中国保监会新任主席项俊波面对国内低迷的寿险业，并不急于推动市场化改革做大寿险业规模，而将关注点放在寿险业规范发展和重塑市场口碑上。

    昨天，中国保监会公布《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（以下简称《办法》），进一步强化人身保险产品监管。该文件于2011年12月30日由中国保监会主席项俊波签发，这是2011年中国保监会颁发的3号文，也是项俊波上任保监会主席以来的第一个正式文件。

    与以往规定相比，《办法》加强了对保险公司拟定保险费率的监管，要求保险公司在相关精算报告中对利润测试参数进行分析。此外，《办法》还将年金保险从人寿保险中独立出来，并明确养老年金的条件和要求。

    中央财经大学保险学院院长郝演苏称，将年金保险独立列出,可以为日后的养老金市场化改革做铺垫。但他同时指出，国内呼声较高的保险费率市场化改革或从非寿险的车险业务开始，目前寿险费率市场化改革尚难推出。

年金保险被单独列出

    中国保监会昨天下发的《办法》规定，人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。

    所谓年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。《办法》要求，保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄；相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。

    一位资深保险分析师昨天表示，以前年金保险是人寿保险下面的一个子类，现在把它的地位提升，与人寿保险平行，体现出监管层对年金保险的重视。

    中央财经大学保险学院院长郝演苏称，将年金保险格外提出，是因为年金保险是存储型业务，而且市场上也有专业的养老金公司，另外像银行等其他部门也可以参与，因此有必要将其独立列出，也可以为日后的养老金市场化改革做铺垫。

    根据《办法》保险公司关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种、新开发人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当在使用前报送中国保监会审批。

    中国保监会昨天还颁布了《新皇冠体育：<人身保险公司保险条款和保险费率管理办法>若干问题的通知》（以下简称《通知》）。通知要求，下列人身保险险种的保险条款和保险费率应当报中国保监会审批，包括：普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型人寿保险和年金保险；未能比照个人分红保险精算规定》开发的团体分红型人寿保险和团体分红型年金保险；中国保监会规定须经审批的其他保险险种。

    根据《通知》，保险公司开发的年金保险可以包含死亡给付保险金责任或全残给付保险金责任，但死亡给付保险金不得超过已交保险费和保单现金价值的较大者。

险种停售需向监管报备

    昨天公布的《通知》还明确规定，保险公司决定在全国范围内停止使用保险条款和保险费率的，应当在停止使用后10日内向中国保监会报告，说明停止使用的原因、后续服务等情况，并将报告抄送原使用区域的中国保监会派出机构。

    《通知》同时规定，保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

    此前，国内一些人身险险种因为经营成本过高，经营利润降低，部分险种出现亏损不得不停止销售。停止销售成为部分公司保险代理员的营销引导：“保险公司已经亏损不再卖了，今后再也买不到这么合算的产品了。”

    因此，停止销售产品成为变相的促销手段，在市场人士看来，一些保险公司不断对部分产品“升级”，并停止老产品销售，有饥饿营销之嫌，保监会上述规定正是用于控制销售误导。

不得开发团体两全保险

    根据保监会昨天发布的《通知》，保险公司开发的两全保险应符合以下条件：首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后，保险期间不得少于5年。此外，保险公司不得开发团体两全保险。

    所谓两全保险，是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。

    一位保险业内人士分析称，目前市场上存在一定的保险期限低于5年的两全保险，但规模较小，一直未引起监管部门的重视。

    中央财经大学保险学院院长郝演苏昨天表示，两全保险为储蓄型保险，为了与银行的存款业务拉开区别，保监会一直提倡两全保险的保险期限要高于5年，有别于存款业务，来实现差异化销售。

    对于“保险公司不得开发团体两全保险”，郝演苏分析称，由于团体渠道销售两全保险，会给企业带来变相福利的渠道，涉及国家财税等问题，并且会出现退保变现等情况，因此《办法》对其提出停止。

    通知规定，投资连结型两全保险和万能型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105%或保单账户价值的105%。其他类型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105%。死亡保险至少应当提供疾病身故保障责任和意外身故保障责任。一位保险公司产品研发人士称，这与此前的规定相同。

意外伤害险费率浮动

    保监会下发《通知》后，不少保险业人士关注到，保险公司可以对已报送中国保监会备案的短期意外伤害保险实行费率浮动，但费率的浮动范围或浮动办法应由总公司统一制定。短期个人健康保险的费率浮动应当符合中国保监会的有关规定。

    由于此前市场新皇冠体育：保险费率市场化的呼声较高，短期意外伤害保险实行费率浮动是否意味着保险公司人身保险的费率市场化起步？

    值得关注的是，《办法》对保险公司险种停售行为进行了明确规范，规定保险公司决定在全国范围内停止使用保险条款和保险费率的，应当在停止使用后10日内向中国保监会报告，说明停止使用的原因、后续服务等情况，并将报告抄送原使用区域的中国保监会派出机构。此外，保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

    据保监会相关部门负责人介绍，《办法》是在深入调研、广泛征求社会和行业意见的基础上形成的，共分七章五十七条，并将于下发后立即施行。《办法》施行前已经中国保监会审批或者备案的保险条款和保险费率可以继续使用；《办法》施行后报送中国保监会审批或者备案的保险条款和保险费率，应当符合《办法》和通知规定。“《办法》的下发，将进一步强化人身保险的保险条款和保险费率监管，明确公司主体责任，引导、推动行业进一步发挥风险保障、长期储蓄竞争优势和持续健康发展，更好地保护消费者合法权益。”