本报记者 刘龙海

“致富千日难，火烧一日穷。”

这是福州北大路临近街道墙面上的一条宣传标语，住在这附近的林先生不知看过了多少次了，然而，他一直没把它放在心上。

上海“11·15”特大火灾，前晚的福州台江大火，让他对这条标语有了重新的认识。他深刻地意识到，要避免“火烧一日穷”，买一份家财险非常重要。

家财险有什么具体作用，要如何投保，理赔时要注意什么？我省保险专家将给你提供详细的答案。

现状 财产“守护神”频被遗忘

据了解，上海各保险公司对此次火灾的理赔在1000万元左右，和造成的巨大损失相比，这个理赔数目并不大。

为何会出现这种理赔状况？据统计，在此次火灾中，有9成以上的受灾家庭因为没有投保家财险，无法获得保险公司的赔偿。

据了解，在发达国家，家财险的普及率高达80%，而国内覆盖率平均还不到10%。福建省保险协会相关人士表示，我省家财险的投保率也不容乐观，未到10%。

“长期以来，寿险、车险很热门，财产险却受到了冷落。”太平洋财产保险公司福建分公司的陈先生说。

与日常生活息息相关的家财险为何会被如此冷落？业内人士分析，出现这种状况的原因有多方面，其中一个很重要的原因是自己忽略了家财险的作用。

多数人存在侥幸心理，认为像火灾这样的事情离自己很远，只要自己多加小心就可以了，没必要额外交一笔钱。也就是说，多数人认为发生火灾或出现其他损失的概率很小，额外交一笔钱是无谓的花费。

果真像多数人认为的那样，家财险并没什么用？

当然不是！

“家财险是防范家庭风险、降低财产损失的一种重要保障方法，是保障家庭财产安全的‘守护神’。”陈先生说。

家财险的主要理赔范围，包括由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。“我省位于南方，更容易发生台风、暴雨，家财险的保障很适用。”陈先生说。

用好家财险来减少火灾带来的损失，也是十分必要的。我省消防部门提供的数据显示，2009年我省发生的火灾中村（居）民住宅火灾共有1157起，造成23人死亡，分别占总起数和死亡总人数的32.8%和45.1%。根据这个数据，我省平均每天发生住宅火灾超过了3起。

产品 月缴几十元买一份安心

“家财险”即家庭财产保险，主要涉及的保障包括房屋、房屋装修、室内财产等3类。

一些保险公司对保险产品进行了创新，将保障的种类进行细分，便于投保人自由选择。例如，一家保险公司推出的一款财产险包含了两份套餐，第一份不包含房屋保险，第二份包含了20万保额的房屋保障。

房屋装修主要包括：房屋装修指地板、水暖、气暖、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等房屋装修附属设备；室内财产则包括家用电器、服装、家具、床上用品等。以上两类出险的几率比较大，所以费率也比较高。

值得注意的是，现金及贵重物品的保额一般都不高。在一家保险公司推出的一款家财险中，交100元保费，现金及贵重物品的主险保额为5000元。

另外，各财产保险公司配套推出了多种附加险，如一家保险公司推出的附加险有室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、保姆人身意外险、家养宠物责任险等。

家财险常见保障期限有1年、3年、5年，目前以1年期最为普遍。保障期限少的也有几个月，甚至是几天的，比如，一家财产保险公司推出了一款适用于自住以及出租房屋的业主自选家庭财产保险，保障期限最短的为7天。

家财险的费用并不高，普通家财险的年交保费一般为几十元或上百元。一般保额越高，保费也越高。如一家上市保险公司推出的家财险，年交保费100元，室内装潢、室内财产的保额分别为3万元和2万元，年交保费200元，室内装潢、室内财产的保额分别为4万元和3万元。

现在投保家财险十分简便，可直接通过网上投保。而且，目前不少保险公司推出了网上投保优惠措施。一家保险公司对网上投保给予7折优惠，如果是会员，可享受5.3折优惠。

投保 买家财险也要做好规划

面对高企的房价，人们在改善住房条件的同时，尤其需要投保家财险。

“就像重疾险、养老险一样，家财险也是一个不可忽视的险种。”福州一家保险代理公司的负责人林先生说，有了家财险，可以让安居乐业有一种保证。

那具体要如何投保家财险呢？

家财险主要保障范围包括房屋、房屋装修、室内财产。

家财险在房屋保障方面可遵循八二法则。“房产是一个家庭财产的绝大部分，家财险的保额约为房价的8成。”林先生说，和房屋主体结构相比，固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等附属设备更容易受损，其价值占房屋购置价的20%左右。

从整个家财险构架来看，房屋装修和室内财产的保障更为重要，特别是在火灾损失保障方面。投保人可以根据自己家庭的实际情况，具体设定房屋装修和室内财产的保额。

另外，家财险含有各种各样的附加险，如室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、保姆人身意外险、家养宠物责任险等。投保人可根据自己的实际情况和经济实力，选择相应的附加险。

“家里的财产并非都能成为家财险的保障范围。”林先生提醒。比如，金银珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料，以及无法鉴定价值的财产，一般都不在各家保险公司家财险的保险标的范围内。

另外，林先生提醒，不像寿险类产品，家财险没有10天的犹豫期，因此在投保前要做好充分规划，根据自己的家庭情况，购买合适的家财险。

理赔 保险额度内赔偿具体损失

家财险有那么多好处，那是不是买得越多越好，是不是买得越多，赔得也越多？

显然不是。“家财险的理赔遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。”林先生说。家财险赔偿的额度并不是按照保额来的，而是按照财产损失的额度来赔偿，在保险额度内损失多少赔偿多少，每种风险造成的损失，如果低于对应保额，可获得全额赔付，如果损失大于保额，则以保额为赔款限额。

以某保险公司家财险条款为例，保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。也就是说，保险公司只负责赔偿实际标的的金额，不会超额赔偿。针对这种情况，投保人在投保时更要做好规划，避免重复投保。

尤其在投保家财险附加险时，要根据实际情况购买，这样在出现意外事故造成的损失时，才能获得相应的赔偿。

对于家财险标的物相应的发票和材料，投保人应保存好。万一不幸遇到灾害，在理赔时，投保人要提交相应发票、消防部门证明等材料，如果产生了修理费用，还应保留相关修理发票或凭据。

“如果发生火灾，所有单据丢失的话，可通过公估公司进行评估来确定损失金额。”林先生说。