寿险业迎来久违的回暖

□本报记者 韩啸     经历了两年的低迷之后，中国寿险市场在2013年迎来了久违的回暖。“尽管仍受高利率环境、营销员增员困难、银行系保险公司冲击等因素影响，但最差的时候已经过去。”一位业内人士说。     等待了14年，人身保险业终于等到了费率市场化改革。这项改革取消了寿险预定利率2.5%的上限，保险公司可自行定价，使得保险产品更具竞争力，也为疲弱的寿险市场带来了正能量。     保费规模呈现回升态势     受利于人身保险预定利率放开和投资新政的影响，今年寿险行业保费呈现回升态势。     中国保监会统计显示，今年1月-11月，全国寿险业务原保险保费收入8847.15亿元，同比增长6.79%；寿险公司原保险保费收入10048.76亿元，同比增长8.6%。公司方面，1月-11月，中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险分别实现保费收入3109.6亿元、1352.5亿元、904.4亿元和953.5亿元，同比增速分别为4.08%、13.48%、2.61%和3.4%。兴业证券表示，新华保险累计保费实现由负转正，主要由于公司下半年推出的费改新产品销售良好。     一些寿险公司尤其是大型寿险公司开始改变以往过分重视银保渠道的战略，加大个险渠道的建设，目前成效显著。今年以来，这些公司的银保业务出现了负增长，一份保险业内部统计数据显示，今年前10月，平安人寿同比下降33.6%，太平洋寿险下降11.3%，新华保险与中国人寿分别下降3.1%和2.9%。但一些较为依赖银保渠道的中小险企增长势头仍然较猛，如前海人寿、生命人寿、天安人寿等银保市场新单规模保费同比增长都超过了100%。     健康险和意外险保费也呈增长态势。今年前11个月，健康险业务原保险保费收入1021.67亿元，同比增长28.58%；意外险业务原保险保费收入432.61亿元，同比增长19.96%。

    8月初，普通型人身保险费率政策改革正式启动，保险公司迅速反应，尤其是中小型保险公司纷纷推出新产品。据不完全统计，4个月以来，已有建信人寿、农银人寿、中英人寿、中德安联人寿等公司推出了迎合市场化利率的新产品，预定利率均升至3.5%。新华保险、平安人寿等大型险企也随后推出了新产品，其中平安人寿的产品更是突破了3.5%的预定利率，达到4%。

    中国保险行业协会官网的信息显示，截至9月底，各人身险公司已报送的费率改革产品达到82个，各公司审批或备案的产品中，重疾险、终身寿险、定期寿险和年金保险等保障型险种占比达70％。

    预定利率放开，对消费者来说是利好，意味着用更低的保费获得更高的保障。“对保险公司来说也是好事，意味着与银行理财、信托产品相比，非投资型人身保险产品的竞争力得到了加强，寿险产品更具吸引力。”一位保险公司人士说。

    不过，北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，“整体看，人身险预定利率放开目前对行业的影响并不大，能量真正释放出来需要一段时间，明年情况会好一些。”他也指出，要考虑利率市场化可能带来的恶性竞争问题。

    此外，中国保监会与中国银监会近期联合起草了《新皇冠体育：进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知》，向银行业、保险公司征求意见，拟设定硬指标来限制投资理财型保险的增长，此类产品占比将不得超过80%，让银保产品适当回归保障本质。

    “保险产品终究还是要回归到保障，通过银保渠道销售的产品大多是简单的理财类产品。”上述保险公司人士表示。

    营销员体制改革仍需探索

    保险营销体制改革一直是行业关注的话题。自中国保监会去年就保险营销体制改革征求意见以来，一些保险公司特别是中小型保险公司纷纷进行尝试，但目前尚未取得实质性突破。

    “中小型保险公司，船小好调头，相对容易些。中国有300多万营销人员，不可能一下子进行改变，尤其是大型公司，承受不了。但行业有实质性的改革，光靠小公司作用并不大。”试点员工制的保险公司一位人士对《中国保险报》记者说。

    据了解，截至目前，建信人寿、工银安盛、新光海航等保险公司都在进行不同形式的员工制试点。如建信人寿在江苏和广东的部分机构试点“一小时员工制”，公司为营销员缴纳“五险一金”，而销售业绩的计算依旧按照代理人的佣金制来计算。

    王绪瑾认为，营销员体制改革的一个关键问题是法律定位，公司与营销员是代理关系还是雇佣关系。现在营销员与公司既是代理关系又是员工的管理办法，这与劳动法还是相互矛盾，至今也没有得到很好的解决。“未来，代理人去保险销售公司是大趋势，目前国外是很流行的”。

    继今年初汇丰人寿宣布关闭其个险渠道之后，苏黎世保险（香港）近日又宣布终止旗下700名代理人合同，从而向为客户提供综合财富管理建议的职业理财师转变。裁员事件在国内代理人间引发不小的波澜，不过有专家表示，传统代理人转型为职业理财师，可以成为各家保险公司今后借鉴的改革方式。

    中国保监会主席项俊波在保险业深化改革研讨班上曾提出，我国保险营销体制改革应当本着“稳定队伍、提升素质、改革试点”的原则，坚持一手抓营销员队伍稳定和素质提升，一手抓改革试点，在代理模式、用工形式等方面进行积极探索。

    今年初下发的《保险销售从业人员监管办法》以及《保险经纪从业人员、保险公估从业人员监管办法》的出台，可以看出保监会对于从业人员管理的高度重视。除了改变营销员目前的收入状况，提高营销员专业素质、提升营销员地位，或许也是一种改革方向。