器”，可以促进社会和谐稳定。中国保监会公布数据显示：2009年全国保险赔付共3125.5亿元。具体赔款案件的数目笔者未检索到。应该说其中不乏大量典型的案例，而且各地都不会没有。但是，打开网络、媒体，人们虽然也可见到一些保险案例的正面宣传，不过由于种种原因，保险的正面案例比较鲜见。相反，由于保险公司某些缺陷，或者人们对保险缺乏了解，对保险产生负面观感的案例，比较多见，而且人们往往记得很牢，久而久之形成一种错觉放大。其实，面对自然灾害，还是意外事故，保险发挥出的作用无可替代。去年，2月3日，当家家户户还沉浸在春节的喜庆之中，不幸却降临到了福建黄某的身上。当晚，黄某在家中沐浴时，因煤气中毒而停止了呼吸，留下未满3岁的女儿和年事已高的父母。死者生前在某保险公司购买了团体人身意外伤害保险等险种，于2008年11月19日承保生效。保险公司经过实地勘查，迅速向黄家预付6万元的身故保险金，而当初黄某所缴保费不过是40元。对于一个遭受不幸的家庭来说，再多的保险金抵不上一个失去的生命，但保险公司高效理赔和雪中送炭的精神，却能给客户以最大的慰藉。试问，仅就此而言，有哪个行业可以做到这样？

   总之，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。当然，我们也应该看到，保险在我国还是一个新兴的行业，在快速发展的过程中的确存在着一些急需解决的问题与矛盾，有关方面也正在下大力解决当中。笔者认为，保险要对客户多一些温馨关怀，社会要对保险要少一些错觉放大。我们坚信：经过全社会的共同努力，在不远的将来，“行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与”的监督管理体系一定能够切实完善起来。到那时，不仅保险业目前存在的沉疴能够得到有效根治，而且，保险的功能、作用一定会得到更加充分、有效的发挥，这是我们共同的期待，也是社会发展的使然。

                                                                               （海峡财讯）