建立保单登记制度，不仅顺应社会的需求，也顺应了行业的呼声。现阶段推进保单登记制度，不仅十分必要，也切实可行。

　　□曾于瑾

　　我国金融行业建立登记制度的历史由来已久。1996年，中国人民银行发布了《贷款证管理办法》，通过加强对贷款法人的登记管理，有效遏制了贷款违规行为；2001年，证监会实行中央集中登记结算制度，建立全国统一的电子化平台，大大提升了证券市场效率，治理了黑市交易、虚假证券等非法行为；此外，中央债券登记制度、央行征信系统、中国银联系统等，其本质都是具有集中登记特征的信息共享平台，是构建行业诚信基础、维护国家金融安全的有效手段。实践证明，在金融市场上，对重要的金融单证从源头开始控制，用机器管理市场，对于金融业的稳健发展不可或缺。

　　引入保单登记制度，就是要通过建立统一的信息共享平台，集中登记管理保险公司与保单持有人之间的债权债务关系和权益事实，使保单作为一种信用和承诺，更加透明，更加公正，更加庄严。2011年，印度发布了电子保单登记制度，经统一认证的电子保单，增强了信用，明确了权益，规范了管理，为印度电子保单推广发挥了积极作用。我们认为，推行保单集中登记制度，对于当前规范我国保险市场秩序、重构诚信基础、推进科学发展具有十分重要的意义。

　　我国保险业建立保单登记

　　制度的必要性

　　（一）保单登记制度是推动我国保险业转变发展方式、实现可持续发展的必然要求

　　长期以来，我国保险业走的是一条主要依靠高消耗资本、劳动、费用、资源等各种要素来推动保险业较快发展的道路，这种粗放型发展的模式难以为继。一是企业生产扩大过于依赖规模和扩张速度，不重视服务与效益的经营模式不可持续；二是保险业理赔难、销售误导以及假保单等不诚信的市场行为不可持续；三是通过“跑、冒、滴、漏”违规输送和分配利益的市场竞争方式不可持续；四是传统的依靠人海战术的营销模式不可持续；五是借助银行信誉，以不够透明、不够通俗、不够便捷的保险理财产品参与金融市场竞争不可持续。不仅如此，现有的发展方式正不断侵蚀保险业发展的诚信基础，严重损害保险业的市场形象。如果不转变发展方式，加快结构调整，实施基础性制度改革，就有引发系统性经营风险的可能。

　　保单登记制度作为一项基础性制度，能够提升市场透明度，通过交易信息的阳光化，有效治理利益输送和权益侵犯，使我国保险业真正走上追求质量和效益的可持续发展轨道。

　　（二）保单登记制度是提高保险市场效率、维护保险消费者权益的重要途径

　　保险市场是典型的信息不对称市场。保险产品具有缴费在前、赔付在后，时间跨度大，复杂难懂的特点，保险消费者需要通过专业的学习和广泛的比较才能理解保险产品。保险公司为防范逆向选择和道德风险，也需要耗费时间和资源开展客户风险评估。要在这样的市场条件下实现有效的资源配置，降低交易成本，最根本的途径就是建立有公信力的信息共享机制。

　　保单登记制度在统一认证保单债权债务关系及其附属信息过程中，会自动积累标准化、规范化的信息资源。一方面，保险消费者可以利用这些通俗、标准的产品信息和风险提示，对各类产品进行综合比较，降低选择成本，增强对产品的信任度；另一方面，保险公司可以通过消费者的信用记录快速识别风险，减少调查环节，提高市场效率。

　　（三）保单登记制度是维护保险市场秩序、甄别虚假信息、实现动态监管的必要手段

　　相对于其他类型的金融市场，保险交易市场环节较多，程序复杂，且“两头在外”。一方面，保单销售需要通过代理人、营销员以及中介机构环节，而这些人并非保险公司的员工，难以实施监控与约束；另一方面，保单理赔和给付与医院、维修厂、公估机构等外部单位密切相关，也难以进行有效管控。“两头在外”，又失于监管，正是市场利益输送等乱象的根源。

　　推行保单登记制度，可以实现从局部静态监管到全局动态监管的转变，有力打击市场上各种虚假行为，及时发现行业存在的风险积累，增强监管工作的前瞻性、准确性和有效性。

　　（四）保单登记制度是实现我国保险业未来市场创新的坚实基础

　　市场创新，既是各保险企业生存和发展的基础，也是保险业未来发展新的增长点。推行全行业保单电子化管理，加强新皇冠体育：资源积累和公益性开发利用，对产品研发、新渠道拓展以及鼓励保险公司创新等方面都将产生重要影响。在产品研发方面，保单登记制度通过大量数据的积累完善生命表、疾病发生率表等行业基础工具的编制，支持保险公司，尤其是中小保险公司产品创新和自主研发，引导走特色经营、创新发展的道路。在渠道创新方面，保单登记制度大力支持电子化保单应用，为发展迅速、前景广阔的网销提供电子保单安全认证、在线信用信息管理以及电子交易标准化规范等专业服务，促进保险电子商务发展和产品通俗化进程，改变目前以几百万营销员上街卖保单的传统销售模式，提升行业发展质量和层次。

