6月23日16时20分至次日凌晨，北京降下了一场持续暴雨。暴雨来临时，正值下班高峰期，京城的市政交通设施经历了严峻的考验。这段时间，北京出现了地铁“勇瀑”，公交道路积成“海”，轿车淹没，大量的出行车辆滞堵在路上……同样面临考验的是保险的服务功能，记者认为，保险企业事前事后应该做点什么。

　　□本报记者 苍翯

　　6月23日16时20分至次日凌晨，北京降下了一场持续暴雨。暴雨来临时，正值下班高峰期，京城的市政交通设施经历了严峻的考验。这段时间，北京出现了地铁“勇瀑”，公交道路积成“海”，轿车淹没，大量的出行车辆滞堵在路上……

　　同样面临考验的是保险的服务功能，记者认为，保险企业事前事后应该做点什么。在银行工作、有5年驾龄的孙女士向记者抱怨，她的车险每年续保前都会收到无数来自各家保险公司的电话、短信，这会儿应该问候时却都失语了。她的抱怨似乎很有代表性。

　　旱灾、涝灾不断

　　保险业参与社会风险管理

　　有着天然优势

　　“通过保险这种‘事先安排’的损失补偿机制，能够增强社会的自愈能力和修复功能，保险业在风险识别、评估、防范和化解能力的提升，有助于降低社会的灾害易损性。”

　　今年以来，旱灾、涝灾实情不断，尤其是4月份以来，长江中下游地区降水严重偏少，江河来水不足，水位持续偏低，致使部分省份遭受不同程度的旱灾，使人们的生产生活面临挑战。

　　近年来，重大灾害频频发生，地震、冰灾、洪灾、旱灾、泥石流等给人们的生产生活造成严重损失。据瑞士再保险统计，2010年，全球共发生304起巨灾事件，其中自然灾害167起，是1970年以来自然灾害数量最多的一年；2010年经济损失约2180亿美元，达到2009年的3倍以上；保险业损失超过430亿美元，较上年增长60%以上。

　　作为市场化的社会互助机制和风险管理机制，保险业参与社会风险管理有着天然的优势。“通过保险这种‘事先安排’的损失补偿机制，能够增强社会的自愈能力和修复功能，保险业在风险识别、评估、防范和化解能力的提升，有助于降低社会的灾害易损性。”保监会主席助理陈文辉在日前召开的中国保险学会年会上如是强调。

　　民政部救灾司统计显示，截至5月27日，江苏、安徽、江西、湖北、湖南5省共有3483.3万人遭受旱灾，423.6万人发生饮水困难，506.5万人需救助；饮水困难大小牲畜107万头（只）；农作物受灾面积3705.1千公顷，其中绝收面积166.8千公顷；直接经济损失149.4亿元。如何使受灾群众得到经济补偿，成为最现实的问题。

　　作为损失补偿和风险转移的最佳手段，保险应对自然灾害的风险管理职能一直未能得到充分发挥。统计显示，1998年至2010年间，全国平均每年因自然灾害所致直接经济损失2947.51亿元，其中经由政府救助救济得到补偿的数额为194.1亿元，比重仅占总经济损失的5.9%，损失补偿缺口达2753.41亿元。也就是说，约94%的自然灾害风险未能得到有效转移和分散。　

　　通知要求保险公司

　　有针对性的开展防灾减灾工作　

　　中国保监会在2010年发布通知称，各有关保监局及相关财产保险公司必须充分发挥农业保险经济补偿和社会管理功能，切实做好农业保险旱灾理赔和防灾减灾工作，确保受灾农户生产生活的稳定。

　　2010年，西南五省（市、区）因干旱灾害所致直接经济损失共计407.8亿元，中央下拨旱灾救灾资金13.32亿元，损失补偿缺口达394.48亿元。即使算上民政部接收的救灾捐赠11.1亿元，剩余的缺口仍达383.38亿元。这意味着，约94.01%的直接经济损失需要通过别的风险转移方式被分散出去，或由灾民自行承担。此外，西南五省（市、区）受灾人口中，绝大部分是农村山区人口，应对干旱灾害风险的脆弱性更大。如云南省因灾农业直接经济损失超过120亿元，贵州省达92.51亿元。

　　追溯我国近几年来的灾害发生，人民群众的生活受到了严重的影响，中国保监会在2010年发布通知称，各有关保监局及相关财产保险公司必须充分发挥农业保险经济补偿和社会管理功能，切实做好农业保险旱灾理赔和防灾减灾工作，确保受灾农户生产生活的稳定。

　　预防灾害发生，减少灾害损失需要以国家为主导、各方面力量合作实施，其中一支重要的力量来自保险，因为防灾控损正是保险业的基本职能之一。

　　2010年，保监会发布通知，要求各保险公司迅速准确做好保险查勘理赔工作，做到理赔政策公开、理赔流程公开、理赔结果公开和查勘到户、定损到户、理赔到户，做到应赔尽赔、快速理赔。首先，要第一时间受理农业保险报案，及时开展相关的查勘定损工作，结合当地受灾情况，组织业务人员和专家成立工作小组，逐村逐户进行灾情查勘和定损，确保查勘定损的科学、合理和公正。

