编者按：

　　4月7日，“车损险‘高保低赔’问题研讨会”在京举行，会议围绕车险条款和车险理赔环节如何完善、车险知识如何在公众中普及、保险消费者如何维权等问题进行了研究探讨，以下是部分与会人士发言摘登。

　　（本版文字由本报记者李画、张培娟、刘嵘、谢柳、仝春建根据录音整理，图片由本报记者刘书勇摄）

　　中国人民财产保险股份有限公司副总裁  王和

　　我国保险业发展的时间不长，这几年业务发展得非常快，汽车保险在内的经营过程中，条款、价格、营销、理赔、服务等方面仍然存在许多需要改进和完善的地方，特别是在理赔方面。这些年，保险行业在相关部门的引导和推动下，做了大量工作，如推出了简化理赔手续、代客户办理年检、救援服务、酒后代驾、代位求偿等。但与广大消费者的期望仍然存在差距，这也是我们工作努力的方向。从保险行业的角度看，最关键的是需要进一步树立客户观念，即站在客户的角度去思考和改进服务。

　　保险是一个比较特殊的经济制度，有其特殊的经营原则，如保险利益原则、补偿原则等，这些是一个国家保险制度健康发展的基本保证，需要我们去普及、理解、掌握和坚持。如果我们不能很好地坚持这些原则，那么，就可能带来新的问题，特别是道德风险问题，也就是保险欺诈问题，那样不仅对广大被保险人不公平的，还会引发社会问题。

　　对公众普及保险知识，实质是让消费者拥有知情权。对消费者来说，核心诉求是明白消费；对保险行业来说，是信息披露问题。整个保险行业，特别是保监会一直在推动这件事情。今年是保监会推动行业信息更加公开透明之年，保监会要求今年所有保险公司在公开媒体披露信息数据，目的是希望通过外部机制和压力，推动保险行业进步。

　　中国保险行业协会交强险专家咨询委员会副主任委员  詹昊

　　所谓“高保低赔”的争议，是在我国保险知识普及不够充分的条件下出现的。现在的焦点问题集中在保险金额怎么确定。在国外，有按车辆实际价格投保的做法，但车辆一旦出现部分损失，保险公司是用旧的零部件进行更换，而不是新的零部件。在我国消费者保险意识还比较薄弱的情况下，对二手零部件的界定还不明确，如果保险公司使用二手零部件，将引发很多争议。所以，目前大部分消费者真正遇到保险损失的时候，保险公司还是按照新的零部件理赔。

　　我国的保险事业目前还处在起步阶段，保险条款还有改进的空间，需要做得更细一些，跟所有的投保人说清楚。

　　我国车险保险费率的厘定还有需要改进的地方。一辆新车因为性能完好，出险的概率非常小；而一辆旧车由于零件老化，出险的概率大为增加。所以，新车费率应该比较低，旧车费率应该比较高。但是，目前我国的车险费率对于新车、旧车是一刀切的。我认为这种定价方式不够合理，有待改进。

　　车损险费率最理性的定价标准应该是按车型定价。目前，保险行业也正在积极推进研究按车型定价的问题。但是由于我国车险的经营时间短、技术力量不足，各种车型碰撞数据、事故数据也缺乏，现实中也存在车型种类繁多、规范程度低的现象，想要像国外一样按照车型来定价有难度，在一两年内还无法实现，但这是未来发展的方向。

　　中央财经大学保险学院院长  郝演苏

　　近日，市民热议车险理赔问题，说明社会对保险的关注，这是一件好事。但也体现出几个不到位。

　　第一是相关数据不到位。简单地讲，虽然可以把车险损失分成部分损失和全部损失，但是如何操作却存在难度。由于这里面的技术难度、精算难度，要经过一段很长时间来进行调整。

　　第二是定价机构不到位。我们可以按照市场价进行投保，可是谁来证明这个价格是公允的？在国外，都是按照市场价定价，但目前我们做不到。

　　第三是条款设计不到位。如果我们在条款中加一个解释，严谨地进行表达，客户看到有这样一个规定就不会出现争议。

　　第四是宣传普及不到位。目前保险业正在做大量的宣传工作。过去的车险大部分都是团体投保，现在有私车的老百姓越来越多，一些普及性的、常识性的保险知识我们却没有宣传到位。如果把保险知识普及到中小学，把基础的保险知识传递出去的话，会减少很多摩擦。

