记者 张兰

　　在国际金融危机阴霾未散、我国经济体制深刻变革的关键时期，在我国即将开始新一个五年的重要时刻，我国保险业该如何审慎谋篇布局，在“十二五”开局之年直面风险挑战、继续抓住机遇保持科学发展态势，这不仅是2011年保险业内最为关注的焦点所在，更关乎数量日益庞大的众多保险消费者的切身利益。

　　站在新起点：“梦圆”新兴保险大国

　　回顾刚刚过去的“十一五”，这无疑是保险业面临形势最复杂、经受考验最多的五年，也是发展变化最大、综合实力提升最快、服务能力显著增强、行业地位和社会影响力大幅提高的五年。正是在这个关键的五年中，中国跃升为全球最重要的新兴保险大国。

　　“十一五”期间国际金融危机爆发，全球保险业总体陷入低迷，业务增长缓慢，而我国保险业却保持了持续较快发展的良好势头，保费收入年均增长率高达24.2%，与2005年相比， 2010年保费收入预计将是2005年的2.7倍、总资产的3.2倍。不仅如此，在金融市场、资本市场大幅波动的情况下，我国保险业既坚持业务的稳健经营，防止了业务大起大落，又实现了经营效益和投资收益的稳定增长。在上个五年间，我国保险机构共实现投资收益7201.2亿元，年均投资收益率超过6%。

　　更加值得关注的是，五年间我国保险业服务经济社会的能力也显著提升。据统计，“十一五”期间保险业各项赔款和给付支出累计达1.26万亿元，是“十五”期间的2.95倍。目前，保险业共为人民群众未来医疗和养老积累准备金3.4万亿元。此外，在南方雨雪冰冻灾害、汶川地震等重大自然灾害和突发事件面前，保险业全力以赴，较好地发挥了经济补偿和社会风险管理功能，促进了生产生活秩序的稳定和灾后重建。

　　展望“十二五”：步入全面转型关键期

　　“今后一个时期，我国保险业发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期，既面临难得的历史机遇，又面临诸多可以预见和难以预见的风险挑战。”对于“十二五”期间保险业所面临的形势，中国保监会主席吴定富在日前召开的保险业情况通报会上用“三个时期”作了全面分析。

　　首先，“十二五”时期保险业仍处于“快速发展期”。吴定富说，从外部环境看，“十二五”时期是全面建设小康社会的关键时期，工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化深入发展，我国经济在较长一段时间内将保持平稳快速发展的势头，社会财富和居民财富的不断积累，这将为保险业发展提供坚实基础。而且市场经济体制的完善、发展方式的加快转变以及人民群众养老、医疗保障等需求的提升，这些都将为保险业实现快速增长提供强大支撑。从行业自身看，我国保险业起步晚、基础差，因而具有巨大的发展潜力和空间。2009年，保费收入占GDP的比重，世界平均为7%，我国为3.4%；人均保费世界平均为595美元，我国为121美元。此外，从国际经验看，人均GDP3000~10000美元是保险业的加速上升期，目前我国人均GDP已经达到4000美元，人们的消费需求开始升级，对养老保健、医疗卫生、汽车住宅、文化教育等改善生活质量的需求将明显提高，而这些消费领域都与保险业息息相关。

　　其次，“十二五”时期保险业处于“矛盾和问题凸显期”。在肯定保险业面临难得发展机遇的同时，吴定富也坦言，快速发展时期往往也是问题集中暴露时期。从国际上看，在市场主体不断增多、业务快速增长的阶段，保险市场容易出现市场秩序混乱、风险集中暴露等问题。目前我国保险业快速发展中积累的深层次问题和矛盾在逐步显现，一些短期问题和长期问题相互交织。

　　其中，风险防范是保险业长期面对的任务，也是当前必须高度重视的问题。市场秩序亟待规范，非理性价格竞争、销售误导、理赔难、经营数据不真实、虚假列支中介代理手续费和营业费用等问题须得到有效治理。此外，国际金融危机影响深远，世界经济格局正在发生深刻复杂变化，我国也将进一步深化金融体制改革，这些都对保险业准确把握形势、驾驭复杂局面提出了更高要求。

　　再次，“十二五”时期是保险业全面转型的“关键时期”。面对保险业存在的主要问题，正如吴定富所说，“说到底还是发展方式粗放的问题”。保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，如果继续走粗放发展的老路，现有的资本、人才等市场要素，支撑不了高投入、高成本、高消耗、低效率的增长模式；现有的产品、服务和销售渠道，满足不了人民群众日益增长的多层次、多样化保险需求；现有的公司治理、内控水平和经营管理，应对不了全面开放和综合经营条件下的市场竞争；现有的诚信水平、法制观念和保护被保险人利益的意识，适应不了社会进步的要求。“转变发展方式已经到了刻不容缓的时候，全行业要通过转变发展方式促进行业实现全面转型。”

　　2011年监管：规范市场秩序为“第一要务”

　　作为提前获悉2011年保险监管思路的重要途径，日前召开的保险业情况通报会所透露出的讯息显然颇为重要。

　　“2011年是‘十二五’时期的开局之年，做好2011年的保险监管工作，具有十分重要的意义。”据吴定富透露，2011年保险监管工作将“以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，坚持依法监管、科学监管和有效监管，着力防范化解保险风险，着力规范保险市场秩序，着力保护被保险人利益，促进保险业平稳较快发展。”

　　值得关注的是，“强化市场行为监管，加大市场规范力度”被列2011年七大工作之首，而这也是监管机构近年来首次将规范保险市场秩序作为“第一要务”。由此可见，规范保险市场秩序将是2011年保险监管工作的重中之重、急中之急。

　　“目前，市场秩序存在的问题还比较多，解决起来也有一定的难度。‘十二五’期间，要按照标本兼治、重在治本的原则，使市场秩序从根本上得到治理和规范。”吴定富强调，规范保险市场秩序，首先要把打击虚假经营行为作为重点。其中，财产保险领域以车险和农业保险为重点，突出整治虚假批单退费、虚挂应收保费、虚列中介代理手续费、虚列营业费用和农业保险虚假承保、虚假赔案问题。人身保险领域以银行保险为重点，突出整治账外暗中支付手续费和销售误导问题，同时对电话销售业务和团体年金业务开展集中治理。保险中介领域以保险公司中介业务为重点，突出整治利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等问题，同时对保险代理市场进行清理整顿。

　　此外，加大查处力度也将成为2011年规范市场秩序的重要手段。据了解，对2011年的现场检查工作，保监会有关部门已经制订了相关业务领域的检查方案，明确了检查对象、检查重点和时间安排。监管机构将按照检查方案，统筹监管力量，深入开展现场检查。对查实的违法违规问题，以处罚责任人、停业、吊销许可证、追究上级领导责任为主，严厉处罚违规保险机构和违规人员。对于涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关。

　　作为规范市场秩序的“治本之策”，制度完善和强化执行也在2011年被提到了前所未有的高度。据悉，针对保险市场问题产生的关键环节，监管机构将进一步建立健全操作性强的具体监管制度，从源头上规范市场行为。在完善中介业务管理规定和保险公司财务内控制度的同时，保监会还将督促保险公司健全内部审计体系。