　　总之，要建立社会需要、群众满意、透明高效的保险市场，必须重构诚信规范的市场基础。抓住保单登记这个信息枢纽，就抓住了产生虚假信息的源头，拧紧了“跑、冒、滴、漏”的阀门，也就抓住了建设诚信规范市场的关键。如何加强保险业统一登记管理的基础制度建设，无疑是我国保险业未来发展的一个严峻挑战。

　　保单登记制度的主要内容

　　保单登记制度是保险业一项全新的制度，结合金融登记制度的相关内容和运行实践，我们进行了初步的探讨和思考。

　　（一）基本概念

　　保单登记制度是指由经授权的第三方机构在集中统一的平台上，对保单相关利益主体、保险标的、保险行为及其附属信息进行记载，从而确认保单持有人持有保单事实及相关权利的一种制度安排。其本质是对保险公司与保单持有人之间债权债务关系的一种认定和管理，能够有效维护保险各方，尤其是处于弱势地位的保险消费者正当权益。

　　保单登记与贷款证登记、证券登记相比，既有共性，又各有侧重。贷款证登记侧重于保护信贷资金安全，具有征信功能，主要对借款人的信用状况进行登记；证券登记侧重于规范市场交易，具有公平竞价功能，主要对交易双方的交易信息以及权益信息进行登记；而保单登记侧重于维护消费者利益，具有公平定价的功能，主要对保单权益以及保险人、代理人及各类保险服务商的业务信息进行登记。

　　（二）主要功能

　　保单登记制度，其核心就是由保单登记机构受各保险公司委托进行的一种集中登记，可实现以下主要功能：

　　1．商业保险卡功能。实现保单持有人人手一卡，建立电子账户，满足权益管理、便捷理赔、支付结算等服务需求。

　　2．快速认证功能。实现一个平台直接查验保单真伪，支持保单持有人、保险销售人身份的快速确认。

　　3．市场行为监控功能。实现保单交易、承保理赔、资金流转等重要信息跟踪监控。

　　4．反欺诈、反洗钱功能。实现对异常交易、风险累积、保险欺诈、黑名单的监控。

　　5．风险产品定价功能。实现经验数据积累，支持生命表、损失率表编制和风险产品合理定价。

　　6．产品信息披露功能。实现保险产品分类别、标准化信息披露，方便消费者比较选择。对投资理财型产品，实现实时信息披露，支持实时交易。

　　建立保单登记制度条件

　　已基本成熟

　　建立保单登记制度，不仅顺应社会的需求，也顺应了行业的呼声。现阶段推进保单登记制度，不仅十分必要，也切实可行。

　　（一）从国际经验上看，保单登记新皇冠体育：地是以信息共享平台的形式存在。以美国为例，由全国独立统计服务公司（NISS）机构统一汇总行业信息和赔付数据，用于评价各保险公司保险费率是否充分与公平，各机构数据汇集于信息共享平台，并已经实现与交管、医院的跨行业信息共享。

　　（二）从市场需求上看，部分省市自发建立的车险、意外险等行业信息平台，一定意义上说已经是保单登记的雏形，这是行业发展需求的一种体现。但是，已有平台范围有限、影响力不足，规则和流程也不统一，限制了进一步发展。保单登记制度建立后，将从基础层次上支持并促进现有各个平台协调发展。

　　（三）从技术支持上看，近年来，全国各行各业加快推进信息化建设步伐，社会保障、医疗卫生、人口管理、央行征信等一系列国家级信息系统相继建成并平稳运营，积累了成功建设大型信息平台的技术经验。且目前身份认证、访问控制、防火墙等一些先进的信息技术，完全有能力解决因大集中带来的隐私保护、信息安全等问题。

　　（四）从经济效益上看，一是直接降低经营成本。目前，我国产险行业综合成本高企的重要因素是虚假支付手续费、虚假赔案和虚假列支费用。以2011年产险数据来看，假设综合成本率下降一个百分点，就可以节约成本37亿元。二是降低行业交易成本。据平安2011年中期报告披露，上半年来自交叉销售和电话销售的保费大幅增长69.1%，综合成本率同比下降3.6个百分点，以此推算，未来全行业可能因此节约成本支出超过100亿元。特别是电子保单销售可以减少投资理财型产品对银保渠道的依赖，大大降低交易费用。三是降低行业信息化运营成本。以美国为例，全行业采用统一的ACORD标准后，使其数据交换成本平均降低了20%-30%，每年因此节省约27亿美元。

　　综上所述，推行保单登记制度，意义重大，影响深远。这是保险业的一项基础性、战略性的系统工程，要站在行业高度统筹规划，集中行业智慧，凝聚行业共识，统筹规划信息平台建设方案。在部分地区先行试点，先基本险种、后复杂险种，先标准产品、后风险产品，不断积累经验，初步形成运行机制和平台管理的基本模式，最终实现保单统一登记，面向全国推行商业保险卡，实现保单电子化管理。同时，要加快推进保单登记的立法工作，出台相关法律法规，为保单登记制度的运行提供法律支持和保障。我们坚信，通过不懈的努力，一定能够建设一个诚信规范、透明高效的保险市场。

　　（作者系中国保险保障基金有限责任公司总裁）