□本报记者 杜菲

    8月14日开始，东北地区发生自1998年以来的特大洪涝灾害。截至9月27日，农业保险接到报案估损金额31.21亿元，受灾农户258万户次。

    9月4日，江苏无锡海力士公司发生大火，事故可能成为国内保险业迄今为止最大一笔赔案。

    12月15日，广州建业大厦发生大火，损失评估约4000万元，但包括大厦管理者和承租者在内，只有一位租户购买了保险。

    灾难面前，生命的价值最大。但灾难之后，有无财产保险却成为维持人类生存尊严的重要手段之一。

    农险、责任险发展迅猛

    中国保监会2013年前三季度数据显示，财产险业务实现原保险保费收入4621.3亿元，同比增长15.8%，增速同比提高0.9个百分点；财产险公司预计利润总额327.9亿元，同比增加55.1亿元，增长20.2%。

    财产险市场今年依然保持平稳较快的增长速度，其中农业保险、责任保险发展迅猛，更是成为今年的亮点。数据显示，1月-11月，农业保险原保险保费收入为292.05亿元，同比增长27.8%。前三季度，责任保险原保险保费收入为172.8亿元，同比增长21.4%，占财产险公司业务的比例为3.6%。在政策推动下，今年农险经营主体数量大幅增加，险企开拓市场的力度和决心尽显，环境污染强制责任保险目前已在全国10多个省（自治区、直辖市）试点推行，而食品安全责任保险更是有望入法，同交强险一样强制实行。

    据了解，发展安全生产、公众场所、旅游出行、环境保护、食品安全等各类责任保险，将会是政府部门给予政策倾斜的方向。

    综合成本率考验险企经营

    2013年，财产险市场发展虽然较为平稳，但居高不下的综合成本率依然考验着财产险公司的经营能力。几家上市险企发布的中期业绩报告显示，其综合成本率较去年同期都出现了上升，综合成本率最低的人保财险也达到了93.6%。

    进入三季度后，全国各地自然灾害频发，太平洋保险第三季度业绩报告显示，受此影响，预计财产险业务全年的综合成本率较上半年有所上升。

    车险作为财产险领域份额最大的险种，其综合成本率较其它财产险业务则要更高。近年来车险饱受承保利润下滑、综合成本率居高不下的影响，大公司盈利空间屡屡受压，小公司亏损已非偶然。

    对此，中央财经大学保险学院、中国精算研究院教授李晓林认为，一方面，可以通过科学合理的测算和利用浮动费率等奖罚工具的效力，更好地降低事故率，还应寻求更好的方法控制和合理降低事故车辆维修支出成本的增长速度，并采用与相应细分市场更匹配的费率；另一方面，可加大力度处理好业务质量与业务规模的关系。

    保监会数据显示，今年1月-10月，农险赔款累计已达171.36亿元，农险综合赔付率提升至69%。对此，保监会财产保险监管部主任刘峰表示，农险赔付率指标偏高，主要是今年的极端天气事件比较多，但整体来看，仍是保持稳定的状态。

    首都经济贸易大学农村保险研究所所长庹国柱也表示，今年农业大灾严重的情况下，69%的赔付率并非很高，加之农险较低的费用率（不到20%），经营农险仍不失为一个好的选择。

    12月19日，财政部印发《农业保险大灾风险准备金管理办法》，要求分别按照保费收入和超额承保利润的一定比例计提大灾准备金。有业内人士认为，此举必将对险企的利润产生影响。

    而庹国柱分析认为，只要险企控制费用得当、市场有序竞争，险企并不会受到很大影响。“今年农险保费或可超300亿元，而保险标的范围、保障水平的进一步扩大和提高，也可以极大提高农险保费的规模。”庹国柱预计，农险保费10年内提高5-6倍应该不成问题。

    市场化改革需稳步推进

    今年8月5日，保监会启动普通型人身保险费率政策改革，而一度备受业界关注的商业车险费率市场化改革则并无实质性进展。不过，保监会主席项俊波前不久在保监会传达学习贯彻党的十八届三中全会精神会议上表示，要积极稳步推进以市场化为导向的商业车险条款费率管理制度改革，并统筹考虑交强险改革。

    李晓林对《中国保险报》记者表示，车险费率市场化改革一定是积极、有意义的，它为车险的保障服务水平提升、险种创新和差异化服务打开了重要通道，例如有一天也许可以依据驾驶里程计收车险保费。但是，面对处于逐步成熟过程中的市场，改革的推进在相机而行的同时，也要随时应对多方面挑战。

    “费率市场化改革一个最大的前提就是要求保险主体的治理结构是顺畅的。”李晓林说，“因为费率市场化要根据市场走，如果这个市场的主体是负责任的，那么这项改革的意义就更容易实现。”

    中国保险行业协会披露的信息显示，由于业务结构变化、司法环境改善和道路交通状况好转等原因，2012年交强险经营实现同比减亏38亿元。

    针对交强险的发展，李晓林表示，一方面，应推动建立交强险区域费率制度，并对拖拉机等特殊车型的交强险业务采取特殊政策，按排量调整摩托车交强险费率，逐步解决交强险投保率低和摩托车交强险拒保的问题；另一方面，应建立和完善交强险费率浮动机制，根据市场发展状况调整费率浮动幅度。此外，还应加大对道路交通违法行为的惩治力度，严格道路执法和定责标准，明确交强险条例的法律效力，不盲目扩大交强险的赔偿责任和定责标准。