此次清理整顿，将为保险中介市场改革清障。黄洪表示，这次清理整顿更着眼于解决保险中介乃至整个保险业的可持续发展问题，以此作为突破口和抓手，通过深化改革，为保险中介寻求新机制、新优势，为发展清除障碍，再造发展新动力。

　　保险中介市场存在的问题由来已久，虽经屡次清理，依然难除痼疾。黄洪认为，原因在于对保险中介市场缺乏全面、系统、深入的研究分析，监管政策和制度碎片化且执行不到位，只查表面问题，不挖深层根源，影响了监管权威和规章的效用。

　　为了防止清理整顿走过场，保监会专门成立了八个督导组，对保监局、保险公司和保险中介机构清理整顿各个阶段的工作进行督促指导。

　　清理整顿30多年发展过程中积累的诸多问题，很难一蹴而就。

　　黄洪表示，近期目标是基本摸清和理顺市场，逐步解决中介市场存在的虚挂费用和财务造假等突出问题，使市场秩序在短期内明显好转，并在此基础上建立市场准入、退出和行为监管等一些关键性的制度。“这将是一场攻坚战”。

　　困局析缕

　　保险中介一端连接消费者，一端连接保险公司，其发展状态亦与两者息息相关。近年来保险业陷入低迷期，保险中介市场亦进入停滞状态。

　　2009年，来自中介渠道的保费年均增速锐降至11.7%，曾经火爆一时的银邮渠道业务则在2011年－2012年出现负增长。

　　在保险产业链上，保险中介与保险公司的合作由来已久，但合作机制松散，未形成功能互补、资源互用的共赢模式。2012年“两会”期间，全国人大代表、安诚财险公司董事长华渝生新皇冠体育：“中介促进保险繁荣纯属谬论”的表态，道出了一些保险公司的真实想法。

　　在华渝生看来，不少保险专业代理公司和经纪公司以垄断为后盾，提供的一些中介服务并非真正意义上的保险中介服务，却收取了高额中介费和手续费，使得保费无法全部覆盖风险，从而导致保险公司惜赔或拒赔现象。

　　保险专业中介“不专”或许是其受到诟病的根本原因。保险中介源于保险产业的专业化分工，专业性本是其核心竞争力，但多数保险中介机构采取“低投入、低素质、粗放式”的发展模式，在渠道成本控制和附加值服务上并未建立自身的专业优势，一些保险中介机构甚至以帮保险公司“过单”洗手续费为主要营生。

　　从中介渠道产品结构来看，保险专业中介机构的专业含量亦不高，其产险和人身险保费占比分别约为81%和15%，过分集中于产险特别是车险，人身险则侧重于分红险。

　　保险公估服务费收入九成来自车险公估业务，而专业化要求较高的大型商业风险管理业务占比极小。民太安保险公估公司董事长杨文明撰文指出，在我国目前的保险产业链现状下，保险公估机构在保险理赔服务中发挥的作用有限。

　　2013年以来，随着互联网金融的兴起，越来越多的保险公司开始搭建各种电商渠道，纷纷加入直销渠道的争夺战之中。以保险中介作为主打的车险业务为例，目前近30家财产保险公司拿到了车险电话营销牌照，其车险电销产品可在保监会规定的最高折价70%的基础上再折价15%，这对已无折价空间的中介机构的冲击可想而知。

　　黄洪亦表示，目前保险中介业最大的挑战来自这种“去中介化”趋势，“保险中介如何才能与这种极低成本的交易平台进行竞争，这是一个现实问题”。

　　泛华保险服务集团董事长胡义南则认为，电销、网销等新渠道获取保费的成本非常低，对线下中介有很高的边际替代率，传统保险中介在销售端和服务端如果不能提供差异化服务，帮助保险公司降低成本，必然会被新渠道所取代。在他看来，无论是技术替代还是组织优化，只有建立了极低保单获取成本优势的保险中介，方能在激烈的市场竞争中立足。

