据报载:为了保障保险消费者的权益不受侵害,“闽保协”最近在加大对销售误导行为查处力度的同时,通过媒体指出保险理财产品与银行理财产品的不同之处,提醒消费者擦亮眼睛,防止被误导,并提出一些消费者防止被误导的具体做法。还对外公布了投诉电话、网址,欢迎广大消费者举报。“闽保协”的这一做法很好,符合中央新皇冠体育:构建市场监管体系的要求。
党的十六大提出,要建立包括行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与的监督管理体系。多年实践表明,单靠行政执法与行业自律,没有有力的舆论监督和群众的实际参与,就无法形成有效的监管。“闽保协”此举,体现了他们在希望强化媒体舆论监督的同时,也希望群众提高自我保护意识,积极参与对保险经营者的监督,从而促进当地保险市场规范、健康发展的决心。
当前存在的一些现象值得引起我们高度关注,一方面的确存在某些销售人员严重误导消费者的问题;另方面则存在投保人、被保险人缺乏必要的保险知识,这对群众参与保险监督和保障自身的知情权、选择权和公平交易权构成了障碍,也是销售银保产品,乃至经营整个保险业务中误导行为难以根治的原因之一。
销售误导是不诚信的行为,构成对消费者的欺骗,表面看一时获取了某种利益,实质上是害人害己,毁坏了保险业的整体形象。尤其银保产品的销售误导,不仅损害了保险业的形象,也危害了银行业的形象。
对消费者进行保险基础知识宣传,对于保险行业来说,为什么显得特别重要?这是由保险这个特殊无形商品的属性所决定的。保险是一纸承诺,一个对未来的承诺。就拿群众投诉较为突出的银保产品来说吧,如果消费者具备了必要的保险知识,那就可以大大减少“被误导”的概率。其实,我们只要冷静思考一下就不难发现:银行代售保险产品与代售基金产品,就其代售目的而论,并无本质的区别,都是利用渠道优势开展金融业务。那为什么银行代售基金产品就没有问题,代售保险产品倒成了问题呢?难道保险产品真的存在质量问题吗?这也不是。因为保险产品,都是经过保险监管机关审批核准的。剩下就只有一个问题:因为保险是一种特殊的无形商品。它既不同于食品、药品、用品那样的有形商品,也不同于储蓄、基金、股票、期货那样的无形金融产品。
保险理财产品则兼具保障和理财双重功能,主要体现在保障功能上。一旦发生保险事故,保险公司是要承担风险保障责任的。所以,如果超过“犹豫期”退保,保险公司就会扣除相应费用,被保险人也将因此承担部分损失。有些消费者对保险理财产品知识缺乏必要的了解,容易将保险理财产品当成银行理财产品或者储蓄。特别当没有发生事故的情况下,发现自己的钱被“缩水”了,就认为自己“吃亏”了,种种矛盾纠纷也就出来了。这其实不是保险本身的错,而是宣传保险不到位的错;不是保险产品的错,而是对保险产品缺乏了解的错。如果人们对保险原理、知识真正了解了,对保险产品真正了解了,就可以避免许多不必要的矛盾与冲突。
俗话说,“天有不测风云,人有旦夕祸福”。不管时代再进步、科学再发达,灾害事故总是难免的。保险就是一把雨伞,可以为你我档风雨;保险就是“稳定器”,可以促进社会和谐稳定。中国保监会公布数据显示:2009年全国保险赔付共3125.5亿元。具体赔款案件的数目笔者未检索到。应该说其中不乏大量典型的案例,而且各地都不会没有。但是,打开网络、媒体,人们虽然也可见到一些保险案例的正面宣传,不过由于种种原因,保险的正面案例比较鲜见。相反,由于保险公司某些缺陷,或者人们对保险缺乏了解,对保险产生负面观感的案例,比较多见,而且人们往往记得很牢,久而久之形成一种错觉放大。其实,面对自然灾害,还是意外事故,保险发挥出的作用无可替代。去年,
总之,保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要组成部分,在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。当然,我们也应该看到,保险在我国还是一个新兴的行业,在快速发展的过程中的确存在着一些急需解决的问题与矛盾。有关方面也正在下大力解决当中。笔者认为,保险要对客户多一些温馨关怀,社会要对保险少一些错觉放大。我们坚信:经过全社会的共同努力,在不远的将来,“行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与”的监督管理体系一定能够切实完善起来。到那时,不仅保险业目前存在的沉疴能够得到有效根治,而且,保险的功能、作用一定会得到更加充分、有效的发挥,这是我们共同的期待,也是社会发展的使然。
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