2010年，保险业亮点频现

　　保险资金投资渠道进一步拓宽、银保新规促银保渐进式转身、银行参股保险的破冰之旅拉开帷幕、加快发展新型营销方式等等。在12月28日举行的保险业情况通报会上，中国保监会主席吴定富在会上指出，2010年保险市场继续保持了良好发展势头。1—11月，全国实现保费收入1.34万亿元，同比增长31.6%。保险公司预计实现利润总额576.7亿元，同比增长25.1%。2011年保险监管工作将着力防范化解保险风险、规范保险市场秩序、保护被保险人利益，促进保险业平稳较快发展

　　关键词：险资投资渠道拓宽

　　2010年，是“十一五”的收官之年。中国保监会主席吴定富在日前召开的保险业情况通报会上指出，“十一五”期间，保险业以改革创新的精神，大力推进一系列开创性工作。其中包括多次拓宽保险资金运用渠道，相继放开境外投资、基础设施、股权和不动产投资，投资范围基本接近成熟保险市场水平。据吴定富介绍，“十一五”期间，我国保险机构共实现投资收益7201.2亿元，年均投资收益率超过6%。

　　据了解，保险资金投资渠道这些年逐渐放开。除银行存款、债券等固定投资之外，2004年到2005年，允许保险资金直接投资股票市场和进行境外投资；2006年到2008年，允许保险资金间接投资基础设施项目和商业银行股权；2009年，新《保险法》实施后，允许保险资金投资未上市企业股权和不动产。尤其是2010年9月初，保监会出台了《保险资金投资不动产暂行办法》和《保险资金投资股权暂行办法》，将不动产和股权两大类投资列入险资投资视角。

　　随着政策的放宽，保险公司纷纷涌入商业地产投资领域。2010年12月末，被称为“史上最庞大的土地投标”———北京中服地块中的6块地买家中，安邦财险、健康保险和标准投资集团组成的联合体以25.2亿元夺得Z5地块。几乎是同一时间，保险公司进入商业地产的另一浓墨重彩的一笔，是总交易金额为37.44亿元的原首都时代广场被中国人保集团及旗下子公司成功拿下。不久前，太保发布公告称，斥资2.16亿元收购深圳福田燃机电力公司30%股权，而该公司最主要资产为位于深圳中心区福田区估值为6.81亿元的地块。

　　对此，业内人士指出，中国人多地少，中长期房地产还是比较好的投资方向。但也有人认为，险资投资不动产只是资金运用多了一个渠道，且不是主渠道，而且在经济不好的时候下滑风险很大，容易变成非常难回收的资产，需谨慎对待。

　　另一方面，随着老龄化社会进一步加速，养老社区也成了保险资金进行不动产投资的另一重要形式。目前，中国人寿正在搭建“一南一北”的养老社区，泰康人寿的“泰康之家”已在北京昌平破土，并在上海崇明岛拟建另一家养老社区。前不久，合众人寿投资的“合众健康社区”在武汉蔡甸区举行了奠基仪式。

　　而在股权投资方面，随着《保险资金投资股权暂行办法》的发布，意味着保险资金投资未上市企业股权已进入实战阶段。“从目前放开的行业领域及企业资质的要求看，确实比较严格，但是考虑到保险资金的特殊性，‘审慎性’地向前推进还是应该的”，业内人士表示。按照规定，保险公司投资企业股权，应该审慎考虑偿付能力和流动性要求，根据保险产品特点、资金结构、负债匹配管理需要及有关监管规定，合理运用资金，分散投资风险。从国际市场的经验来看，保险资金是公认最适合投资于股权投资市场的机构投资者之一，优质企业股权是保险资金的重要投资领域。

　　吴定富表示，2011年将加强对股权和不动产投资重点监管，防止出现投资冲动。同时，下一步，还要加快推进资产托管制度。制定发布《保险资产托管管理暂行办法》，督促保险机构在规定时间内完成资产托管。新设立的保险公司开业前必须建立资产托管制度，提高保险资产运作透明度。

　　随着保险资金运用渠道基本全面放开，监管部门也进一步降低资产管理公司的门槛，支持符合条件的保险公司设立保险资产管理公司，以培育新皇冠体育：的专业保险资金运用主体和合格的机构投资者。

　　令人欣喜的是，时隔4年，保监会终于再次发放新的资产管理公司牌照。2010年12月16日，生命人寿拿到了保监会批准筹建资产管理公司的文件。这打破保险资产管理多年不变的“9+1”格局，让新皇冠体育：谋求自主掌握资金运用命运的中小保险公司看到了希望。

