王俊丹

　　大病保险即将在全国所有省市推广。新年伊始，国家医改办再次针对大病保险出台新政，发布《新皇冠体育：加快推进城乡居民大病保险工作的通知》(以下简称《通知》)，要求尚未开展城乡居民大病保险试点的省份，在2014年6月底前启动试点工作。

　　大病保险的全面推行，将有力地改善民生，改变老百姓看不起病、因病致贫的局面。那么，商业保险能否从中受益呢？

　　上海大病保险呼之欲出

　　上海市疾病预防控制中心不久前发布消息，根据最新统计的癌情监测数据显示，目前平均每100个上海人中有1.79人是癌症患者。上海平均每天新增癌症患者150人，每天有100人死于癌症。上海的癌症发病率、死亡率和现患者人数均居全国较高水平。据黄浦区中心医院计算，癌症早期的治疗费用在6000到7000元，晚期的治疗费用高达2万元-3万元。较高的治疗费用让诸多家庭难以承受，这时大病保险就变得尤为必要。

　　大病保险主要针对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销。从大病医保本身的设计来讲，它可覆盖基本医疗保险目录不包括的严重疾病和特殊药品。

　　六部委《新皇冠体育：开展城乡居民大病保险工作的指导意见》早在2012年8月30日已经发布，明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人群大病负担重的情况，引入市场机制，明确由商业保险机构承办，大病医保报销比例不低于50%。

　　据了解，上海在2000年曾制定城镇职工四类疾病门诊大病政策，如城镇职工医保参保人员遇到肿瘤、血透、重症精神病、肾移植后抗排异等4大类疾病，其门诊报销比例会高于其他疾病报销比例，在职职工可报销85%，退休职工可报销92%。但上述4项疾病的保障范围仅限城镇职工医保人员，在城镇居民医保参保人员中尚未实施。

　　目前上海实施的医保主要包括城镇医保、新农合医保和城乡居民医保。在《通知》出台后，有相关人士表示，上海地区将城镇居民大病纳入保障范围的政策尚未出台，但已经在研究中。

　　或可提高存量资金利用

　　数据显示，截至目前已有28个省份出台大病保险实施方案。在此前发布的《新皇冠体育：开展城乡居民大病保险工作的指导意见》中，居民大病医保所需要的资金主要从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加个人缴费负担。

　　根据人社部发展统计公报，2012年城镇基本医疗保险基金总收入6939亿元，支出5544亿元，分别比上年增长25.3%和25.1%。年末城镇基本医疗统筹基金累计结存4947亿元 (含城镇居民基本医疗保险基金累计结存760亿元)，个人账户积累2697亿元。

　　上海证券分析认为，从全国范围来说，城镇基本医疗统筹基金结余率偏高。以结余资金向商业保险机构购买服务开展大病医疗保险，既有利于充分利用商业保险机构的管理资源，又能兼顾提高存量资金的利用效率与满足大病保障水平提高的需求，也能刺激居民的就医需求。但另一方面，由于城镇基本医疗统筹基金的资金结余为区域性的,如京沪等发达区域的基金结余较低，大病保险可能对原有基金产生一定压力。

　　商业险企难从中盈利

　　大病保险是在基本医疗保险之外，投保人再向商业保险机构购买大病保险，保费需通过政府招标选定的准公共医保体系。截至2013年，保监会批复了34家保险公司开展大病保险业务的资质申请。但自政策推出至今，大病保险基本属于商业险企的亏损项目。

　　中国人寿2013上半年报显示，新增大病保险业务截至6月底，保费收入5.2亿元，运营支出5.95亿元，其中赔付支出为1.42亿元，业务及管理费0.44亿元，提取保险责任准备金4.09亿元，总计亏损7500万元，约14%。

　　另据大病医保制度先行的江苏太仓实践证明，4.5%的经办费率是事实上的成本临界点，而上述数据中，中国人寿经办大病医保业务的管理费用超过了8%。

　　有保险业人士认为，大病保险有公共福利保障性质，曾被险企视为利好消息，因为广大城乡居民的参保可带来高额保费。但根据政府规划，险企的盈利率受到控制，即遵循收支平衡、保本微利为原则，同时，大病医保又不允许险企进行风险筛选，不管过去有无既往病史者都要纳入保障范围，商业保险机构要遵守微利规定又要保证不亏损，平衡度则很难把握。