导报记者 庄会晓 济南报道

　　近日，保监会向各财险公司发布了 《新皇冠体育：深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见 (征求意见稿)》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算，并要求保险行业协会按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。

　　此前公布2013年度车险承保利润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家公司全线亏损。

　　“只有进行车险费率的市场化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性、机制性问题。”接受经济导报记者采访的一名保险精算专家表示，未来保险公司自主定价权的范围将根据市场发展情况和保险市场成熟程度不断扩大，而各家保险公司也应主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

　　因车而异

　　据了解，上述《指导意见》中所提到的基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数。车型不同，车系的系数就不同；考虑赔付率、出险率等因素。

　　刚刚购买了一辆奔驰C260的某车主告诉导报记者，其看到网上的消息是，像奔驰、宝马等这样的大品牌车型都使用1.3车型系数，即在标准保费基础上上浮30%(包括电销和网销等所有渠道)，涉及的保险公司有人保、太保、平安等。

　　“因为是新车，今年第一次交全险就交了近1.2万元，如果按照上浮30%计算，以后我每年都要再多支付3500元吗？”该车主有点不乐意。

　　导报记者在采访中了解到，虽然目前没有所谓的具体车型系数公布，但保险公司都认为对这些中低价位的豪华车实行保险费率上涨是必然的。

　　某财险公司的理赔员向导报记者透露，“商业车险相对于其他险种是比较赔钱的，尤其是这些宝马、奔驰类的豪华车，尽管现在可能不到30万元就能买到一辆这种大品牌的车，但是只要出现事故，送到汽车4S店维修，零部件、配件等价格都很高，保险公司则不得不赔。”

　　值得一提的是，除了车型外，车的行驶里程、约定行驶区域、投保车辆数、绝对免赔额等因素都将影响车险费率。

　　“这意味着，未来车型将结合每个车型零配件价格和维修成本，实现对具体车型车险具体定价。”专家提醒消费者说，考虑到以后每年要交的商业车险费用不是小数目，消费者购买车时要更慎重。

　　因人而异

　　值得注意的是，未来商业车险核保系数除了受“车”的因素影响外，还将受“人”的因素影响，包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等。此外，驾驶者出险理赔记录、违章记录和行驶记录等也将成为车险价格浮动的重要因素。

　　“一个拥有良好驾驶习惯的车主，可能享受的保费优惠会越来越多；反之，则有可能缴纳的保费越来越多。”一名财险公司内部人士说，“车联网可以为保险公司提供大数据供其定价。”

　　据了解，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品。车险公司正在寻求降低费率的同时扩大理赔责任，借助车联网进行车险产品创新。

　　目前车联网保险的主要定价依据来自UBI (Usage Based Insur－ance，基于用量的保险)与OBD(On-Board Diagnostic，车载诊断系统)，前者保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式；后者是一种车载诊断系统，通过传送汽车各类行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。通常驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。

　　以往，车险定价主要由精算咨询公司协助保险公司依据保额、车型进行估算；但在车联网时代，车险定价将实现“以人为本”，即车主的驾驶习惯与行驶里程等才是车险定价的基准。

　　业内人士分析推测，改革后，车险费率将新皇冠体育：参照市场规律，高的更高，低的更低。