福建保险网讯（王宁）  时至年末，中国人寿保险股份公司隆重推出首款返本后还收益的理财保险——“国寿福禄金尊两全保险(分红型)”，以此打响冲刺2011年开门红的第一枪，作为国内寿险业龙头，中国人寿此举无疑也树起明年市场的风向标，今年市场上一枝独秀的分红险来年将会续领风骚。

抗通胀储蓄搬家分红保险受青睐

     今年以来，各寿险公司都施展浑身解数力推分红险，分红险强势增长。据不完全统计,仅今年已有近百款分红险推向市场。“中国人寿的分红保险销售已过10000 亿元，超越2009年房地产、基金等热门渠道，成为百姓理财首选。”公司产品部负责人介绍。
     分红险热销在于我国金融经济发展的不断好转，外部环境与内在动力一起促成。通货膨胀导致的储蓄负利率，让很多百姓储蓄搬家增加了理财需求，而政府对“楼市限购令”的出台，资本市场风险加大，让有稳定收益回报的分红险较好地成为银行存款的替代产品。从行业来说，监管部门对于寿险产品结构调整的要求以及新会计准则的实施会对分红险的增长也带来一定利好。站在产品形态的角度看，分红险是最能体现风险保障和长期储蓄相结合的险种，可以覆盖教育金、婚嫁金、养老金等有着确定的、固定的领取时间和领取金额，符合客户对长期财务规划的需求。
     自2000年4月中国人寿在个险渠道推出首款分红险——“千禧理财”，拉开国寿著名的“分红险风暴”后，掀起了保险公司开发分红保险产品的热潮，分红型险一路高歌猛进，成为我国寿险业发展的主力军、第一大类险种，时至今日，分红保险已成为多数保险公司的当家花旦。十年来，中国人寿分红险保费收入的年均增幅达126.57%,10年间，累计实现分红险保费收入达到10591.38亿元，有效承保人次达到4860多万人次，为客户分配红利620.7亿元。公司不仅在分红产品中建立了较为成熟的产品线，并培育了相应的重点产品和品牌产品。其分红保险产品体系，覆盖不同客户群体、不同保险责任、不同保险期限、不同缴费方式，而对每一个客户的保障计划又广泛涵盖了生存、养老、疾病、医疗、身故、残疾等多种保障范围，全面满足了客户在人身保险领域的保险保障和储蓄理财需求。
     迎合保险业新型产品的最新潮流和趋势，2010年中国人寿将集保险保障和投资理财于一身“福禄”系列产品作为主打分红险产品，自去年末推出“福禄双喜”、“福禄尊享”，今年8月推出了福禄满堂、福星少儿。在“金保单”2009北京保险行业年度评选活动中，“福禄双喜”获得“2009年度十佳保险产品”大奖。8月2日，国寿“福禄满堂”在上海首站试销第一天即实现大卖收入达1351万元，截止到8月31日，保费收入达4710万元。9月9日，“福禄满堂”在北京首卖当天就受理期缴保费1646万元，而此前北京国寿无任何一款养老保险的日销售额超1000万元；推出仅一周时间，10年期缴受理保费已高达4330万元，创下北京国寿单周10年期缴销售新纪录。如今“福禄金尊”的面世不仅再为福禄家族再添丁，更为日趋火爆的个人理财市场增添了新的亮点。
    “在同业竞争的压力下，中国人寿依旧保持了稳健发展的步伐。”中国人寿相关负责人表示。据12月中旬发布的数据显示，截至2010年11月30日，中国人寿今年累计原保险保费收入为3120亿元，同比增长13.7%。从目前来看，全年保费增长率突破13%已无悬念。公司业绩的稳步提升，得益于公司长期以来坚持以分红产品为主的销售策略。