　　“支持符合条件的中小保险公司设立公司治理完善、股权结构合理、市场化运作的保险资产管理公司，推进保险资产管理专业化建设，是保监会2010年深化保险资金运用体制改革中的一项重要内容。”保监会主席吴定富表示。

　　关键词：银保新规

　　2010年11月初，银监会印发《新皇冠体育：进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，要求保险公司驻点人员必须退出银行网点，并且每个银行网点原则上只能和不超过3家保险公司合作。

　　目前，银保业务仍是保险公司保费收入的主要渠道。对此，国信证券分析师表示，新规出台，在总量上限制了银保规模，结构上加剧了行业分化。此外，据保险公司内部人士透露，“新规出台后，大致将增加银保成本10%。主要体现在对于银行职员进行保险知识培训的成本。同时，‘一对三’的合作模式，也加剧保险对银行网点资源的争夺，而网点争夺将导致费率重新上调的问题。”记者了解到，年末，确实存在部分银行借银保新政下成本增加之名，趁势向险企加收明年“租金”。“不过长期来看，利好行业发展。银监会的规定，旨在引导银保业务的合规经营，以保护客户为核心避免误导销售，将有利于改变销售过程中的短期行为。”业内人士表示。

　　如今，银行保险业务的竞争态势进一步加剧。对于保险公司来说，如何积极采取应对策略，提升竞争力，推动业务发展，是各公司突破增长的当务之急。

　　首先，在产品结构调整方面，2010年以来，太保开始调整产品结构，主要是力推期缴传统险和分红险，在收缩银保趸缴产品的同时，推出利润率较高的银保期缴分红产品。产品线调整后，银保渠道成为太保保费增长的重要的推动者。2009年以来，中德安联也积极响应行业监管机构对产品结构调整的号召，进一步明确了以内含价值较高的期缴产品为主，重点发展长期型业务的产品策略，新业务利润指标得到明显改观。其中，银保是中德安联最先完成产品结构转型的渠道。

　　其次，也有部分保险公司在产品设计上进行调整和完善。中宏保险相关负责人在采访中表示，“我们已配合渠道销售特点，着力推出保险利益明确、易于推荐和销售的产品，以帮助银行人员能够在较短的时间内对客户进行清晰的说明。”另外，中德安联从2009年12月开始，先后针对私人银行客户、银行理财中心客户以及银行储蓄柜台客户推出定制的保险解决方案。

　　此外，还特别值得关注的是，“新规在销售形式上要求，销售人员应当是商业银行执有保险代理人从业资格证书的人员，而保险公司人员主要是提供培训与后续服务。从这一点来说，更加明确地确立了银行在保险兼业代理业务中并非只是提供一个销售场所，而是需要承担销售方的责任与义务，从而对银行的保险销售人员提出了较高的要求，也对保险公司的培训及专业服务和渠道经营工作提出了更高的要求。”友邦上海相关负责人对记者表示。

　　如何更好地规范银保销售渠道，并进一步为客户提供多元化的服务？对此，友邦上海相关负责人深入分析道，“由于当前经银行代理销售的产品主要还是两全保险，其性质可能涉及投连、万能或分红，其保障内容都相对传统寿险简单明了。但出于向客户全面提供切实保障，及提升银行兼业代理渠道保险业务手续费收入的双赢考虑，银行保险的发展方向应是由仅提供性保险产品转向多元化服务，即逐渐由提供一次性交费的短期性保险产品转而趋向传统高保障类保险产品；由对客户提供简单的短期理财服务转向对不同需求的客户都能够提供全面的理财方案，包括资本使用的短期和长期规划、全面妥当的资产配置以满足客户对家庭基本保障防火墙、身价、资产转移、稳定的现金流以及保障性投资的全面需求。因此，银行兼业代理的业务素质在未来很长的一段时间内将需要逐步提高，非常需要保险公司的专业培训和全面的服务来达成这一转变。”

　　关键词：银行参股保险

　　对银行来说，2010年参与投资保险公司股权试点，收获颇丰。银行参股保险的破冰之旅正式拉开帷幕。

　　2010年1月28日，交银康联在上海挂牌，注册资本2亿元，交通银行和外方股东澳大利亚康联集团分别持股51%和49%。标志着国内首家由商业银行控股的银行系保险公司正式落地。