　　中国保险行业协会交强险工作组副组长  马永丰

　　讨论的焦点其实就是一个精算的问题。本人也是干精算的，我先大体上讲一下保险怎么定价的，保险定价的法则叫“人人为我，我为人人”，这是一个基本互助的原理。保险采用的是大数法则，有多少风险就有多少风险成本，相应就会收多少保费。

　　保险费率理论上可以做到无限精细，但会增加一个精细化的成本，现在整个的车险定价体系都要跟着改，那么保险的价格又要随之上调。所以说，无论在哪个国家哪个市场，保险都不可能做到绝对的公平。

　　我们国内现在不可能参照某些发达市场按照排量来进行定价，因为我们车型太多了，基本版，精英版，加热版，电子高配版、豪华版……总计有一千多种车型。而在美国和英国通常将20多种到40多种车型归为一类，每一类车型对应的基本都是相同的保费。美国的保险公司是按实际价格来收保费，新车和旧车保费是差不多的，但是它们也不会在条款里说明这个情况。保险公司要将这些风险成本精算之后，分摊到每一个保单里，所以说这是“看得见的保障，看不见的风险”。

　　另外，有多少保障就有多少成本，有多少成本就收多少保费。5年前的保费和现在不可能是一个概念。

　　请大家注意，保险的成本是由零配件和工时费构成的，它们的价格上涨了，那么风险成本也会上涨。同时，请大家想一想，中国的万车死亡率是美国的好几倍，那么风险成本也会因此增加。发达市场的同行老跟我们说，中国保险公司收的保费比他们低。

　　太平洋财产保险股份有限公司车险部副总经理  李冠如

　　“高保低赔”说法不准确，存在误读。这个话题引起很多关注，比如车险理赔原则和保额确定方式是不是一致，匹配的保险价格对等不对等、公平不公平等。

　　车损险的保额确定方式，按新车购置价、实际价值、协商价值分为三种，按哪种方式投保，被保险人是有自主选择权的。我想在这里重点分析一个问题：按新车购置价投保车损险，是不是能做到所谓的对等和公平？

　　第一种情况，发生部分损失，按照新车购置价来投保，也按照新车购置价来赔偿，是不是对等？部分损失赔案占到所有车损险赔案的99%以上。举一个例子，我有一辆开了10年的桑塔纳旧车，大灯坏了要换，新大灯费用1000元，国内的保险公司肯定赔的是新大灯，我想这个情况不会有人怀疑不对等、不公平。

　　第二种情况，发生全损，按照新车购置价来投保，按照折旧后的实际价值来赔偿。这一点是大家目前争议的焦点，尽管它占车损险赔案不到1%，但也足以引起全行业的高度重视，提醒保险公司一定要提高服务水平，让消费者买得明白，买得放心。其实对部分损失和全部损失两种情况，理论上是应该配备两个不同的保额的。但因为国内的汽车行业和保险行业都是朝阳行业，车险的精算数据积累相比发达国家市场少很多，目前无法做到精细化，所以在制定车损险费率时做了简化处理，只在保险单上显示一个保额。虽然是简化处理，没有做到精细化，但目前如此处理是科学合理的，不是随便定出来的。

　　说到根本，保险产品的定价遵循的是一个大数法则。保险本来就是基于“我为人人，人人为我”的出发点而产生的，一个人在投保的时候，并不知道未来会出现什么风险，有可能你得到的风险赔偿是高的，也有可能是低的。不能说我没有得到高额赔偿，或者说我没被赔过（没出过险）就不公平，这种推论是不合理的。简化处理是出于国情和行业发展的实际情况，不能因此推导出保险条款制定不合理。

　　还有一个焦点，是很多人在质疑车险背后的费率制定不公平，一辆旧车为什么按照新车购置价来定保额。我也来稍做点解释。事实上，保险的价格对应的是它的风险成本，其中还会包括修车的人工费用等。风险成本多少，它会对应一个相应的费率。要想维持不变的赔付水平，要对应一个新费率。