保监会主席项俊波谈中国保险战略

“保险还有20年的黄金发展期”

文/项俊波

    我国保险业从1980年恢复国内业务以来，经历了一个快速发展时期。同时，也要看到，与经济社会发展的要求和人民群众的需要相比，保险业仍存在一些不相适应的地方，未来20年我国保险业仍处于发展的黄金时期。

    当前，我国经济社会正处于新一轮大发展的历史起点上。在这一重要时期，一些关系全局的战略问题值得深入研究，比如金融体系的安全和效率问题、社会保障体系的可持续性问题、社会管理方式的创新问题等。解决好这些战略问题可以发挥重要的作用。

   保险总资产金融占比仅5%

   我国金融领域的一些结构性矛盾表现为：市场结构不合理，保险市场发展相对于银行业、资本市场和货币市场明显滞后；融资结构不合理，直接融资相对于间接融资明显滞后；市场主体结构不合理，机构投资者发展明显滞后。资产负债期限结构不合理，“借短用长”、“借长用短”较为普遍。

    从国际上看，近年来保险业占金融业总资产的比例大幅度提高，经合组织国家（OECD）中保险和养老金资产占金融总资产的比例平均达到20%，我国保险业仅占我国金融总资产的5%，还需要有一个大的发展。

    近年来，保险业积极参与社会保障体系建设。目前，保险业共为人民群众未来养老和健康积累准备金超过3.4万亿元。2011年底，5家养老保险公司受托管理资产1376亿元，占企业年金法人受托业务的70%。同时，个人年金保险业务保费收入达到1077亿元。目前，税延保险的产品开发、业务流程、信息平台建设等基础工作已经完成。方案初步提出，养老金税收递延方案的免税上限为1000元，其中用于个人养老保险免税700元，用于企业年金免税300元。

    在医疗保障体系建设方面，保险业2011年受托管理基金105.5亿元，保费收入82.3亿元，赔付与补偿116.6亿元，覆盖2475万人次。

    2012年4月，应国务院医改办要求，中国保监会起草了《新皇冠体育：开展城乡居民大病保险的指导意见》初稿。目前，国务院医改领导小组第十一次全体会议已经原则肯定了商业保险参与大病保险制度建设的思路，支持商业保险机构承办大病保险。

自然灾害赔付率仅为3%

    保险业可以从以下三个方面发挥好服务“三农”的作用。

    一是保障农业生产。2007年我国启动中央财政支持的农业保险试点，到2011年末，农业保险累计保费收入超过600亿元，年均增速达到85%。我国农业保险业务规模已超过日本，仅次于美国，跃居世界第二。

    二是保障农民生活。2008年启动了农村小额人身保险试点工作，目前，试点工作已经覆盖了广西、河南、安徽、湖北、青海等省区。从试点情况看，农民平均花20-30元就能获得1万元左右的保险保障。从2008年试点以来，小额保险覆盖人数从首年239万人扩大到目前2000万人次。

    三是支持农村信贷。从宁波试点情况看，截至2012年2月，小贷险业务共签单1839笔，累计保险金额达到20.6亿元，未到期保险金额14.7亿元。随着银保合作机制不断巩固和完善，商业银行和保险公司对小额贷款保证保险试点的参与意愿明显增强，保险机制破解融资难的作用逐渐显现，初步实现了“客户叫好、政府满意、多方共赢”的政策目标。

    我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广。近15年来，平均每年有3亿人次受灾，直接经济损失每年超过2000亿元。近20年来，国际上自然灾害的保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30%～40%，我国的这一比例仅为3%左右。

    当前，应当综合考虑我国经济发展状况、保险市场发育程度、国家地理环境等因素，发挥政府和市场的作用，加快建立符合我国国情的巨灾保险制度。

    用商业保险化解社会矛盾

    通过引入保险机制参与社会管理，对进一步转变政府职能具有重要的促进作用。

    一是可以成功化解社会矛盾。在发达国家，用购买保险的方式转嫁、化解医疗风险是国际上通行的做法。美国医生每年要拿年收入的7.5%购买医疗责任保险，而外科和产科等风险较大的医生投保费用可达5万至10万美元。在英国，保险公司帮助医生处理病人的投诉，当医生被起诉至法院时，保险公司作为医生的委托代理人应对复杂的程序，并和对方协商谈判，同时支付处理争议所产生的费用。

    二是可以成为分担政府责任的重要渠道。如“7·6”北京地铁四号线电梯逆行事故等重大公共安全事故发生后，政府不得不投入大量的精力来处理善后事宜，甚至成为最后的“埋单方”。通过在公共安全领域建立保险制度，发展公众责任、安全生产责任、环境污染责任、校园方责任保险等，由保险公司承担事故赔偿责任，可以减轻政府的社会管理压力。

    三是可以成为引导公众遵循社会规则的重要方式。比如，在山东临沂市，当地政府和保险公司共同推出了一种“治安保险”，运用保险机制加强社会治安综合治理。每户一年交35元，其中10元用于居民的家庭财产保险费，25元由保险公司返回街道综治办，用于招聘安保人员和购买治安器材。这种保险业务开办以来，提高了当地对各种违法案件的防控能力，部分地区实现了“零发案”。

    总之，保险业服务经济社会发展的领域和空间十分广阔，应从战略层面定位和谋划我国保险工作。

   （文章摘自国家行政学院主办的《行政管理改革》2012年第10期，原题为《从战略层面重视发挥商业保险的功能作用》，原文约6800字，文章有删节，标题和小标为早报编辑所加）