　　北京银行随后完成对首创安泰人寿的参股。7月1日，首创安泰人寿正式宣布更名为“中荷人寿保险有限公司”。7月20日，保监会批准光大永明人寿增资扩股和变更股权结构，光大永明人寿转变为光大集团控股的中资保险公司。8月，保监会公布，批准中行全资子公司中银集团保险有限公司把所持有的中银保险100%股权全部转让给中行。

　　10月，工商银行与法国安盛、中国五矿达成协议，收购金盛人寿60%的股权，成为其控股股东，并将其更名为工银安盛人寿。

　　12月底，已沸沸扬扬许久的建行控股太平洋安泰，终于尘埃落定。11月26日，太平洋安泰股权在上海产权交易所挂牌。12月27日晚，建设银行发布公告，合计持有太平洋安泰51%股权，成为公司控股股东，太平洋安泰改名建信人寿。

　　对此，业内人士表示，“银行业大举参股保险业，和目前迅速膨胀的银保业务密切相关。对于银行而言，银保业务收入相对稳定、风险低，是银行中间业务收入的重要组成部分；对于保险公司而言，银行入股可以壮大保险公司的资本金，银行的客户资源、网络优势也会促进险企的发展，尤其是保险公司将依托银行的渠道增加保单销售。以2010年一季度为例，全国寿险保费收入为3547亿元，其中银保业务即达1800亿元，已占据半壁江山。银行直接参股保险公司，这为保险公司打开了便利的销售渠道。”

　　险企股东更迭背后另一个值得关注的现象就是，外资合伙人正在重新审视在华发展策略。自2002年保险市场开放8年后，2010年首度出现合资保险的中资化。外资机构相继退出或是减持合资保险公司股权，似乎已经成为外资在中国调整发展策略的一个信号。

　　有数据显示，在2005年合资、外资保险公司寿险市场份额达到8.9%的峰值之后，市场份额近几年来一直维持在5%左右；在财险市场上，合资、外资保险公司市场份额则从2005年的1.3%下降到2010年上半年的1%。

　　普华永道最近的调查报告显示，31家外资保险公司大幅调低了对2010年以及未来3年在华市场份额增长的期望值。其中，寿险公司预计在华份额到2013年将保持在目前5%的水平；而财险公司则预计，未来3年市场份额还将停留在1%左右。

　　关键词：新型营销方式

　　虽然对于保险公司来说，营销员渠道仍是主渠道，不过随着业务的不断发展，以及近期银保新规的影响，创新销售渠道是摆在保险公司面前不容忽视的新课题。多渠道经营既包括近几年兴起的“网销”、“电销”，同时还向“移动展业模式”等新兴渠道延伸。如2010年10月，平安人寿首推的金领移动展业新模式在全国正式推广。电子化销售平台能够在现场支持客户了解产品、完成投保、获得核保结果、现场交纳保费并获得保障，整个过程仅需半个小时。

　　据上海财经大学保险系发布的《2010年上海保险服务满意度调查报告》显示，选择“电话和网络投保”的消费者比例由去年的3%上升至8%，在各销售渠道中上升幅度最大。

　　在网络投保方面，除了保险公司以自身的网站作为销售平台外，保险网络营销市场还涌现出很多大型的保险网络销售平台，如中国保险信息网、E家保险网、淘宝网等。以淘宝为例，2010年初，淘宝网络保险平台正式上线，泰康、阳光、华泰3家保险公司作为首批合作伙伴。如今，其合作伙伴又增添了中国平安以及安邦保险。此外，像第三方支付公司快钱，也已经与太平洋保险、平安保险、人保、太平人寿、新华人寿等近20家保险企业达成合作。

　　“网络营销使保险产品更具竞争力。”华夏人寿张剑敏日前在2010金融营销首脑峰会上表示，“保险行业产品想打开营销新局面，没有互联网是万万不能的；而要想使保险产品的创新得到认可，就要从细节入手，使保险产品具有针对性和特殊性。要加强网络营销，还需进一步提高产品的设计能力、精算技术和核保理赔技术。”

　　而在电话营销方面，最热门、最典型的莫过于电话车险。如今，电话车险市场的竞争更趋白热化。在产品趋于同质化的情况下，竞争主要集中在了服务和品牌方面。其中，“时间”成电话车险市场服务核心。

