商城聘请的保险顾问到出险获赔的临沂致胜货物托运部回访，有了保险“代言人”，托运部经理张爱强（左）轻松索赔

　　在人们的意识中，转嫁风险找保险是一个共识。然而，在拥有100余家专业批发市场的临沂商城，“风险困局”却曾是一个不争的事实。困局犹如硬币的两面，一面是庞大的市场体量和高额风险，让单一保险公司都不敢单独承保；另一面则是投保商户遭遇“挑肥拣瘦”、高门槛及理赔难。如何破题？如今，商城已试吃起保险“共保体”与信用担保药方。

　　山东省临沂商城坐拥国内最大的市场集群，但长期以来，投保费率高企及单个保险公司不敢承保等因素，严重阻碍了商城引入保险转嫁机制。逾百个专业批发市场的风险等级差别不一，风险是否能够转嫁直接关系到商城投资人和经营商户资产的保值增值，更关系到商城的持续健康稳定发展。

　　要解决临沂商城业户经营面临的各种风险，最好的方式是用保险转嫁风险，然而这却成为令市场和业户最头疼的难题。面对超大市场体量带来的巨额风险，没有哪家保险公司敢单独承保。如今随着兰山商城管委会聘请保险顾问，并成功组建起“共保体”后，难题不仅迎刃而解，累计赔付668.8万元，更衍生出物流园区一揽子保险和信誉保证保险等新险种，为商城发展保驾护航。

　　为了破除商城发展中的“风险瓶颈”，兰山商城管委会创新思路、招才引智，聘请了北京海力保险经纪作保险顾问，为商城各市场“量身定制”保险解决方案，并与各大保险公司总部展开一揽子谈判，最终构建起以太平洋保险为主承保公司、8家保险公司共保的商城保险业务共保体，实行“风险共担，利益共享”。

　　商城“共保体”不仅转嫁了商城风险，而且为商城节约了保险成本，相比“共同体”成立之前参保费率降低了六成还多，相同风险保额比往年节省保费2000余万元，同时还新扩展了24项保险责任，为集团、市场、业户撑起了一把“保护伞”。

　　据了解，商城“共保体”自开展业务至今，位于兰山区的批发市场服务率达到95%，服务商户达3万余户。服务理赔客户1000余人次，赔款总额达到668.8万元，其中理赔暴雨水淹的损失424.10万、管道破裂造成的损失83.53万、暴风造成的损失92.15万、财产被盗造成损失约20余万元、自动喷淋造成的损失10余万元、其他损失39.12万元，极大地帮助了商户灾后重振经营。

　保险“共保体”+信用担保=“防火墙”临沂商城探索破题“风险困局”

　　1、困局

　　投保曾遭“挑肥拣瘦”与高门槛

　　23日，兰山商城管委会相关负责人高义杰谈起曾经的“风险困局”时说，“一些安全设备齐全的，条件好的市场，保险公司争破头，而那些安全设备老旧，风险系数高的市场，保险公司则百般推脱。保险公司‘挑肥拣瘦’的背后，隐含的是面对高风险等级，单一保险公司不敢单独承保的难题。”与此同时，即便成功投保的商户也面临索赔难题。

　　高额的费率也让单个商户倍感压力。据兰山商城管委会提供的调研数据显示，以往市场上的业户存货保险费率最低260元保10万，最高600元保10万，市场平均费率约3.7‰，采购储备数百万元的商品，保费往往高达上万元。

　　在兰山商城管委会聘请北京海力保险经纪担任保险顾问后，专家实地进行风险查勘、风险分析及评估，并根据市场实际情况设计保险方案，难题迎刃而解。“之前商户投保的只是保险公司推出的单一险种，不能完全转嫁市场及业户的纯粹风险，而我们设计的方案是将所有风险点都涵盖在里面的，像自动喷淋水损、清理残骸、灭火费用等一般保险公司不可能涵盖的项目，我们都扩展到了。”北京海力保险经纪有限公司总经理桑亚丽介绍说，除涵盖范围扩大外，商户投保费率也大幅降低。

　　保险顾问来到商城后，将93个商城打包与保险公司进行谈判，固定资产、公众责任险、市场存货保险平均费率降至1.2‰，是以前费率的三分之一，相同风险保额比往年节省保费2000余万元。

　　2、变化

　　商户出险有了自己的“代言人”

　　兰山商城管委会聘请的保险顾问扮演的是商户“代言人”角色，尤其是发生事故后，商城的保险顾问每次都会积极主动地联系保险公司，启动相关事故预案，第一时间进驻事故现场开展查勘工作，听取市场管理方和商户的意见，代表商户与保险公司协商补偿的相关细节，尽最大努力为商户挽回受灾损失。

　　2012年7月，临沂市遭受近20年来最强暴雨袭击，造成了商城各市场和商户大面积受灾，保险顾问第一时间通知各共保保险公司迅速行动，并分别从北京、济南聘请了30多个公估专家分十余小组奔赴受灾现场进行查勘和损失核定，协助投保商户挽回损失。“在商城有一家羽绒服装批发市场，有90余户受灾，损失16万多元，从现场查勘到支付赔款仅用了26小时。”桑亚丽介绍说，当时商城整个事故受灾的投保商户有340余户，受灾损失300余万元，仅用了一个星期的时间就将全部赔款支付到商户手中。

　3、发展

　　信用担保构筑更强“防火墙”

　　去年4月以来，临沂商城商户与物流业户谈论最多的就是，天源物流园业内率先喊出的“你丢货我来赔”口号。岁末盘点，入驻该园区的物流业户整体业绩普涨30%。

　　24日，天源物流园负责人翟秀海对记者道出了其中的奥秘，“我们获得成功的关键就是率先在全国建立了‘你丢货我来赔’的信用担保体系，园区首先甄选了50家信誉好、实力强的物流业户，在园区统一组织下，抱团组建诚信联盟，率先公开承诺凡在这50家物流公司发货出现携款携货逃跑由天源物流园负责赔偿，此举彻底解决发货商户担心物流‘跑路’的后顾之忧。”

　　翟秀海说，这期间商城“共保体”给出的物流一揽子保险方案也发挥了积极作用，实现了仓储财产、雇主责任以及公路货运等方面的风险转嫁，助推了诚信担保体系构建。

　　随着信用担保构筑更强“防火墙”取得多赢的成效，在翟秀海等决策层心中又谋划起“扩容”决策，将诚信联盟队伍扩大至近100家。同时为了更好地帮助物流公司提升规范，防范经营风险，更好地满足发货方的需求。天源物流园正在筹建具有第三方支付功能的信用担保体系中，将信用担保体系由物流跑路求偿这一商户底线，延伸至代收货款发放及时的层面。而据翟秀海介绍，将于近期诞生“代收货款，天源担保”信用担保体系，将根据物流历程及各地结算体系等不同，让联盟内物流业户公开承诺回款最长时间，“短的可达到3日以内，但最长的我们也不允许超过30天，这就是我们诚信体系的底线。”