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□本报记者 杜菲 经历过2013年寿险“开门不红”之后，为冲击新一年的“开门红”，多数寿险公司均提前部署，推出各具特色的“开门红”产品。其中，分红险+万能险的产品组合成为2014年“开门红”期间的主力产品，同时在费率市场化改革新政刺激下，费改新品预定利率再创新高，达到4.025%。费改新品的出现，也使得“开门红”不再只是理财产品的天下，传统保障型人身险产品的影响力也在提升。 “开门红”大打组合拳 据了解，新华保险在个险渠道推出了福享一生终身年金和福禄递增年金保险理财计划两款“开门红”产品，两款产品均为分红型保险和万能型保险的组合。中意人寿推出了由福保今生两全保险（分红型）和附加智富锁两全保险（万能型）组合而成的金钱包。长城人寿也在个险渠道推出由鑫相随年金保险C款（分红型）与附加金钥匙年金保险（万能型）构成的鑫囍来理财组合。 在这种产品组合的基础上，不同公司的产品也被各自赋予了一些特点。如长城人寿鑫囍来增设了即交即领金、生日祝寿金，并进一步提升养老金领取额度等。 对于分红险与万能险的组合，中意人寿相关人士介绍，这种形式不仅能为客户提供保险保障，更能通过万能账户进行资金二次增值，使客户获得下有保底、上不封顶的长期稳定增值收益。 另据业内人士介绍，双账户的产品组合，险企和客户往往可以实现双赢，客户资金因多重增值的产品设计可以获得相对较高的收益，而险企也可以运用客户长期稳定的资金进行资本运作，获取投资收益。 记者注意到，分红险与万能险的组合并非是今年才兴起。2013年“开门红”期间，中国人寿、阳光人寿、华泰人寿等公司就推出了组合产品。 华泰人寿相关负责人表示，2013年底推出以万能、分红双主险组合保障计划以来，因保险资金在双账户之间灵活转换，同时增值，并大幅延长理财规划期限，赢得了广大客户青睐。近日，华泰人寿在延续万能加分红双主险组合优势的基础上，又在保险金领取和财富传承等方面作了功能升级，推出了百万财富综合保障计划。 年金预定利率达备案制上限 2013年8月，人身险费率市场化改革正式启动。2013年底以来，多家寿险公司都推出了预定利率高达4.025%的费改新品，如新华保险惠鑫宝年金理财保险计划、工银安盛人寿尊享晚年年金保险养老产品、华夏保险福临门全能理财保险计划（2014）等。 与之前市场上预定利率为3.5%、4%的寿险或两全险产品不同，“开门红”期间，多家公司推出的费改新品都是年金保险产品。保监会为支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对于此类养老保险业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%，即评估利率上限为4.025%（3.5%×1.15）。 据介绍，由于保监会规定普通型人身险预定利率不高于评估利率上限的，仅需向保监会备案，预定利率高于评估利率上限的，则需要保监会审批，因而4.025%就已经是年金产品备案制的预定利率上限了。 工银安盛人寿负责人表示，较高的预定利率使得年金产品的定价优势凸显，并可提供回报更高的退休规划选择，是无社保或社保无法满足其较高生活品质要求的中小企业主、企业中高层管理人员等打造高品质晚年生活的理想之选。 新华保险惠鑫宝和华夏保险福临门产品组合中还附加了万能险。新华保险相关人士表示，附加万能险可以将客户不领取的生存金自动转入万能账户，实现闲置资金的二次增值，二者的组合利益对客户实现多种人生规划大有裨益。 险企竞逐“开门红” 有了2013年“开门不红”的经历，各家寿险公司纷纷提前部署2014年“开门红”，在产品、渠道、宣传等各方面均不遗余力。 长城人寿相关人士介绍，公司针对“开门红”产品进行了相关培训，同时加强与合作渠道的沟通，宣导“开门红”政策，并在公司上下和内外勤间贯彻“开门红”产品、费用政策和销量目标。 新华保险相关负责人表示，总公司层面主要提供产品和渠道等方向性指导，“开门红”的具体操作和主动权在各分公司手中，操作灵活性很高。 在“开门红”产品的基础上，优惠措施也是吸引客户的一个重要手段。中意人寿相关人士介绍，客户在“开门红”期间投保金钱包将免收附加万能险的初始费用、保单管理费和风险保险费。满足一定投保条件的客户还将获赠10年期交通意外保障等。 长城人寿相关人士预测，基于针对“开门红”所作的各项充分准备，预计2014年个险“开门红”将达成1亿元新单标保。 自人身险费率市场化改革启动以来，随着预定利率的提升，保险公司纷纷推出的费改新品让利于客户，费改新品的出现，也使得“开门红”不再只是理财产品的天下，传统保障型人身险产品的影响力也在提升。 “在理财产品繁多、资金长期风险和收益极具不确定性的当下，公司在个险、银保渠道同时上市的尊享晚年，将着力为中高端消费者的高品质养老生活资金储备提供更为完备、实实在在的资产配置新渠道，也将为公司在2014‘开门红’再创佳绩注入强劲的动力。”上述工银安盛人寿负责人信心满满。 |