□本报记者 韩啸

    “当今社会，客户接受信息的方式、购买习惯、对保险产品功能的需求、体验服务的方式均发生巨大变化，这对保险行业来说是新的机遇与挑战。”中国平安的一位负责人对《中国保险报》记者说。

    党的十八届三中全会通过的《中共中央新皇冠体育：全面深化改革若干重大问题的决定》顺应了这种需求，明确提出“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”“创新商业模式，促进科技成果资本化、产业化”。这同样为保险业未来发展提供了广阔政策空间。

    未雨绸缪，早在今年6月的陆家嘴论坛上，中国保监会主席项俊波就已提到要推进商业模式改革，提升行业竞争力，打造产品丰富、渠道多元、服务优良的生动局面。他强调，要从传统渠道向借助互联网扩展，积极借助新渠道、新技术，密切关注新技术可能给行业带来的新机遇。

    在7月21日召开的保险业深化改革研讨班上，项俊波再次提到，保险业要实现转型升级，很大程度上要靠商业模式创新。

    近日，国内首家网络保险公司众安在线财产保险股份有限公司在上海开业，正是将改革的决心转化为行动的铁证。

    “此次众安保险以最快速度得到保监会的批复，就是保监会鼓励保险业改革创新的一次体现，可见监管层在探索商业模式创新上的决心和勇气。”一位业内人士对《中国保险报》记者表示。

    “虽然无法预知未来互联网保险会如何发展，但其带来一场保险业的变革将成为必然。”上述人士说。

            随着市场竞争逐渐激烈，各家保险公司在渠道创新方面都投入了较大精力，力求以此带来更大的发展空间，取得竞争优势。自去年国华人寿在淘宝创造了3天销售额过亿元的奇迹之后，网销保险的潜力被业界认可，越来越多的公司纷纷与淘宝、网易、财付通等互联网渠道合作，同时与翼支付、微信等移动互联网渠道合作。此外，一些大型保险公司如中国人寿成立自己的电商公司，以化解营业网点高昂的运营成本。线上创新销售之外，也有一些公司关注线下销售模式的创新，如华泰产险探索专属代理门店模式，目前已经在全国部分省市先后开设了400多家社区门店。“这一模式与我们现行的监管制度还不尽适应，但监管部门对我们的创新尝试给予了很大支持和帮助。”华泰产险董事长兼首席执行官赵明浩说。

    同时，保险公司还尝试与证券公司、房地产公司、便利店、超市、票务中心、报业公司和物业公司等合作。虽然目前这些新渠道实现保费收入所占比重不大，但为探索新渠道积累了经验，同时给处于激烈竞争的保险营销带来了新皇冠体育：变数。有专家表示，一旦未来有新皇冠体育：保险公司参与进来，监管机关可能需要考虑出台相应的指引措施规范市场，以确保多渠道的健康发展。2012年4月12日，保监会下发《新皇冠体育：坚定不移推进保险营销体制改革的思路和措施(征求意见稿)》，积极推进营销员体制改革。这也是继2010年保监会出台《新皇冠体育：改革完善保险营销员管理体制的意见》后，第二次提出推进营销员体制改革，可见保监会对营销员体制改革的决心和勇气。目前，多家保险公司在营销员体制改革进行了积极尝试，不少保险公司开始推行了营销员“员工制”。与此同时，一些保险公司旨在通过一系列措施将销售队伍向财富规划师转型，以适应监管和市场环境的变化。

    今后，“渠道为王”的概念或将更加鲜明，而在保持现有渠道优势的基础上，如何进行渠道创新、如何更好发挥渠道效应，将决定保险业未来竞争能力的高低。互联网带来的不仅是渠道创新，还激发了保险公司创新产品的潜力，针对互联网客户的消费特点，有利于保险公司进行大数据深度分析，专门定制和开发产品。“以前限于渠道覆盖能力，专业化创新险种的开发能力较为有限。但随着金融互联网的快速发展，通过互联网对客户的自然分群，保险行业可以更加便捷地接触到具有不同特征的客户群体，从而使专业化产品的开发与推广变得切实可行。”一位平安保险负责人对《中国保险报》记者说。另外，自人身险费率市场化后，各家公司在产品创新上也积极进行有益尝试和探索，到目前新品已经囊括了终身寿险、重疾险、两全保险等种类，利率普遍高于3%。“这些新产品大多一开始从个险渠道销售逐渐向银保渠道扩张，对于主要以销售分红型产品的银保渠道来说，这种扩张对扩大传统人身险的影响力是个积极信号，有利于理清保障产品和理财产品的关系。”一位业内人士说。

    人身保险费率市场化改革，不仅有利于提升产品竞争力，也极大激发和释放了保险市场改革发展的动力和活力。未来，保险行业的竞争点将是产品和服务的差异化竞争，而差异化竞争必须由后端提供强大而可靠的支持。目前，中国人保、中国人寿、中国平安等大型保险公司均已实现业务数据大集中，并建立起各自的后援中心，新数据中心的建立不仅解决了传统数据中心规模庞大、维护困难、资源利用率低等问题，而且在提升系统安全性、保护原有投资等方面均有突破，这也将为提升行业竞争力，打造产品丰富、渠道多元、服务优良的生动局面创造机遇和条件。