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□本报记者 杜菲 7月15日，中国保监会主席项俊波在全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上指出，保险机构要积极开展创新，为小微企业量身定制增信产品，帮助小微企业方便、快捷获得低成本融资。2013年上半年，保险业共帮助6.6万户小微企业获得368.1亿元贷款资金。 小额信贷保证保险是针对办理小额贷款的中小企业或个人还款提供保障的保险产品。随着金融市场的发展，我国小额信贷保证保险的开展规模也稳步增长，目前上海、浙江、安徽等许多省市都在试点开展小额信贷保证保险业务，各保险公司也都设计出具体产品投放市场。但业内专家对本报记者表示，小额信贷保证保险仍期待后续政策支持。 在我国，小额贷款主要是服务“三农”和中小企业，而这两类借款人往往缺乏抵押和担保，保证保险则为符合条件的投保人申请小额贷款提供了融资便利。 农户贷款有了保护伞 一直以来，由于农民缺少信用保证和资产抵押，银行有钱不敢放贷，农民有需求却难以得到贷款的矛盾阻碍着我国农村信贷市场的发展。而近年来迅速发展的小额信贷保证保险，则为缓解这种矛盾、推动农村金融发展提供了一条解决路径。 据中国银监会主席尚福林所作新皇冠体育：农村金融改革发展工作情况的报告显示，截至2012年，全国涉农贷款余额17.6万亿元，2008年以来的年均增速达到23.6%，其中农户贷款3.6万亿元，共8524万农户获得信贷支持，覆盖面持续保持在30%以上。 涉农贷款市场的不断扩大，使得小额信贷保证保险有了用武之地，同时，小额信贷保证保险的发展也保障了农村信贷市场的安全运行。 对农户而言，以较低的保费购买一份小额信贷保证保险，在为贷款提供担保的同时，也给自己和家人增添了一分保障。 据上海保监局有关人士介绍，2008年6月，安信农险试点推出的农民专业合作社小额信贷保证保险，已为1946笔贷款提供了保障，实现保费收入651.34万元，保障贷款金额达10.86亿元。截至目前，安信农险已垫付保险赔款资金316万元，用于帮助农民专业合作社归还银行贷款。 据浙江保监局有关人士介绍，在开展对农户的信贷保证保险业务时，有些地方对农户有更为优惠的政策，如丽水市景宁县的扶贫小额贷款保证保险，其贷款对象主要为当地低收入农户，利息和保费均由当地财政扶贫基金全额拨付，农户不承担相关费用。 中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称“太平洋寿险”）有关人士表示，从2007年到2013年6月，其“安贷宝”业务总承保金额高达23950亿元，保障客户超过2000万人次，累计赔付总额达到9.99亿元。2013年4月20日，四川芦山发生7.0级强烈地震，张先生在途径舒家岩路段，不幸被地震引发垮塌的山体掩埋。张先生投保的“安贷宝”产品支付了5万元用于偿还其所欠银行的贷款，减轻了丧失“顶梁柱”后家属的还款压力。 对银行而言，小额信贷保证保险保障了“贷得出去，收得回来”目标的实现，规避了贷款农户发生意外或疾病身故后造成贷款的“烂账”风险，促进农村金融市场安全、健康发展。 “小微”发展的助推器 小微企业发展不断迎来利好消息。2012年，国务院办公厅发布《国务院新皇冠体育：进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出了支持小型微型企业发展29条政策意见。 “中小微企业是浙江企业的主体形态，也是商业保险的重要服务对象。”浙江保监局有关人士表示，“中小微企业贷款难的症结，根本在于中小企业规模小、资信低、缺少抵押物。银行为规避信贷风险而对中小微企业的贷款条件更加严格。” 为响应国家扶植小微企业的号召，各保险公司推出小额信贷保证保险产品，帮助企业实力弱、资金规模小和信用记录不完备的小微企业更加方便、快捷地获得银行融资支持，提升其信用等级，推进企业转型升级。 中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）有关人士介绍，公司在2012年3月推出了小微企业贷款保证保险产品，截至2013年一季度，共计帮助84.1万个客户取得超过300亿元的贷款资金。 |
