旧话重提7：

　　中国保监会中介部孟龙：保险与和谐社会

　　《中共中央新皇冠体育：构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》中明确地提出，要充分发挥商业保险在完善社会保障体系中的重要作用。可见发展保险业与构建和谐社会是有十分密切关系的。最近以来各地方党委、政府对保险业的重视程度和支持力度都在加大，我认为也是基于上述战略考虑的。如果仅仅从经济的角度、从商业的角度，保险的贡献毕竟很有限，它更大的意义在于对构建和谐社会有特殊的不可取代的重要作用，它能够促进民生和谐、经济和谐和社会和谐。

　　一、保险与民生和谐。什么叫做和谐？老百姓安居乐业就是和谐，老有所养、少有所学、病有所医就是和谐。但是现实生活中，现实社会里，现实世界上，有些事情、有些风险、有些灾难事实上又是避免不了的，所以古人说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。人的生老病死、各种各样的风险，我们每一个人要面对，不知道什么时间发生在谁的身上。人从一生下来就伴随着风险，为了应对这些风险，人类发明创造了保险这个伟大的制度。通过参与保险的方式，就可以使我们的生活保持持续和稳定。可以说，我们老百姓生活的和谐是建立和谐社会的基础。家庭是社会的细胞，一个家庭中无论是大人还是小孩，万一遇到什么疾病、意外或是其它风险问题，整个家庭的生活就会被打乱，甚至会到无法支撑的地步，就是如此地脆弱，这样的例子很多很多。

　　怎么办呢？必须进行理性的周密安排，防患于未然，保险是就是解决这些问题的。不管发生了什么事情，生老病死也好，其它风险也好，都可以通过保险的经济补偿的手段来弥补，从而使家庭生活恢复正常，走上和谐的轨道。类似的险种有很多，如意外保险、医疗保险，健康保险、养老保险等等。如果我们福田区的这些事情安排好了，解决好了，福田区老百姓的幸福指数、和谐指数就会提高很多，所以保险发展是有利于民生和谐的。

　　二、保险与经济和谐。目前从我们国家和世界的情况看，包括政治、文化、外交、军事以及整个国家的地位等方方面面，都依赖于经济的发展，经济的发展是一切发展的基础，所以我们全国、我们深圳市、我们福田区都是坚持以经济建设为中心的。而经济的发展又依赖于企业的发展，企业是市场经济的细胞。企业的发展同样会面对许多风险，如一股台风，一场暴雨，一次地震甚至一次停电，一次停水，一个员工操作失误，一个管理人员失职渎职，都可能带给企业巨大的风险。上一次深圳的强暴雨，松岗那边一天报告的损失就上亿。还有国际上如印尼等地的大海啸、美国的“9·11”恐怖事件等等，真是触目惊心啊。但是如果有了事前的周密保险安排，就可以使得企业迅速恢复生产，保障经济持续稳定地运行，这是一方面。

　　另一方面，保险作为金融体系的重要组成部分，又可以促进经济的发展。金融是现代经济的核心，经济和谐发展要依托于金融的和谐发展。由于各种历史的和体制的原因，我们的金融市场，也就是货币市场、资本市场和保险市场的发展先天就不平衡、不和谐，已经制约了经济的发展。社会上有些意见，企业的融资难问题，资本市场的稳定性问题等等，这些是与保险市场弱小有直接关系的。比如深圳现在的银行存款过万亿，但保险费才过百亿。老百姓主要靠自己存钱防范风险，还没有弄清楚银行和保险的功能区别，这样就造成一面是银行业压力比较大，要付利息出去，另一面是保险业的功能作用得不到充分发挥。资本市场也是这样，资本市场的稳定，很大程度上要依托于资金实力雄厚的机构投资者，在发达的资本市场里，保险公司作为重要的机构投资者，对资本市场的稳定发挥着重要作用。我们的保险业发展不够，也在很大程度上制约了资本市场的发展和稳定。所以加快保险业发展有利于我国的金融市场走向和谐，从而推动经济的更快更好发展。

　　最近我们常说拉动经济增长的“三驾马车”，其实这“三驾马车”都与保险业有密切关系。这是什么意思呢？就是说，保险可以促进消费，比如通过住房信贷保险、汽车信贷保险，可以促使人们合理地提前消费，消费增长又可以拉动经济的增长。保险可以聚集大量的长期资金，这些资金进行科学的资产负债匹配安排后，通过各种渠道投入到经济建设中去，是推动经济发展的重要力量。保险可以直接促进出口贸易的发展，正规的出口贸易是必须要求有保险保障的。现在我们深圳每年的进出口总量都很大，如果没有保险，很多商品就无法进入国际市场。可见，保险是可以促进经济和谐持续发展的。

　　三、保险与社会和谐。除了民生和经济以外，社会的管理也越来越重要。民生和经济的和谐是建立在秩序良好、运转高效的社会管理系统之上的。社会就像一个大机器，社会的正常运转，需要方方面面的配套措施，其中保险健康的发展有利于社会这个大机器的和谐运转。

　　一是保险在社会保障体系中发挥着重要的作用。一个国家如果没有完备的社会保障体系，这个国家很多的矛盾就会显出来。社会保障体系不单纯指的社会保险，商业保险也是整个社会保障体系的重要组成部分。完整的社会保障系统有三个支柱，政府主导的社会保险、企业主导的员工福利计划和个人参与的商业保险，三者共同组成整个社会保障体系的骨架，当然，社会救助、慈善活动等也是重要的补充。在整个社会保障体系中，保险发挥着很重要的作用。例如在国际上企业员工福利计划很多都交由保险公司安排和管理，各种养老保险、医疗保险、健康保险等更是非保险公司莫属。很多保险公司还参与对大量社会保险资金的管理与运用。

　　二是保险在辅助社会管理、化解社会矛盾方面有其独特的作用。比如刚才教育局的领导提到了学校的问题。学生在学校里受伤了，家长找学校赔偿，学校赔不起，就找政府，政府解决不了，就容易激化矛盾。这就不是和谐，如果没有保险保障，医疗事故、交通事故、安全事故、欠薪赖债等等，都会给政府的社会管理带来巨大压力，都会随时引发不和谐的噪音。国际经验表明，这些问题和矛盾在很大程度上可以通过商业保险这种科学的制度安排得到解决。当然也不可能完全解决，但至少在经济意义上可以解决，经济利益的纠纷引发的矛盾是完全可以通过保险得到化解。其实主要是经济补偿问题，这个问题解决了，其他问题就容易了，政府部门的压力就小多了，可以把新皇冠体育：的人力、财力和精力用到不断提高公众的幸福指数上去，这就是和谐社会了。

　　可见，商业保险的发展有利于民生和谐、经济和谐和社会和谐整，商业保险是和谐社会的维护者、建设者和促进者。

　　(注：此文根据孟龙2006年11月在深圳市福田区保险工作座谈会上的发言整理)