投资潮流

　　本报记者 高改芳

　　养老已经成了眼下一个严峻话题。据统计，2013年底我国60岁以上老年人数量已超过2亿人，占总人口的14.9%，上海则超过25%。与之相较，随着我国家庭规模、结构，甚至理念的深刻变化，单一的居家养老难以适应社会发展，机构养老获得越来越多的认同。但从养老机构的情况来看，缺口明显、运营困难、抗风险能力弱等问题突出。

　　传统“养儿防老”的做法实际上可能还没有“养房防老”来得实惠。在自己体力尚佳时，多存养老钱，多做养老计划，或许才能过上有尊严的老年生活。

　　城市里的纠纷

　　在城市，机构养老获得越来越多的认同。但从养老机构的情况来看，缺口明显、运营困难、抗风险能力弱等问题突出。

　　据浦东法院惠南法庭庭长徐平介绍，“从我们掌握的情况看，公立养老机构缺口巨大，面临入住需求压力；民营养老机构多数处境艰难，心中常有委屈；老年人总会觉得护理不到位，带有怨气。”徐平指出，解决这些问题需要系统发力。浦东法院惠南法庭辖区是浦东养老机构聚集地。

　　2013年，浦东法院共受理涉养老机构纠纷20件，同比增长82%；2014年1至6月已受理12件。

　　徐平说，处理老年人、养老机构这两个相对弱势群体间的纠纷，一方面要鼓励行业发展，维护社会资本进入养老领域的积极性；另一方面要保护老年人合法权益，维护行业规范性。两者之间要不断进行个案权衡，处理难度大。

　　看来，公立养老机构“一床难求”，而民营养老机构的管理水平尚待提高。那么现在最红火的、商业保险公司推出的“养老社区”呢？

　　据泰康人寿客服人员介绍，目前与泰康养老社区对接的产品有多款，起价为200万元，投保人至少需要分一次或多次缴纳不少于200万元的保费，可以在达到法定退休年龄时获得入住养老社区的资格。产品到期后按年返还养老金直至身故。同时，如果入住的投保人低于养老社区的实际容纳量，投保人已经达到退休年龄的直系亲属可以优先入住。

　　但交了200万元不代表一劳永逸。根据合同条款，购买保险只是取得了入住养老社区的资格，相当于免除了未来数十年的房屋租金，而物业费、卫生费、水电费、护理费等仍需要入住后缴纳。

　　看来养老社区是针对高端人群的，能一下子拿出200万元的保费毕竟是少数。

　　中国证券报记者随机调查后发现，现在的老年人中，早些年购入房产，现在靠收房租养老的人生活幸福指数最高。

　　北京的程女士告诉记者，她父亲过世早，母亲非常有经济头脑，早几年就把省吃俭用攒下的钱都在河北老家买了房子。“那时候房子便宜。我妈妈买了房子就出租。租金不高，但稳定。她就是靠房租把我们几个孩子供上大学。现在又靠房租养老，一点不给子女添负担。”程女士说。

　　单靠社保养老金的老年人必须省吃俭用，且不能出意外。山西的杨先生每月退休金2500元，在当地属中等水平，老年生活还算衣食无忧。但杨先生不久前因脑血栓需要请保姆时，就显得拮据了：全天陪护的保姆一般要求每月支付3000元，杨先生只好动用早年积蓄。

　　理财师建议，30岁到45岁人士，家庭收入逐渐增多，是家庭收入积累的黄金时期。在有一定的保障类保险的基础上，可以考虑购买商业养老险，以补充未来社保的不足。记者采访的几位购买了商业养老保险的投资者还处在交费期，具体效果如何尚待考察。

　　农村的悲剧

　　在农村，养老已经成为严重的社会问题。武汉大学社会学系讲师，同时也是国家社会科学基金项目《农村老年人自杀的社会学研究》项目主持人的刘燕舞走进湖北、山东、江苏、山西、河南、贵州等11个省份的40多个村庄。他发现，农村老人的自杀现象“已经严重到令人触目惊心的地步”：从1990年开始，中国农村老年人自杀率大幅上升，并保持在高位。与之形成巨大反差的是，不久前香港大学发布的一份研究报告显示，近10多年来中国自杀率陡降一半，每10万人自杀人口不足10例。

　　刘燕舞认为，农村老人自杀或许是他们稀释和消化现代老龄化社会痛苦的特有方式。在农村自杀的老年人中，有六成多集中在70岁以上年龄段。

　　据刘燕舞统计，农村老人自杀最主要的原因是生存困难，其次是摆脱疾病的痛苦，两者合计占直接死因的60%，之后是情感问题。刘燕舞认为，要减少老年人非正常死亡，就要解决三个问题：不饿死，不病死，不寂寞死。

　　所以，许多尚未踏入老年的中年农民，已经开始为自己的明天做打算。他们不再指望养儿防老，而是留着部分积蓄购买商业保险。在法治意识较强的东部地区，有的老人向法院起诉子女应尽赡养义务。

　　2009年9月24日，国家决定在全国10%的县市区开展新型农村社会养老保险试点。10年内在全国所有农村地区推行。主要是针对无工作单位的、在家务农的农民。国家政策是新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。个人缴费方面，参加新农保的农村居民应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准设为每月100元、200元、300元、400元、500元5个档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。养老金待遇领取条件为年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍的老年人。但上述“新农保”还未做到全覆盖。

　　中国证券报记者询问了几家大型商业保险公司，相关人士均表示目前还没有针对农村人口的养老保险。他们坦承，商业养老保险农民是买不起的。看来要彻底解决农民养老年问题还有很长的路要走。