实践性是保险监管核心价值理念的本质属性。浙江保监局在践行核心价值理念过程中，切实转变观念，努力将核心价值理念外化于监管实践的行，以扎实的举措不断推进保险监管事业开创新局面、实现新跨越。
（一）牢记为民监管，始终以保护好消费者利益为己任。一是继续推进车险理赔难综合治理工作。完善理赔质量评价体系，抓住车险理赔关键指标，定期监测并向社会公布。完善理赔服务“一把手”问责制，强化分支机构主要负责人对理赔工作的管理责任。完善行业理赔资源配置，探索推进单纯性理赔服务网点建设。二是不断加大销售误导防范和整治力度。深挖线索，对扰民严重、误导易发的重点业务和领域开展专项检查。建立特殊群体面访、行业回访、严格核保和面签制度。建立“人身保险消费提示卡”制度，开通浙江人身保险服务网，向保险消费者充分提示风险。三是努力完善保险消费者维权体系。推进浙江保险业人民调解委员会试点工作，坚持局长接待日、保险机构负责人接待日、公司信访轮值等制度，建设浙江保险业消费者满意度测评系统。四是积极拓宽保险业服务民生领域。参与制定全省商业保险机构参与大病医保管理的相关细则，指导绍兴和湖州等地开展试点。推动增设农险品种，鼓励开展特色农险品种试点。协助省政府推进小额贷款保证保险试点扩面工作。
（二）恪守依法公正，始终以维护市场公平竞争为目标。一是持续抓好对保险市场秩序的规范。整合力量，对重点公司，在中介业务、电销业务、理赔服务、电话回访等重点领域开展综合性检查和专项检查；围绕虚列费用、虚构业务等问题开展检查，做到查深查透。二是切实加强对保险欺诈行为的查处。指导行业协会建立反欺诈专业委员会，深化警保协作，着力打击各类保险欺诈行为，通过邀请媒体实地采访、制作宣传展板等方式开展反欺诈宣传。三是加快推进对许可查处机制的完善。实行“接办分离”“形式审查”和“实质审查”相结合的工作模式，建立“一审、一核”的办件责任制，严格落实行政许可在受理、告知、办结等环节的要求。拟定《行政处罚裁量规则》，不断优化执法程序。
（三）坚持科学审慎，始终以确保行业稳健运行为底线。一是防范非正常退保风险。持续关注重点公司和重点产品集中性退保风险，通过自查、巡查以及暗访重点业务领域的方式排查风险，对可能引发集中退保风险、退保率超过5%的公司及时进行指导和风险质询。二是加强经营管理风险监测。实施月度数据监测，评价公司经营情况和经营风险，编发《浙江保险业舆情综述》和主要舆情监测，指导各地协会建立舆情监测和重大事项报告等制度。三是完善涉保司法案件管理。建立司法案件及被问责人员信息库，加强对被问责人员的跟踪管理。配合有关部门开展反洗钱、处置非法集资工作，出台《浙江保险业反洗钱工作指引》。
（四）追求务实高效，始终以夯实监管自身基础为抓手。一是加强队伍建设。树立正确的用人导向，形成合理的干部梯次结构。增强干部培训的针对性和可操作性，多岗位、多途径培养和锻炼年轻干部。深化干部考核机制，引导和激发干部工作积极性。二是加强作风建设。根据会党委新皇冠体育：贯彻落实“八项规定”的要求，做到讲政治、顾大局、守纪律，切实改进文风、学风、会风。加强协调配合，实现“1加1大于2”的效应。严格落实重要事项督办机制和政务公开要求，定期开展效能监察。三是加强廉政建设。通过编制《廉政手册》、征集廉政格言等方式，灵活地开展教育培训。制定完善《礼品上交登记管理办法（试行）》《现场检查廉政监督卡制度》等制度。完善特邀廉政（行风）监督员机制，强化社会监督。
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