交强险业务情况观察之五

　　本报记者 李画

　　截至2011年底，交强险开办5年半，整体累计亏损已达173亿元， 但在36家经营交强险的公司中，仍有5家累计经营利润为正。

　　“这说明各家公司的风险管控和经营水平有高有低，很多公司经营交强险的能力有待提升。”一位保险专家说。

　　5家累计经营盈利的保险公司分别是平安产险、太平洋(601099,股吧)产险、天平车险、安华农险和阳光农险。其中平安产险、太平洋产险和安华农险2011年经营利润为负，天平车险和阳光农险当年实现经营利润。除此之外的31家公司中，除了华泰财险从2010年亏损16180万元小幅减亏至14584万元外，其余公司累计亏损额都较2010年有所扩大。

　　交强险遇到的难题是由制度设计、司法环境和市场行为共同作用而成，如果一味强调外部环境，则会让保险公司忽略自身作为市场经营主体应发挥的主观能动性。而这一主观能动性，对交强险经营是盈是亏非常关键。

　　记者粗略对比数据发现，2011年除了当年盈利的天平车险和阳光农险外，尽管各家公司业务规模有大有小、承保的车型各不相同，但经营情况相对较好的公司亏损率能控制在10%以内，经营情况较差的公司亏损率竟超过40%。

　　如果说各家公司承保的各种车型占比不同，不能从总体上简单比较，那么，即以同一车型——家庭用车为例，有的公司费用率仅为28%，而有的公司则高达45%，费用率相差了17个百分点；有的公司在家庭用车业务上亏损率为3%，而有的公司亏损率却超过了50%。

　　事实上，业内不少观点认为，按照国际经验，由政府成立专门机构主办、保险公司代办将会是交强险业务未来的发展趋势。如果目前暂时无法实现这种代办模式，那么有一种退而求其次的解决方法，即由政府统一定价，允许保险公司自由选择进入或退出市场。风险管控能力强的企业留下，反之则退出，自然形成优胜劣汰。

　　在目前交强险制度、法律等大环境尚难以改变的情况下，不管是代办模式还是自由进出模式，都无法一蹴而就。因此保险公司应认真反思自身的经营管理水平，借鉴盈利公司的经营模式，发挥比较优势，降低经营成本，增强自身盈利能力。具体说来，就是要严格控制“一进”和“一出”。

　　一方面，保险公司应该把好承保关。要选择与保监会核准的兼业代理机构开展交强险业务，防范渠道运作风险。同时，积极整合创新交强险营销渠道，深入挖掘保险消费者的综合保险需求，实现交强险对商业险销售带动。大力拓展电销和网销等新渠道，提高渠道效能，而非一味寄希望通过调整交强险费率来缓解交强险经营压力。

　　另一方面，保险公司应尽力减少交强险中的“跑、冒、滴、漏”现象，严控赔付风险环节，从报案环节开始掌握真实的理赔信息。在财产损失方面，加强车辆损失赔偿管理，建立实时全面的汽车配件报价系统。在人伤方面，定损员及时调查伤者情况，降低过度医疗的费用开支，最大程度地平衡伤者、医疗机构和保险公司三方利益，降低不合理的赔付支出。

　　此外，监管部门也应进一步加大监管力度，对交强险的单独核算、手续费和费用分摊等进行检查，确保数据真实、准确、完整地反映出交强险的财务状况，进一步控制综合费用率，提高保险公司的盈利水平