再次发出费率市场化改革的信号

　　本报讯 记者 吴华 日前，中国保监会就《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》向社会公开征求意见，备受市场关注的费率市场化初显端倪。

　　传统寿险预定利率过低

　　《办法》规定，三类保险险种的保险条款和保险费率应当在使用前报送中国保监会审批。这三类险种分别是：关系社会公众利益的保险险种；依法实行强制保险的险种和中国保监会规定的新开发人寿保险险种等。除此之外的其他险种，其保险条款和保险费率只要报送中国保监会备案即可。这被认为是监管部门再次发出费率市场化改革的信号。

　　业内人士介绍说，上个世纪90年代，保险监管机关开始对寿险产品预定利率上限进行限制，1999年6月10日，下调至2.5%，沿用至今，已经长12年之久没有调整过。而随着央行连续加息，目前一年期银行定存的利率已经达到3.25%，远远超过2.5%的寿险保单预定利率。

　　保单预定利率过低，直接导致消费者对传统寿险的观望。因此，1999年下半年，市场发展一度出现停滞。此后，投连险、分红险、万能险等新型寿险产品逐渐替代传统产品，成为市场主流寿险产品。

　　将增加寿险产品吸引力

　　近年来，监管部门对预定利率的直接管制呈现出放松的趋势。

　　2007年初，保监会批准中国人寿在河北、江苏和河南省试行的新简易人身两全保险的预定利率为3.3%，突破了2.5%的上限规定。2010年，保监会下发《新皇冠体育：人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》，考虑由保险公司自行决定传统产品的预定利率。而此次保监会公开征求意见，更被认为是推进费率市场化的一个信号。

　　保险行业人士认为，预定利率的放开将大大增加传统寿险产品的吸引力，有利于扭转目前分红险“一险独大”的局面，实现保险回归保障功能。

　　此外，保监会在《办法》中对人身保险的分类进行了界定，将人身保险按保险责任分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险4类险种，并明确了每类保险的分类标准。《办法》明确规定，人寿保险和健康保险可以包含全残责任。长期健康保险中的疾病保险，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。其他健康保险不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。

　　医疗保险和疾病保险不得包含生存给付责任。意外伤害保险可以包含由意外伤害导致的医疗保险责任。仅包含由意外伤害导致的医疗保险责任的保险应当确定为医疗保险。