上海火灾总损失超十亿 快速赔付难掩商业险困境

                 本报记者 胡金华 上海报道

　　每一次大型火灾过后，最直接抚慰人心的是对人身、财产损失给予快速合理的赔付。

　　《华夏时报》记者采访了解到，伤害火灾仅在房产直接损失上就高达5亿元，再加上居民其他财产项，总损失额将超过10亿元。

　　火灾之后的两周时间内，上海市政府和24家商业保险机构快速启动了善后和赔付工作；其中，每位遇难人员将获得约96万元赔偿和救助金。

　　另外，这次火灾共有9家产险公司涉及赔案58件，涉及社区综合责任险、家财险、车贷险等多个险种的理赔金额超过1900万元；另外15家寿险及养老险公司确认共有17名被保险人身故，保额合计319万元。目前上海保险业已经累计赔付超过831万元。

　　事实上，相比于高额的损失，保险赔付金额显得微不足道。

　　“虽然这次火灾中保险公司的行动非常迅速，灾后启动的理赔程序也很快，不过这2200多万元的商业保险赔付金对于整个火灾损失而言，显得微不足道。”11月22日，复旦大学保险系一位教授在接受本报记者采访时表示，这次火灾恰恰凸显了国内商业保险所面临的困境。

　　产险赔付倒挂900万

　　记者了解到，一场大火，让上海的财产险公司在今年前十个月辛苦所赚的涉及房贷险、家财险、意外险、责任险四大赔付险种保费，在全部赔付完之后，还要出现超过500万元的亏损。

　　根据本报记者获得的第一手数据显示，今年1-10月，上海37家产险机构的保费收入在所有的产险保费收入中，房贷险的总保费收入竟为-343.12万元，家财险的总保费收入也为-44.71万元，短期意外健康险的保费收入为1361.51万元，由于车险涉及的理赔案件只有28件，因此车贷险在此次火灾产险赔付的占比很小，前三项险种合计保费收入为1000万元，这和火灾产险赔付总计1900万元相比，相差900万元。

　　“这次火灾涉及到赔付的产险公司有9家，尤其是人保、平安和太保的赔付的金额要占据90%以上，仅太保一家在社区综合责任保险的赔付金额就达到500万元，很多不经营房贷险和责任险的保险公司几乎没有参与理赔。”11月23日，上海一家小型产险公司副总在电话中告诉记者。

　　11月24日，平安财险上海分公司一位负责人告诉记者，目前在上海，鲜有家庭专门投保家财险，而其原因是缺少风险保障意识所致。

　　“对于像这次特大火灾情况的发生，普通民众根本没有风险防范意识，总是以为这样的事情是不会发生的，虽然这种火灾是极小概率事件，但是它一旦发生了，对于受灾民众而言，就是毁灭性的打击，即使想要获得赔偿，除了政府之外，保险公司也是无能为力。但是从反面也能看出，各家保险公司对于推家财险等小险种也积极性不高，没有专门的代理人制营销网络，因此市场上少人问津。很多公司都已经不经营家财险了。”这位负责人坦言。

　　房子在这次火灾中被烧的梁先生在接受本报记者采访时表示，当时他和家人从12层楼冲出来，所幸家人平安，但是他多年收藏的两套名贵的红木家具价值400万元，就这样被付之一炬，却赔付无门。

　　总损失或超10亿

　　记者通过调查发现，在这次火灾中，将造成近5亿元的房产直接损失，而整幢楼内的居民财产损失也将达到这一数字。

　　11月24日，位于该地段的一家房地产中介机构负责人在接受采访时分析，目前该地段的二手房成交均价在每平米3万左右，以该幢房子总面积大概1.7万平米计算，那么直接房产损失就有5亿元。

　　另外，保险专家也向记者表示，以目前数据显示商业保险赔付的家财险7件，保额82万元，财产险1件，保额87万元来测算，该楼共有170余户人家，家财险的投保率不足4%，如果全部投保，且按此保额投保，那么总共家庭财产损失就有1.4亿元，但是居住在该区域的家庭，肯定还有相当部分名贵物品，比如古玩、字画、金饰、金钱等等，现在都已经难以计算了，估计整个损失要超过10亿元。

　　也有来自坊间的消息称，在该幢楼内有一住户在屋内存放了刚从银行取出来的40万元现金，也在这次大火中全部焚毁。

　　但是，上述贵重物品包括金钱在内，显然也并不在国内产险公司现有保险产品的承保范围内。

“承保这样的贵重物品，风险系数太高，除了火灾之外，保险公司更大的担心来自于被偷盗等日常行为，至于其他财产保险则属于小险种，无论是保险公司还是投保人都不会对此过分关心，而且即使保险公司愿意承保，手续也相当复杂，投保人的热情不会高。在欧美发达国家和日本，投保家财险的比例高达80%，但是国内投保家财险的比例不到4%，全国而言可能更低，这突出了商业保险的困境。”上海财经大学保险系教授许谨良受访时分析。         

                                    （华夏时报）