王梓/制图

   □蔺承琳

    卡塔尔险企显实力

    2014年4月20日，卡塔尔国内六家保险公司联合承保了多哈地铁项目的工程保险与第三者责任保险，这是迄今为止卡塔尔基础设施建设中最大的一笔保险，也是世界铁路工程中的最大保单。卡塔尔国内保险公司能成功承保，说明当地的保险业具有足够的资金实力与专业能力，是中东与北非地区（MENA）保险市场过去几十年大幅发展的重要标志。

    工程保险是以各种工程项目、机器设备为主要承保对象，以工程的建设、安装，机器的安装、调试、运行过程中出现的意外损失和对第三者造成的人身伤亡、财产损失的赔偿责任为保险责任的保险。此次多哈地铁项目的工程保险属于建筑工程保险，该保险以土木建筑工程项目为保险标的，为这些项目在建设过程中提供自然灾害和意外事故的风险保障，同时承保建筑工程第三者责任和特种危险赔偿责任。

    作为全国铁路网络中最大规模的一部分，多哈地铁项目总长231公里，分为两期完成，一期工程总长131公里（含地下63公里），经过48个站点；二期工程总长100公里（含地下37公里），经过44个站点。建成后多哈地铁将跻身世界最现代化的铁路行列，此外，多哈地铁项目的实施也会促进保险业的发展。卡塔尔国内六大财团联合承保了整个多哈地铁项目第一阶段的工程一切险和第三者责任保险的80%。该财团组合由卡塔尔保险公司领导，其他五个成员分别是：卡塔尔一般保险与再保险公司、阿尔波斯湾伊斯兰保险集团（Al Khaleej Takaful Group）、多哈保险公司、卡塔尔伊斯兰保险公司和阿尔库特保险与再保险公司（Al Koot Insurance and Reinsurance Company）。其余20%由在卡塔尔金融中心注册的多哈银行保险公司和SEIB保险与再保险公司，以及国外的保险人（英国的Liberty公司）承保。负责全国铁路工程的卡塔尔铁路公司首席执行官指出，当地的保险公司能承保此项目的绝大部分风险足以说明国内保险市场风险承载能力较大，保险业的发展能够对整个卡塔尔的经济发展能做出巨大贡献，推动卡塔尔2030年国家计划的实现。

    此次卡塔尔国内财团联合承保体现了以中东及北非地区为代表的新兴保险市场的发展潜力。相比之下，欧美等发达保险市场竞争过于激烈，产能过剩、供给过度，从直接保险和再保险两方面均显出疲软态势，随着发展速度放缓，整个市场面临巨大挑战。因此国际保险人与再保险人转移焦点于潜力巨大的新兴保险市场，加快了投资于欠发达地区的步伐，随着每周有大量的新资本与生产力转移至此，新兴市场保费收入不断增长，更加促进市场快速发展。

    中东和北非保险业发展迅速

    以往，中东和北非地区的保险市场上主要是大量发展程度低，承保能力弱的小型保险公司，这些小型保险公司将条款里的大多数风险通过再保险分散给再保险人，以期最大程度的降低公司风险，这也体现了当地保险业发展相对落后，与成熟保险市场的差距甚大的现状。但现在这一切已经悄然改变，保险公司日益成熟，越来越多的保险公司开始尝试采用更复杂、新皇冠体育：渠道的方式承保业务，合理确定再保险分配的结构和自留额，进行风险分散。保险公司的成熟和进步显著促进了该地区保险市场的发展，进一步推动了新型市场的发展。