　　与保险中介所连接的另一端——消费者打交道的保险营销员，亦面临困境。《中国保险业竞争力报告(2012—2013)》显示，2011年营销员增员率由2010年的13.49%锐降至1.8%，人均佣金则创2007年以来的新低。

　　近年来，业内不时传出“增员难”的呼声。四大上市险企2013年报显示，除了中国平安(行情,问诊)的寿险营销员有较大幅度的增长(8.6%)，其他三家或增速较小或负增长。

　　自1992年由友邦保险引入以来，营销体制便释放出巨大能量，成为寿险公司销售渠道的核心竞争力所在。但是近年来，随着人口红利进入拐点，打“人海战术”模式的营销体制所面临的增员难度日益加剧。

　　2013年3月，汇丰人寿上海分公司宣布关闭近200人的营销员渠道，主打银保渠道，一石激起千层浪。让市场不解的是，其实该公司营销员渠道业绩表现不错，件均和人均保费皆居市场前列，新单保费总量则在外资保险公司中排名第五。无独有偶，同年11月，香港十大保险公司之一的苏黎世保险(香港)亦宣布放弃保险代理人制度，改用独立理财顾问模式。

　　如果说两家外资保险公司关闭营销员渠道是个别公司自身发展策略之举，营销员渠道所面临的共性生存压力亦来自互联网金融，甚至有人直呼“电商令300万营销员将何去何从”。

　　不过，华创证券分析师牛播坤在报告中指出，从美国的情况来看，其在线直接成交的保费规模依然有限，寿险营销员渠道实现的保费仍占据绝对优势，互联网只是促成最终销售的手段。但是，美国的保险代理人素质比中国营销员高得多，互联网对中国营销员渠道的冲击将大于美国，因此将加快淘汰低素质营销员。

　　有业内人士指出，保险产业链上的诸市场主体结构失衡和功能错位，使得保险中介机构在保险产业链中的专业功能受到抑制，特别是保险中介服务的定价机制并未完全实现市场化，难以反映服务的差异化。

　　多位业内人士指出，在消费环境已发生变化的新形势之下，保险营销员应转型为理财规划师或财务顾问，以满足消费者多元化金融需求。

　　但是，在现有营销体制之下，保险营销员的收入主要来自佣金收入，且“首期高、续期低”，以保费收入论英雄的绩效评估体制令营销员只能重量不重质，遑顾转型。

　　调整转型

　　变革成为保险中介内外因素的双向诉求。改革需要找到问题症结所在，对症下药，这正是保监会此次重拳治理的要义。黄洪表示，清理整顿只是手段，重心是找到问题的核心，通过改革创新，建立新的机制体制，为中介的发展释放新的活力，形成新的竞争优势。

　　“产销分离、查赔分离”和互联网金融等新趋势，为保险中介提供了转型和结构调整的新路径。

　　泛华保险服务集团董事长胡义南建议，保险中介机构可以实行分类管理，对于拥有一定销售网络或客户积累、但难以做大业务的一些专业中介机构，可以转为兼业代理公司，或领取相关牌照转为基金销售代理公司或财富管理公司。已具规模化的中介集团，则可转型为互联网销售公司或综合金融服务中介集团等。

　　一些拥有优质客户资源的机构比如证券公司或第三方投资理财公司，或者股东方具有证券、信托等金融产品销售资质的保险代理公司，目前颇受保险公司的青睐。一家保险公司经代渠道负责人就表示，公司偏好与此类中介机构建立业务合作，因为双方的客户属性比较匹配，且可以为其提供综合金融产品的一站式服务。

　　去年6月，保监会与证监会联合发布《保险机构销售证券投资基金管理暂行规定》，明确了保险公司、保险中介参与基金销售业务的监管办法，在政策上为保险中介转型成为财富管理公司打开入口。