毕安生

近年来，饲养宠物意外伤人、家政人员意外跌伤、工作疏忽引发损失等意外事件时有发生，由此引发的市民个人侵权赔偿案件逐渐增多。针对个人疏忽过错引发的侵权损害赔偿风险，不少保险公司都推出附加型的个人责任险，但大多籍籍无名。日前，都邦保险又推出一款可以单独投保的个人责任险，引起人们的关注。

转嫁个人责任风险

上海大道律师事务所张洪波律师认为，公众对个人责任保险并不陌生，车辆保险中的交强险和商业三者险就是一种个人侵权风险的转嫁工具。因此在个人侵权赔偿案件的处理过程中，引入商业个人责任保险赔偿机制，能够有利于双方当事人更好地化解经济赔偿矛盾。

都邦保险的个人责任保险包括外出责任保险、居家责任保险、家庭雇主责任保险3项保障。

外出责任保险和居家责任保险，是指被保险人在除工作和居住之外的中国境内（不含港、澳、台地区）以及在保险合同列明的地址的房屋内，由于疏忽或过失引起的意外事故导致第三者的人身伤亡或财产损失，保险公司针对依法应由被保险人承担的赔偿金额，在合同范围内负责赔付。其中，居家责任保险涵盖火灾、保障、漏水、宠物伤人以及家政服务引发的意外事故赔偿责任，实现了家财险、宠物险等产品保障的组合。

家庭雇主责任保险则是对雇佣家政人员过程发生的赔偿风险进行保障。根据条款约定，被保险人雇佣的家政服务人员在保单约定的房屋内从事指定家政服务时，因发生意外事故所致伤、残或死亡，依法应由被保险人承担的医疗费用和伤残赔偿，由保险公司在保险金额内赔偿。值得注意的是，个人责任保险免除责任条款数量也是相当“可观”。其中，既有战争、犯罪、地震、海啸、毒品、自杀以及故意伤害等常见免赔责任，也有大气污染、行政和司法行为、名誉损失、车辆肇事、罚款以及被保险的经营行为等指定免赔项目。

发展时机尚不成熟

在许多发达国家，市民通过购买商业保险转嫁侵权赔偿风险，已经成为一种必不可少的财务安排。

在国内，个人责任险也已经算不上是一款新兴险种，人保、平安等大型产险公司很早就已经开发了相关的产品。但因整个社会侵权赔偿风险意识不强，因此对于通过商业保险转嫁赔偿风险的方式，大多数市民的接受程度较低。

中小产险公司都把发展个人责任保险作为突围车险的一项举措，但许多业内人士对其发展前景却并不看好。据业内人士透露，由于个人客户极少关心此类风险，个人责任保险业务的保费收入可以忽略不计。

一位产险资深人士透露，个人责任保险的潜在客户将含括中国10多亿人，具有分布广、差异大等特点，对于保险公司的前端和后端的服务能力要求很高。因此，在目前产险服务供给明显偏向车险业务的情况下，发展个人责任保险很可能“心有余而力不足”。盲目为之，可能使保险公司在客户心中“理赔难、理赔慢”的印象进一步加深。

国内专业责任险公司——长安责任险公司即将进入上海市场，当问及是否考虑开展个人责任保险业务时，该公司相关人士表示，虽然上海市民风险保障意识已经在全国领先，但国内个人诚信体系尚不完善，再加上无法满足大量增长的服务需求，启动个人责任险业务时机尚不成熟。

在张洪波看来，“组合版”个人责任保险的市场接受度也未必会在短期有明显提升，至少自己并不打算投保。况且，作为盈利为目标的商业保险公司，如何划定道德风险较高的个人责任核定标准，将直接影响市场销量。他认为，国内责任保险推广主要是靠强制或半强制的手段，如交强险、职业责任险、公众责任险等。