“保险中介市场清理整顿”系列评论之一
正本清源为改革铺路

    □本报记者 李晓波

    一场在全国范围展开的保险中介市场清理整顿行动正在有序进行。

    这场被称为“整顿风暴”的行动将历时一年。中国保监会主席项俊波要求，全行业要把清理整顿工作作为今年工作的重中之重，切实抓好抓实抓出成效。确保不走过场、不留死角、不放过任何违法违规行为。要通过清理整顿，摸清市场底数，规范市场秩序，促进改革发展，为保险业全面深化改革和实现又好又快发展奠定坚实基础。

    保险中介的改革发展正逢关键时刻。保险中介“身在何处”“路在何方”“何去何从”，这是保险业要回答的问题，也是本次清理整顿的出发点和落脚点。

    占全国保费收入80%的中介渠道，关乎整个保险行业的发展，一举一动自然都牵动着行业的神经。同往年的整顿相比，本次中介清理整顿可谓力度空前。通过这次“正本清源”行动，一直困扰行业多年的保险中介改革将迎来新的发展阶段。

    作为保险市场不可缺少的重要组成部分，保险中介是保险市场化改革的必然结果。保险业越发达，保险中介越重要，发达的中介市场是保险业走向成熟的标志。在我国，虽然保险中介起步较晚，但经过前一阶段的快速发展，目前已有保险营销员300多万人，兼业代理机构20万余家，专业中介机构2500多家。可以说，保险中介为中国保险市场的发展注入了活力，作出了不可替代的积极贡献。但是，保险中介仍处在发展初级阶段，市场体系不健全、经营管理薄弱、风险隐患较多、监管覆盖面和有效性不足等问题突出，与科学发展的要求不相适应，也阻碍了行业的发展。

    保险中介是一个大集合，有经纪，有代理，有公估，还有营销员。但一直以来，一说到这个集合，“小、散、乱、差”似乎就成了代名词。“我们也很冤。”一些中介机构负责人经常会抱怨。作为一个产业链的中间环节，中介往往会落得“里外不是人”的结果。保险人对它不满意，被保险人对它不满意，保险监管机构对它也不满意。

    业界会把问题的焦点首先集中到保险中介身上——保险中介行业的销售误导、套取资金、互相勾结、侵害消费者利益等痼疾仍存，这是客观存在的。但也应看到，作为一个中间环节，保险中介的行为同时受到保险公司和消费者制约。在一个动态的市场化的保险市场中，受外部客观环境不断变化的影响，任何一个保险中介都会作出适合某种市场需要的主观选择。出于自身发展的需要，保险中介机构有时甚至还会作出一些违反市场规则的选择。

    不可否认的是，这种选择里面受保险公司影响的因素较大。作为保险公司的下游产业链，中介的主要利益都来自于保险公司的手续费，自然会受其影响。从近年来保险公司中介业务检查来看，保险公司及其工作人员通过中介业务违法操作，谋取小集体和个人利益，是中介市场混乱的重要原因。

    按照这样的逻辑，保险中介的问题，不仅仅是中介本身的问题，也应从其上游保险公司来寻找原因。在本次清理整顿中，保监会特别部署针对以下情况进行重点摸查，即由保险公司高级管理人员、员工及其直系亲属通过控股等方式实际控制，且2013年佣金(公估费)收入的50%以上来源于该人员所在保险公司的保险专业中介机构；向上级机构缴纳定额或固定比例的费用，以“承包制”“加盟制”等形式运营的保险专业中介机构等。

    从这个意义上来说，解开保险中介难题的首要任务就在于摸清底数，从而正本清源。因为只有真正从源头上摸清楚了情况，我们才可以结合保险市场实际作出思考：到底是什么力量在左右着保险市场？这些力量又是如何左右保险市场的？这样一来，弄清楚了产业链中的每个环节，才有可能揭示出事情的真相，而只有揭示事实真相，才能够找到保险中介改革的出路。