《中国保险业发展“十二五”规划纲要》解读之二

　　□本报记者 李画

　　近日，中国保监会正式公布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》（以下简称《纲要》）明确指出，“十二五”期间，要积极推进保险业由外延式发展向内涵式发展的战略转型，大力推动保险市场主体结构、区域布局、业务结构优化升级，促进市场竞争从同质化向差异化转变，充分发挥比较优势，不断提高发展质量和效益，提升保险业综合竞争力。

　　清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心执行主任、“‘十二五’期间中国保险市场体系建设研究”课题组组长陈秉正教授认为，未来5年，保险市场主体既能进入也能退出，规模和数量都将得到合理控制，并且专业化是未来市场主体发展壮大的途径。

　　保险主体：控规模 专业化发展

　　数据显示，在“十一五”期间（至2010年9月），共新增 17家财产保险公司、18家人身险公司（不包括保险集团和控股公司），其中，从2008年至今，仅增加了3家人身险公司。

　　“这个增长速度并不算快。”陈秉正说，无论是财产险公司，还是人身险公司，近几年的增长趋势都有所减缓。

　　“十一五”期间，我国保险业的高速发展得益于整个宏观经济的持续快速增长。对“十二五”期间国民经济增速放缓的预期，导致不少学者判断我国保险市场需求增长空间有限，因此，在目前现有保险主体已具备较充分供给能力的背景下，保险主体若增长过快，必然会进一步加剧同质化现象，引起市场竞争秩序混乱，使全行业经济效益降低。

　　陈秉正建议，“十二五”期间，应当对保险主体规模的发展进行必要的、合理的控制，引导保险主体提供差异化的产品和服务，支持专业化保险主体的发展，鼓励在经济欠发达地区建立保险机构，研究推动新型保险主体的建设，并且建立适当的市场退出机制。

　　事实上，2006年颁布的《国务院新皇冠体育：保险业改革发展的若干意见》（“国十条”）中，曾提出积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场，健全保险市场体系，并要求对保险主体进入市场予以控制，以防恶性竞争、乱打价格战。经过2009年和2010年整顿后，保险市场秩序得到明显改善。

　　在“十一五”发展的基础上，《纲要》提出，要鼓励市场主体多样化发展。坚持高标准和差异化原则，积极稳妥推进保险市场体系建设。支持符合条件的国有资本、民营资本和境外资本投资保险公司，鼓励资本多元化和股权多样化。支持符合条件的保险公司规范上市。推动保险集团公司进一步完善内部治理，加强资源整合，依托保险主业，促进业务协同，提高运营透明度。鼓励发展养老、健康、责任、汽车和农业等专业保险公司。探索发展信用保险专业机构。积极支持中小保险公司创新发展，形成各有优势、各具特色的经营模式。鼓励区域性保险公司健康发展，规范发展相互保险组织，试点设立自保公司，丰富市场主体组织形式。合理布局保险市场主体分支机构，支持符合条件的保险集团、保险公司稳步开展金融综合经营试点，强化创新服务和风险控制能力，通过与银行业、证券业开展广泛深入合作，提高综合金融服务能力与水平。（下转第3版）

　　中介主体：

　　定位清晰 规范化管理

　　《纲要》对发展中介市场也提出了具体要求：优化保险中介市场格局，鼓励保险代理、经纪、公估机构向专业领域深化发展，提高中介机构服务保险消费者的能力。支持具备条件的保险中介机构实施集团化改革，积极推动专属保险代理机构和保险销售公司的建立和发展，促进汽车服务企业、银行等金融机构代理保险业务的专业化、规模化、规范化发展。

　　数据显示，“十一五”期间，我国共批设了933家专业保险中介机构，并有412家专业保险中介机构终止营业，新设机构与退出机构比例约为2.26∶1。尽管批设的速度快，数量多，但是保险中介仍存在竞争不充分的现象。以保险经纪公司为例，“十一五”期间批设了300多家保险经纪公司，但50%的市场集中于前10家保险公司。不仅如此，保险经纪公司本应很好地代表投保人利益，将投保人的需求反映给保险人，但在实际操作中，不少经纪公司对自身的定位比较模糊。

　　事实上，在我国发展较好的保险经纪公司大都有大型央企“血统”，因此，他们的业务绝大多数来源于与之关联的企业。“随着市场化竞争越来越激烈，不少大型保险经纪公司意识到，原有的盈利模式不可持续，并开始尝试开辟新的市场。”陈秉正说。此外，也有不少保险经纪公司开始开拓新的服务领域，如为企业做风险管理、风险评估和风险控制等。

　　而我国目前代理人存在的问题更为严重。现行的保险代理人大多没有底薪，而是与销售业绩挂钩，收入完全来自代理手续费。在这种分配制度下，保险代理人只有靠多做单才能有高收入，这在一定程度上激发了保险代理人展业的积极性、主动性和创造性，但这样的销售模式短期化特质很强，容易造成销售误导，影响保险行业的整体形象。

　　陈秉正认为，在“十二五”期间，应该在现有制度的基础上，进行包括营销员的佣金制度、税收制度、劳动合同制度、保险制度等的改革，建立起一个有助于调动营销员积极性，提高代理人素质，降低代理成本，使保险公司、消费者和代理人都感到满意的代理人制度。“应该大力推广作为独立代理人的专业代理公司模式，建立起一个良性互动的保险市场体系。”陈秉正说。