　　其次，对于需要二次定损的要向投保农户做好宣传解释工作，明确二次定损的具体时间。对于已确定损失的，要在定损后10个工作日内支付赔款，切实帮助解决受灾农民生产生活问题。

　　在防灾减灾方面，保监会要求各保险公司积极投入人力、物力、财力，配合相关部门共同做好保险标的的防灾减灾工作。

　　一要高度关注大牲畜的饮水困难问题，特别是保险覆盖面较高的能繁母猪的饮水困难问题，切实防范能繁母猪大面积致死的风险。

　　二要高度关注森林防火工作，切实协助林业主管部门和投保林农做好森林防火工作。

　　三要根据不同投保农作物的生长周期和生产特点，有针对性地开展相应的防灾减灾工作。

　　防灾防损是保险业的基本功能　

　　防灾防损是保险原理之一，是保险法的原则之一，是保险与防灾相结合。其通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。

　　保险具有防灾防损功能，它简称为保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。 

　　防灾防损，减少社会财富损失，是一项社会性活动。作为社会防灾工作的一部分，保险防灾与社会防灾都是处理风险的必要手段；都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富、保障社会安定的目的。

　　保险防灾与社会防灾有着不同的地方，其区别在于：

　　1.防灾的主体不同。保险防灾的主体是保险企业；社会防灾的主体则是社会专门防灾部门或机构。

　　2.防灾的对象不同。保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；社会防灾的对象则是遍及社会所有团体和个人。

　　3.防灾的依据不同。保险公司是企业形式的经济组织，它是根据保险经营的特点，依据保险合同新皇冠体育：权利和义务对等关系的规定开展防灾工作的；社会防灾部门则是各级政府主管防灾工作的行政或事业单位，它可根据国家法令和有关规定，对防灾对象的防灾工作提出要求，督促检查。

　　4.防灾的手段不同。保险企业是向被保险人提出防灾建议，促使其采取措施进行风险防范，否则不予以承保或不承担赔付责任；社会防灾部门则在开展防灾活动时，可以运用行政手段促使单位和个人采取措施消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予一定的行政或经济处罚。

　　防灾防损是保险原理之一，是《保险法》的原则之一，是保险与防灾相结合。其通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。

　　例如，有些国家的法律规定，如果投保人不加强防灾措施，保险人不仅不承担赔偿责任，而且还要追究其法律责任。我国《保险法》第三十七条规定：“投保人、被保险人必须按约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，否则，保险人有权增加保险费或解除合同。” 

　　保险人通过调整保险费率来促进投保人重视防灾活动。对于防灾措施完备的投保人采用优惠费率，以资鼓励；反之，对懈怠防灾，缺乏必要防灾措施的投保人则采用较高的费率，促使其加强防灾。保险防灾的技术方法从两个角度来理解： 

　　一是通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险的防灾精神。

　　首先，在设计保险条款时，要明确被保险人防灾防损的义务。例如，在设计保险条款时规定被保险人必须保证保险财产的安全。其次，在保险责任的制定上，也要有防止道德风险的规定。例如，在现行的保险条款中，都规定凡属被保险人的故意行为所造成的损失，保险人不负赔偿责任。再次，在保险理赔上提出了抢救和保护受灾财产的要求。例如，财产保险合同中规定，如果灾害发生在保险责任范围内，被保险人应尽可能采取必要的措施进行抢救，防止灾害蔓延，对未被损害和破坏的财产进行保护和妥善处理。 

　　二是运用科学技术成果从事保险防灾活动。

　　保险企业的防灾部门运用有关的技术和设备对承保风险进行预测，对保险标的进行监测，研制各种防灾技术和设备以及制定有关的安全技术标准。

　　北京暴雨 各家保险公司理赔忙　

　　据业内人士介绍，各家保险公司车损险条款内容90%是一致的，余下10%差异点在具体的免责条款上。

　　6月23日，雷电暴雨袭击京城，北京城区白昼如夜。暴雨造成西三环、西四环等多处立交桥严重积水，道路交通堵塞，机动车报案量达3230件。记者了解到，北京市有800多辆汽车被水淹，机动车报案量超过3000件，大量车辆被水浸泡受损，发动机进水报案量较平时上涨两倍。

　　记者走访了人保财险公司，其统计显示，机动车报案量为3230件，其中水淹车辆823件，需要救援的车辆265件，主要集中在石景山和丰台两个地区。

　　汽车被淹该怎么获赔？人保财险的员工向记者告之：暴雨中，汽车被水淹后，车主应尽快联系所投保的车险客服为车做定损，车主最好自己拍下车被淹时的照片以留存。此外，车主最好保留一份报道当日暴雨的报纸。