    除此之外，虽然中东及北非地区受伊斯兰文化影响，初期限制了保险业的发展，但随着商业保险的壮大，政府和人民等不同群体开始重视保险市场的发展，近几年政府也相继提出一系列强制保险的政策，致使当地保险的覆盖面越来越大。例如，该地区引进了强制性医疗保险制度，并通过出台相关法律进一步推动医疗保险制度的实施。该地区的医疗保健服务是政府通过公私合作模式提供，人民的医疗保健费用主要由国家承担，如沙特阿拉伯，作为该地区最大的经济体，政府通过卫生部支付的医疗费用占到68%。这种合作模式资金充足，在行业最佳的合作方式下可以不断改进技术、提高服务质量与效率。此外，强制性保险的发展会提高人们对保险的认识程度，在保障人们生活的同时进一步推动商业保险的发展。

    中东及北非地区除了保险深度较低，面临的巨灾风险较少之外，该地区基础设施建设项目较多，人口增长迅速，并且有完善的法律制度保障，为保险业的发展提供了巨大的市场潜力和发展空间。盖伊·卡彭特保险经纪公司（Guy Carpenter）十分看好中东和北非地区保险业的发展，其发言人曾提到 “我们不需要看清这个地区的保险需求为什么在攀升，我们只知道不是每个地区都能吸引全世界的注意，并为国际上的保险人和再保险人创造机会。”

    当前，中东及北非地区有,包括修建新型机场、高速铁路、摩天大楼、新型工业化绿色城市等在内的价值数十亿美元的基础设施投资，同时该地区还将要建立并完善大型能源项目。除此之外，2022年的体育盛事“世界杯”的场馆及配套设施的建设也正在进行。大量的基础设施建设工程带来了巨大的保险需求，为国际保险人、再保险人提供了客观的发展机会。

    调查显示，2012年中东及北非地区人口为2.14亿，到2015年和2030年将会达到2.33亿和2.72亿，随着该地区人口数量的大幅增大，保险市场在经营财产保险的同时要为越来越多的人提供其所需的各类人身保险业务。以沙特阿拉伯为代表的许多国家，拥有庞大的人口，保险起步晚、发展不完善，但随着经济全球化，国际保险全球化的进程，当地的保险业发展迅速，主要表现为人身保险的不断深化，这一变化对于全球化寿险公司是巨大的发展机遇。

    随着中东及北非地区保险需求逐渐增大，新建成的迪拜国际金融中心吸引着大量的保险人、经纪人来到该地区扩展业务。保险险种的增加及每一类险种的深化及专业化不仅体现了经济的快速发展，同时促进了法律法规框架的完善。众多保险人表示中东及北非地区的法律制度日趋完善和合理，解决了很多以往交易中容易出现的问题。逐渐完善的法律制度、便捷的交易环境，会吸引新皇冠体育：的保险人参与进来，从而形成一个良性循环，使当地保险业顺势蓬勃发展。

    中国险企的新机遇

    中东北非地区的经济和社会发展能够为我国的保险公司提供大量机遇。该地区各种基础设施、大型项目的建设需要保险为其提供坚实的保障，因此我国的保险公司应该走出国界，积极为国外项目提供保险保障，在与世界上实力强大保险人的竞争过程中，增强对其的了解，进一步促进自身发展。在争取承保大型建设项目的同时，还可以找准合适机会进行公司的合并与收购，开办分支机构，从各方面发展国际保险，深入中东北非市场，为保险全球化做出贡献。

    我国基础设施领域的投资对宏观经济有重要影响，其增长与GDP增长总体趋势上保持一致，此外，经济的发展，会促进我国加强基础设施建设。5月21日，国家发改委公布了首批推出的80个基础设施项目，涵盖铁路、公路、港口等交通基础设施建设，新一代信息基础设施建设，重大水电、风电、光伏发电等清洁能源工程建设，油气管网及储气设施建设，现代煤化工和石化产业基地等建设，项目范围广，规模大，为我国保险公司的发展，尤其是工程保险的发展提供了良好的机会和广阔的机遇，因此，保险公司应该抓住机遇，促进自身发展的同时推动我国保险市场的完善，为我国的经济和社会发展提供保障。

（南开大学国际保险研究所供稿）