视点

　　□孟庆峰

　　进入7月份以来，全国多个地方遭遇了暴雨天气，造成了严重的人员伤亡和财产损失，也对保险业产生了重大影响。以北京市为例，7月21日，北京遭遇61年来最大的暴雨灾害，据北京防汛抗旱指挥部的估算，因灾造成经济损失116.4亿元；另外，根据北京市保监局7月25日公开披露的信息，在京财产保险公司机动车辆保险接报案31698笔，估损金额约2.6亿元；财产险接报案1479笔，估损金额约2.7亿元，这两项由保险公司承担的主要赔付险种合计仅为5.3亿元。

　　自然灾害频发

　　对保险业提出新要求

　　近年来，由于人类生产生活造成的环境破坏，全世界范围内自然灾害发生的频率和单次事故造成的损失都有上升的趋势。2008年中国南方的冰灾、“5·12”汶川地震的记忆还没有淡化，2011年日本的“3·11”海啸接踵而至。而进入2012年，这种趋势更加明显。世界范围内，美国2/3的州正在遭遇严重的干旱；而与此同时，太平洋西岸的中国却正遭遇大面积的洪涝灾害威胁。在国内，北京在经历61年不遇的特大暴雨的同时，包括广东、广西在内的东南沿海也正在遭遇台风“韦森特”的洗礼，黄河流域也正在面临23年不遇的洪峰考验。在这种趋势下，一方面，保险业要做好参保群众人身财产损失的理赔工作；另一方面，更为重要的，是要加强内功的修炼，提高综合服务能力，在灾前、事中和灾后都应具备较强的风险控制能力。

　　保险业

　　提高服务能力的主要体现

　　加强防灾防损

　　在传统的保险理论中，保险的职能被划分为本质职能和派生职能，其中防灾防损就是派生职能之一。从灾害发生造成损失的过程来看，相当一部分灾害造成的损失都是可以减轻甚或避免的。针对全球普遍出现的洪水险情，安联保险集团在2011年发布的一期自然灾害风险预测报告指出：“洪水灾害是目前世界最频发的自然灾害之一。而人们普遍对水灾的风险意识不足，缺乏提前防范措施，更鲜有为水灾投保的意识，因此难免造成人身及经济财产的损失。”

　　事实上，通过有效的保险服务保障，可以规避因为水灾等自然灾害造成的经济损失。比如，“7·21”北京暴雨中，广渠门桥下溺亡的车主，就是缺乏雨天行车的经验，贸然驶入已经积水的桥下导致丧生；而相当一部分群众则由于或者没有接到暴雨的预警，或者根本就不明白预警的等级是什么意思而贸然出行，带来了不必要的损失。因此，保险企业加强防灾防损，通过对群众开展防灾防损知识的普及，既可以提高群众的自救能力，减少社会的损失，也可以有效地控制赔付成本，加强经济效益。在这一方面，保险人可以通过与公安、消防、地震以及气象部门的配合，开展防洪、防震等宣传工作，提高群众对防灾防损重要性的认识，并帮助他们掌握必要的防灾技能；通过参加当地安全委员会和消防委员会等安全组织，做到互通信息，搞好部门间的防灾防损工作，控制损失程度；保险人还可以参加由主管部门组织的地区性或行业性安全联合检查和夏秋两季防汛检查等，帮助群众消除事故隐患。

　　提高救援能力

　　在自然灾害发生过程中，能不能得到及时的救援也是影响最终损失的重要因素。因此，加强自身救援能力，并致力于整个社会层面的救援能力的建设，是保险业责无旁贷的重大使命。就保险业自身而言，保险人可以通过建立健全接报案电话、短信等信息化平台建设，加强在灾害发生时与客户的联系，保证接报案的效率；同时，保险人还可以通过加强与自己深度合作的救援机构的救援能力，比如，通过融资帮助救援机构添置救援设备、培训救援人员以提高他们的应激反应能力等，必要的时候还可以通过参股的方式直接控制救援机构，切实提高对于投保人的救援保障。

　　就参保企业而言，保险人可以结合承保、理赔工作，帮助企业做好安全管理，拨付防灾补助费，用于防灾防损专职部门添置设备、防灾宣传、修建防损设施，使企业发生风险事故的可能性降到最低，使企业在遭遇自然灾害时的救援能力得到最大限度的提高，既稳定企业生产，也保障了社会安定。就社会层面的救援能力建设而言，保险业可以通过捐助的方式，帮助添置设备和培训人员。在灾害的防治方面，保险企业的经济效益和社会效益是绝对统一的，在这方面每一分钱的投入，最终都将转化为保险企业的效益。

　　加快理赔效率

　　在新版《保险法》中，对于保险公司的理赔时效做了有史以来最严格的规定，解决理赔难、理赔慢的问题也是保险监管机构的工作重点之一。然而，在重大灾害面前，由于遭受损失的财产和人员众多，保险机构处理赔案的压力远大于正常状态。加上在灾害发生过程中，相关联的政府部门也非常繁忙，对于案件的认定和处理都要比正常情况下慢。以车险为例，暴雨过后交管部门主要的精力都在救援疏导方面，对事故的认定必然受到影响。在这种情况下，保险机构应当创新机制，建立重大灾害情况下的快捷理赔方案，对处在灾害发生地区的车辆、财产损失优先、简化流程理赔，让受灾群众在灾害中及时得到理赔，感受到保险保障的温暖，提高对保险行业的认同度。

　　当然，保险业提高综合服务能力也需要社会的支持和配合。比如，在进行防灾知识的普及过程中，相关部门应当予以配合，积极组织群众参加；再比如，保险企业用于提高相关机构救援能力的开支，财税部门应当酌情给予税收减免，等等。

　　（作者系北京师范大学经济与工商管理学院博士后）