　　前不久，人保财险在电话车险市场针对上海地区推出“不涉及人伤，5000元以下，1小时快速通知赔付”的快速理赔服务。平安产险也提出了“万元以下，一天赔付”的服务承诺。据统计，2010年，平安车险的保费收入超过125亿元，占国内电话车险市场八成份额。此外，在提高车险理赔速度方面，太平洋保险创新开发了一套移动视频查勘系统。该系统通过3G技术实现事故现场查勘、事故损失核定或事故维修回勘等工作的实时数据传输，后台核损人员能全程指导和监督现场查勘人员的理赔工作，案均处理时长只有20分钟左右。

　　“在车险服务得到不断提升的同时，电话车险还面临一些严峻的问题”，平安车险相关负责人表示：“例如市场上存在着一些没有营业执照和合规代理资格的黑代理进行不合规的电话营销，并且电话营销人员的素质良莠不齐，影响了合规电话营销业务的声誉。另外保险市场上一些违规行为和乱承诺现象导致误导客户，使客户的正当权益没有得到保障。”其建议，一方面，要鼓励新皇冠体育：的保险公司加入自主经营电话营销业务行列，共同培育电话营销业务市场。另一方面，也要加强保险公司自主经营电话营销业务的规范管理；此外，还要对无营业执照无保险代理资格证的黑代理进行重点打击。

　　此外，在人身险方面，保监会于2010年12月初制定了《新皇冠体育：进一步规范人身保险电话营销和电话约访行为的通知》，大力整肃人身险电话营销。《通知》要求各公司加强对电话营销和电话约访行为的管理，建立权责清晰的内控管理体系，采取有效措施防止客户个人信息泄露，防止其他渠道销售人员假借保险公司的名义进行电话营销，由于管控不到位出现误导、扰民等问题，将从重追究公司的管理责任。同时要求各公司对本系统电话营销和电话约访的行为进行全面清查，并向所在地保监局报告，监管部门将对发现的违法违规问题做出严肃处理。

　　关键词：巨灾理赔

　　2010年，在南方雨雪冰冻灾害等重大自然灾害和突发事件面前，保险业全力以赴，较好地发挥了经济补偿和社会风险管理功能，促进了生产生活秩序的稳定和灾后重建。

　　2010年4月14日，青海玉树发生7.1级地震。在保监会指导下，各大保险机构纷纷启动应急预案打响地震理赔战役。自“广东‘5·7’暴雨灾害”之后，强降雨多次袭击南方诸省，并带来山体滑坡、泥石流等次生灾害。各大保险企业积极展开车险、财产险、人身险的查勘定损及理赔工作。“8·24”伊春空难造成42人遇难，54人受伤。而上海“11·15”重大火灾事故造成58人遇难，70余人受伤。火灾过后，上海保监局和保险同业公会同各保险机构第一时间赶赴事故地点，开展现场办公，成立行业理赔服务点和24小时快速理赔通道，想方设法，通过各种途径查找受灾家庭和群众的保单，并协助有关部门查勘损失，提供全方位理赔服务，安慰受灾群众。截至2010年12月1日，上海保险业已为灾情赔付835.97万元。

　　据了解，近年来我国保险赔偿占灾害损失的比例，远低于全球30%的平均水平。

　　巨灾面前暴露出来的保险覆盖面有限、投保意识弱等问题依然存在。上海“11·15”特大火灾发生以后，家财险和房贷险的重要性再次凸显。以房贷险为例，据上海保监局网站信息显示，截至2010年11月23日中午，经排查，上海“11·15”特大火灾共有9家产险公司涉及赔案58件，其中，房贷险18件，保额1197.31万元。

　　据了解，2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷的必要条件，购房者只有购买房贷险才能向银行申请按揭贷款；2006年，大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，甚至银行打出“非强制房贷险”吸引客户。实际上购房借款人购买房贷险的比例相当低，相当部分人在购房时为了省下几千元，就放弃购买房贷险。而大多数贷款买房人在提前还清房贷后，都不约而同地选择了将房贷险退保。其实，房贷险并非一无是处。此次灾害的发生，已经让公众意识到风险的存在和保障的必要。与此同时，也给保险公司提了一个醒，保险公司应加大保险产品的创新力度，让客户更好地选择适合自己的产品。此外，在公众保险知识普及及保险宣传教育方面，政府和保险业需要承担更重要的角色和新皇冠体育：的责任。

　　吴定富强调，“十二五”时期保险业处于矛盾和问题凸显期。目前，我国保险业快速发展中积累的深层次问题和矛盾在逐步显现，一些短期问题和长期问题相互交织，风险防范不容忽视。现阶段，对长寿风险、利率风险和巨灾风险这三种宏观风险不能掉以轻心。