本报实习记者 李超
近期，多家
保险公司推出健康险产品，对因雾霾等因素导致的重大疾病提供保障。在产品设计上，保险公司尝试创新，以灵活的资产配置手段，为家庭财务风险敞口给予弥补。业内人士认为，
健康险产品目前处于起步阶段，在寿险费率市场化改革之后，健康险产品的精算和设计理念都需要作出相应调整，以更好地应对同业竞争，相关产品有望迎来新的发展空间。
多款疾病险出炉
日前，多家保险公司先后推出疾病险，对因雾霾等因素致病的情况提供保障。
人保
财险的“雾霾险”是北京“专供”。资料显示，该产品保险期限为一年。在此期间，只要北京市城八区连续5天AQI(空气质量指数)指标监控值大于300，消费者将获得最低200元，最高300元污染补贴赔付，而无需提供证明材料。另外，在一年保障期内，消费者如果因病住院，可以每天获得100元的住院津贴，最高赔付可达1500元。
中国平安则推出了两款“雾霾险”产品，分别为雾霾健康险和雾霾指数险。3月18日，中国平安官网上线“雾霾险”，该产品的最大特点在于单独承保易受到雾霾影响的肺癌，特别开放承保年龄区间为0到64岁，涵盖了儿童和老年人，并且就多发的呼吸系统特定疾病提供住院津贴。缴费达500元的用户，如果当地连续7天空气质量指数超过300，呼吸系统检查、肺部CT及雾霾引起疾病的相应诊疗部分将会由保险公司赔付。消费者可选择5万元至50万元的意外伤害、每天10元至100元的呼吸系统住院津贴、每天10元至100元的肺癌津贴、5万元至10万元的肺癌身故保险的不同组合。
和人保财险的“雾霾险”不同，中国平安推出的平安雾霾指数险的客户定位于北京、石家庄、上海、广州等7个城市的居民和旅游者。产品资料显示，只要当地空气质量指数达到一定程度，10元投保最多可获得350元雾霾津贴。不过，不同城市的赔付条件并不相同，北京需要空气质量指数累计3天大于200，广州和上海只要累计3天空气质量指数大于100即可。
此外，光大永明近期开发出一款“康爱无忧更新型疾病保险”，以求协助投保人应对雾霾环境下的健康风险。资料显示，“康爱无忧”在关注雾霾所引发的肺癌风险的同时，还覆盖保障千余项恶性肿瘤。对发病率较高的胃癌及肝癌则提供1.3倍保额的保障。
光大永明方面表示，“康爱无忧”成为寿险费率市场化后首批健康保障类产品，在保障期设计上推出了首款5年期健康险，意在提供灵活的资产配置手段。对于新入职场的年轻人来说，较低费率撬动的杠杆可以使投保人在支出有限的前提下获得较高保障，而对于步入中年的家庭经济支柱来说，5年期保障可以延展至10年或20年，更适合在人生的重要时期定向增强健康保障，弥补家庭财务风险敞口。
或迎发展机遇期
专家认为，“雾霾险”的推出，正是保险公司在设计产品中考虑到消费者可能对环境问题致病的担忧。
数据显示，进入2014年，中国遭遇大范围雾霾侵袭，中央气象台数次发布黄色预警，多个城市遭受重度污染，受影响人口近全国半数。据环保部门监测数据显示，74个城市空气质量总体超标天数比例为68.4%，重度和严重污染的比例达到30.2%，其中PM2.5超标尤其严重，平均超标率为68.9%，最大日均值达到766μg/m3 。
公开资料显示，空气污染(雾霾)对人群健康的影响既包括急性效应，也包括慢性长期效应，雾霾的健康影响涉及全年龄段人群，但对于易感人群如老人、儿童及孕妇等的健康影响更为严重。美国癌症协会(American Cancer Society，ACS)的跟踪研究表明，PM2.5每增加10μg／m3，可使总死亡率、心血管疾病死亡率和肺癌死亡率分别增高4％、6％和8％。
保险专家认为，“雾霾险”等健康险产品目前尚处于起步阶段，其推出是为了就新型风险提供保障，对保险公司和消费者都构成利好。特别是在寿险费率市场化改革之后，健康险产品的精算和设计理念都需要作出相应的调整，以更好应对各家寿险公司的竞争，所以，一些产品的设计会考虑到分时段、分群体、分疾病种类地对应和覆盖人群。一方面，保险公司的风险管理能力有望因此得到加强；另一方面，投保人的利益将得到更好的保障。未来，不仅是“雾霾险”会有发展良机，其他针对癌症等病患进行保障的保险产品也有望迎来新的发展空间。
但业内人士指出，在“雾霾险”的保险条款中，是否由雾霾导致疾病将是保险公司理赔的关键环节，更明确和具体的理赔条件有待细化，否则模糊的条款很容易导致理赔纠纷。同时，新产品的开发需要新皇冠体育：数据支持，这方面将成为保险公司关注的重点。