　　若车主投保了发动机特别险，即使发动机受损也可理赔。若没有此险种，发动机的维修只能车主自己掏钱。

　　中国太平洋财产保险公司的员工说，因暴雨汽车被水泡后，若已购买涉水险，那么即使发动机受损也可走保险。没有购买涉水险的，汽车遭水泡后，除发动机外，车子其他受损部位可走保险。保险公司不同，保费也不同。

　　大地财产保险北京分公司员工告诉记者，在车险中，有一项新皇冠体育：暴雨责任的条款：对于因暴雨造成的车辆损失保险公司应赔付。但如果明知车辆被水泡了，还继续对车辆进行启动，导致车辆损失扩大，保险公司可不赔付。

　　据业内人士介绍，各家保险公司车损险条款内容90%是一致的，余下10%差异点在具体的免责条款上。有的保险公司对因进水造成车辆损失的保险责任仅限于发动机部分；有的公司又将责任限为电路部分等等。

　　借鉴发达国家防灾减灾经验

　　防灾减灾管理工作的运作准则可分为：人才、资金、物资的大量投入；有效的信息传播和运输保障；实用的城市抗震防灾规划编制；有效的监督检查及改进。　

　　一些发达国家的大都市（如美国加州圣安德烈斯大断层上的旧金山、洛杉矶等大城市，日本东京地震圈及阪神地震带），已形成地震抗震防灾人员和城市规划人员之间的协作，并在政府指导下，共同采取措施减轻未来地震所造成的人员伤亡、财产损失和对社会经济的冲击，已经收到一定的实际效果。

　　据估计，1994年1月17日洛杉矶7.1级地震，灾害损失减少50%；1995年9月30日墨西哥城7级地震，灾害损失减少了60%。

　　在实施减灾措施同时，需保持社会经济可持续发展，各国的做法各不相同：日本采取提高建筑抗震性能、防震演习、快速通信与运输，有效利用地下空间；墨西哥采取备用城市通信系统、利用地下空间；美国采取整治城市环境（土地利用、活断层调查等），改进建筑物的建筑方式、提高抗震效果，加强地震早期检验系统、快速反应救援、保障运输系统、让“地震的发生是日常生活的一部分，下一次你准备好了吗？”成为公民的生活意识。

　　据统计，从1960年到1997年，主要自然灾害的种类增加了4倍，现有14种；在同一时期,经济损失增加了6倍，保险损失共增加了14倍。这种趋势表明，减灾战略和计划比预期中的效率要低。城市在增加，人口在增长，高价值设施在集中，而人的防抗救能力（知识、技术、投资等）在减弱。 

　　从各个国家的防灾减灾行动中可以看出，国际间的合作和政府与有关部门的统筹规划是必不可少的。

　　政府可制定从上到下的减灾措施，包括：建立地震预测预警系统；建立灾害评估系统；建立应急救援系统和建立震后恢复重建系统，把研究、开发和实际应用很好地结合起来，协调起来，获得减灾效果。政府还要告诉大众和决策部门，防震减灾应做什么，包括：学习灾害提供的经验；购买地震灾害保险，利用法律保护自己；普及宣传教育，提供各类防抗小册子；改进各类地震信息的传播方法和利用；增加防抗救的技术手段供选择使用；公开承认人类在防抗救做法上的错误，增加地震安全方面的意识与知识；多学科交叉做好防抗救的研究与应用。 

　　综上所述，总结出防灾减灾管理工作的运作准则可分为：人才、资金、物资的大量投入；有效的信息传播和运输保障；实用的城市抗震防灾规划编制；有效的监督检查及改进。

　　防灾防损是

　　拓展客户服务的重要领域　

　　防患于未然，是客户和保险公司共同的追求，即使有保险公司的足额赔付，客户也不希望发生事故或遭受灾害，如果保险公司能在出险前协助客户预防损失发生，出险后帮助客户减少损失程度，将会大大提高险企客户服务水平，从而赢得客户，赢得市场。

　　当下，客户对保险服务的要求越来越高，出险后保质保量的赔偿，只是体现了保险公司对合同的诚信履行，拓展和增值服务才是保险公司品牌和价值的体现。因此，保险公司要从单纯的卖产品，向提供综合风险管理服务转化。加强防灾防损工作，正是为客户提供拓展服务的重要领域。防患于未然，是客户和保险公司共同的追求，即使有保险公司的足额赔付，客户也不希望发生事故或遭受灾害，如果保险公司能在出险前协助客户预防损失发生，出险后帮助客户减少损失程度，将会大大提高险企客户服务水平，从而赢得客户，赢得市场。

　　为客户服务，营销员都会把这句话挂在嘴上，记在心里，可是真正的服务是需要在原有的基础上加深的。客户不希望发生事故或者遭受灾害，那营销员能做什么呢？当然是为客户做预防损失的发生，帮助客户减少损失的程度，用心去做，我们能做得更好。