“六大亮点”开辟全民理财新时代

     在“福禄金尊”新产品发布会上，中国人寿保险股份有限公司副总裁苏恒轩表示，通过对目前国内老龄化趋势、通货膨胀和投资风险等多重现状的判断，本着服务客户、勇担责任的原则，公司特别开发了这款“返本还收益”的理财产品。
     所谓“返本还收益”是指，被保险人在约定年龄一次性领取完祝寿金(客户所交保险费)后，以后每年还可以继续从保险公司领取相当于基本保险金额6%的生存保险金，直至身故。中国人寿产品开发部相关负责人将“福禄金尊”产品特色概括为六大亮点：首先这是目前国内市场上的理财保险中返还本金时间最快的产品：按照保险合同约定，客户可在60岁就可以领回自己所交全部保险费。
二是返本后还收益：客户按合同约定的年龄返还祝寿金(所交保费)后，还可继续领取生存金，继续领取分红至终身，继续享有一定的身故保障金，仍然可按照保单价值进行保单借款。三是领取时间长：祝寿金领取前，每三年领取生存金(基本保额的15%，相当于每年5%)；祝寿金领取后，每年领取生存金(基本保额的6%，相当于每三年返18%)。四是保障范围广：无论祝寿金领取前后，身故金和意外保障金都很高，是一款集子女教育、养老保障、理财规划、高额保障于一身的全能型产品。如果领取祝寿金前患病身故：意外身故保障等于按本合同所交保险费与200%保额之和。如果在祝寿金领取前意外伤害180日内身故，意外保障等于基本保额×500%+所交保费或现价；如果领取祝寿金后身故：意外保障是100%的本金或现金价值高者。五是抵御通胀强：返还后还有分红金领取、现金领取且累积生息，生存金也可以累积生息，复利计息，可有效应对通胀压力。六是变现方式活：保险合同生效10天后，最高可借保单现金价值的80%，真正实现资金的二次运作。
    “看一个新保险产品要把握四要素：谁能保、保什么、怎么交费、怎么保即核保规则。”中国人寿相关负责人介绍，凡出生二十八日以上、五十周岁以下的身体健康者都可以投保“福禄金尊”。其保障包括：一身存金：被保险人在祝寿金领取前，每三年享有基本保额的15%，领取后享有基本保额的6%的身存金，直至终身。二是祝寿金：在合同约定的时间，按所交保费(不计利息)给付祝寿金。三是身故保险金：一年内疾病身故，返还所交保费(不计利息)；祝寿金领取前，(除一年内疾病身故)按基本保额的200%及所交保险费之合(不计利息)给付身故保险金；祝寿金领取日起被保险人身故，按基本保额的100%或合同现金价最高者给付身故保险金，本合同终止。四是意外伤害身故保险金：被保险人在祝寿金领取日前因意外伤害导致180身故，本公司按上述第三款约定给付身故保险金后，再按基本保险金额的300 %给付意外伤害身故保险金。
     据了解，福禄金尊保险缴费有3年期、5年期、10年期三种；祝寿金领取日可以是60岁、65岁、70岁，领取期限至终身；其复利计息的方式，如果生存金到期不领，可存于公司进行复利滚存；周年红利不领，同样可累积生息。
     福禄金尊目标客户可覆盖少儿、中青年、老年三个市场。比如考虑到通货膨胀和孩子的未来教育因素，家庭收入稳定、自己又没有很多的精力炒股的夫妇可以为0岁宝宝投保国寿福禄金尊两全保险。如果选择5年期交费，年交保费为67170元，基本保额为10万元，五年共投入保费33.5850万元。在孩子60岁前每三年领取1.5万元，共领19次，合计领取28.5万元；60岁后每年领取6000元，假设生存至90岁可领18万元。60岁时可得到还本的祝寿金33.5850万元，同时还可以得到最高身故保障金为50万元+所交保费。在分红方面，可根据公司年度经营情况获得红利收益。而累积生息后的收益是本金的8.9倍。
     对中青年客户，可以看成是60岁前理财，60岁后养老。如果是一位30岁的先生选择5年缴费投保该款产品，每年缴费为56640元，60岁领取祝寿金，其共交保费28 .3200万元。60岁前，他可以每三年领取7500元，共领9次,合计领取67500元；60岁 后每年领取3000元，假设生存至90岁可领取9万元。60岁时能还本所交保费28.3200 万元的祝寿金，最高可拿身故保障金为25万元+所交保费。并按照公司当年经营情况享受分红。
     对中老年客户，可将其作为稳健投资理财工具及资产合法避税工具。“福禄金尊真正做到了一张保单还本无忧、一张保单收益终身、一张保单三代获利、一张保单多种需求。”中国人寿上述负责人如是强调。