特邀 中德安联人寿保险有限公司首席执行官 陈良

　　中国保险业面临着很大的困难：比如垄断的问题，市场化的问题，监管的问题等。而对于中小保险业来说，现在发展中碰到的最大的问题是市场的集中度过高、产品的定位过于同质化、中小公司生存的环境欠佳、老百姓消费理念有偏见。

　　我在德国工作一段时间，虽然我是中国人，但我对德国的文化却也深有体会。比如德国人在监管方面、在保险发展方面，有很多很好的例子。比如汽车碰撞中心，王绪谨主任提议说在中国建立汽车碰撞中心。安联中心自己就有一个汽车碰撞中心，每年最新的车子买过来进行碰撞实验，然后来计算费率。我感觉这也体现了他们严谨的作风，他们定费率非常科学。现在中国医药成本管理方面、健康险的赔付方面，大家感觉很难把握，有时候赔付过高，因为在中国健康险大家不敢做，可以说基本上没有健康保险公司是赚钱的，说到底还是管理跟赔付和经营的问题，里面涉及到用什么标准来进行赔付。

　　最近我们在跟保监会沟通，保监会也希望引进这套东西，希望在中国建立起一套标准来。这是我们保险业和大家共同的责任。保险这个市场非常大，中国的人口已经是欧洲的两倍半了，将来这个市场应该比欧洲还要大。现在美国约占了全球40%多的市场，欧洲是30%左右，我想中国至少应该能达到欧洲那样的水平，中国的保险业充满希望。

　　现在全国有68家中外的寿险公司，其中中资寿险公司42家，外资寿险公司26家，但是从市场占有率来看，前10家占了80%多的份额，其他的大概50多家公司，只占了10%几。这种情况是不利于行业发展的，因为这里面有一些垄断行为。而在美国，有反垄断法，企业若想做大，不能靠垄断，而是要靠创新和产品，而这方面，中国还有很长的路要走。美国总共有4000多家保险公司，而中国如此巨大的市场，产寿险公司加起来却只有100多家。国内细分市场、企业差异化定位等做得不足，市场秩序太乱，竞争不规范等问题如果要解决还需要靠业界、舆论和监管等方面共同努力。

　　中小公司的发展，不会只是一种模式，将来一定会百花齐放、百家争鸣。市场化、专业化、创新等方面都很重要。简单的保险可以在网上买，但是很复杂的保险，设计到家庭的财务规划，消费者一般都不会在网上买，一定要面对面，保险永远不会离开人和人的接触。做保险，是做价值，实际上是为投保人做，因为只有价值有了，才能不断的用税后利润补充你的资本金，扩大业务，保证消费者权利。这是一种内在有关系的规律，我们希望遵循这种规律，把这个事情做好。对我们来说，现在渠道在不断尝试创新，我们除了传统渠道以外，建立了一个多元化的渠道，这个渠道就是做各种各样的尝试，如网销、电销，实现海陆空三管齐下作战。我们网销是让客户了解基本的情况，最后我们要落地，要让客户能够真正理解，买我们保险可能还是要面对面。这点很重要，因为我们一直强调诚信原则、严谨原则、专业原则，这是在公司现在比较重要的内容。

　　中国百万中产家庭首选保险品牌榜的影响力，对正确引导保险消费起到了很重要的作用。活动主办方崇尚的理性投资、回归保障这个理念，跟我们说的让保险做保险该做的事情，应该是不谋而合的。现在的市场进入了全新的发展阶段，市场的理性回归、费率市场化改革、培育并提升民众保险消费理念，这将是行业未来发展的活力。前两年的保费收入增速变缓，不是坏事，而是挤掉了泡沫。