□本报记者 康民

　　近日，在国务院扶贫办和中国保监会的大力支持下，中国人寿与四川旺苍县大地村村民代表签订了“扶贫小额保险”第一份保单。小额保险与扶贫机制相结合，将为农村低收入群体获得保险保障再创造一种新的服务模式。

　　目前，在国际金融领域，各国金融监管机构都将金融服务的普惠性（Financial inclusion）作为政策目标，这也就意味着，让社会中每一个消费者都能够持续获得适合自己需求、并且负担得起的金融服务。其中，以低收入群体为服务对象的小额保险被认为是实现这一目标的有效途径之一。小额保险是一种保费少、保额低，针对低收入群体特定风险提供的保险服务，大力发展小额保险有利于推进扶贫事业。

　　国际小额保险中心在世界100个最贫困国家做的调查显示，其中77个国家有小额保险。鉴于小额保险在解决低收入群体保障方面的积极作用，世界银行、国际劳工组织、国际保险监督官协会、国际小额保险中心、德国国际合作机构等组织和一些保险机构都在积极推动小额保险的发展。最近，亚洲发展银行组织国际小额保险领域的专家对我国小额保险发展情况进行国别研究，并于近日举行了启动仪式。

　　大力发展小额保险对于扶贫事业具有积极意义，有利于完善农村金融体系。国际经验表明，仅仅依靠小额信贷和储蓄工具并不能解决农村金融的持续供给，也不足以解决农村的贫困问题。小额信贷只能帮助农民生产，积累财富，而小额保险能保护农民积累的财富免受自然灾害、疾病和意外风险的冲击，缓解因灾、因病致贫、返贫的恶性循环，还能在农民因灾丧失还款能力的情况下保证贷款的安全，使小额信贷机构能够持续经营。正是从这个意义上讲，同信贷、储蓄一样，小额保险是农村扶贫的重要金融工具。

　　此外，小额保险还有利于完善农村多层次保障体系。低收入群体的脆弱在于抵御风险的能力低。目前，农村新型养老保险和新型农村合作医疗等农村基本社会保障还属于低水平、广覆盖，农民的保障程度较为有限。同时，商业保险的覆盖面较低，农民对保障的需求较为强烈。据中国保监会的调查，在中西部农村，计划生育导致家庭呈现3到5口之家的小型化趋势；家庭收入主要来自耕种责任田和外出务工；意外事故、子女教育和疾病成为农民最担心的三件事。发展小额保险能满足广大农民的保险需求，扩大保险覆盖面，完善农村多层次的保障体系，提高农民抵御风险的能力。

　　来自保监会人身险监管部的数据显示，2008年以来，农村小额保险的覆盖面持续扩大，3年来保障人数分别达到239万、871万和1400万，在解决农民“买得起、买得到、愿意买”保险方面取得积极成效，把保险保障送到了传统保险模式无法覆盖的广大低收入农民。如果考虑到每一个被保险农民背后代表的家庭，目前小额保险试点实际上是保障了近千万个农村家庭，成为农村社会稳定的“减震器”和经济发展的“保障网”。