□本报记者 高嵩

    在9月18日保监会与宁波市政府联合召开的保险业支持小微企业暨“宁波经验”交流会上，人保财险、中银保险等4家公司介绍了服务小微企业的经验。其中，中银保险与银行业务有机结合的业务模式，以其明显的成效，引起与会者广泛关注。

   “现有五大国有银行旗下的保险公司中，中银保险显得颇为异类——它是唯一一家财产险公司。”一位保险业内人士称。

    作为中国银行的全资子公司，中银保险在支持小微企业融资方面充分发挥了其先天优势。自2011年至2014年6月，中银保险累计为42269家中小企业客户提供风险保障，帮助企业客户累计获得1793亿元融资支持。通过研发丰富的银行保险综合金融产品，较好地契合了小微企业的资金需求。

    中银保险相关负责人表示，该公司2009年就启动战略转型，明确将服务小微企业作为响应国家号召、履行社会责任的重要举措。中银保险充分利用股东背景，与银行开展深度合作，针对银行贷款客户设计开发国内贸易信用险和保证保险，一方面帮助银行扩大了客户群体和贷款规模；另一方面，也帮助了小微企业解决“融资难”问题。截至目前，中银保险已经上线信用保险与保证保险两大险类共25款产品，较好地满足了小微企业融资增信需要。

    据了解，该公司所支持的小微企业覆盖行业广泛，既涵盖电力、燃气等传统行业，也涉及化学原料及化学制品制造业、通信设备、计算机等新兴产业；而且还承保了众多民营生产型企业下游买方的信用保险，有效引导银行信贷资金支持民营实体经济。

    小额贷款保证保险：

    打破“担保难”怪圈

    目前，小微企业从银行获得贷款的一个主要途径就是使用担保公司的担保产品，但因为担保费率高，通过担保获得的融资成本一般在年化20%左右，同时还需要企业提供其他的反担保措施，所以往往令小微企业望而却步。为此，中银保险推出商户小额贷款保证保险，小微企业只要向中银保险购买商户小额贷款保证保险，没有固定资产抵押也可向银行申请贷款,大大提高了小微企业申请贷款的成功率。相当于用“保险”代替了原有的“担保”。

    广州某个体工商户黄小姐主要经营纸品业务，因为资金周转问题，无法按合同约定及时支付货款给供应商。由于黄小姐的房产已抵押给银行贷款，无法再办理抵押贷款，而市面上的无抵押贷款利息过高，一时让她犯难。

    通过中银保险的保证保险，黄小姐这样的小规模个体工商户无须房产抵押、担保公司担保就可以办理贷款，而且申请材料简单，操作流程便捷。在办理相关贷款申请以及投保手续后，黄小姐在3个工作日后便拿到30万元贷款，解决了资金问题。商户小额贷款保证保险业务凭借其“简、易、快”的优势，使小微企业主切实得到实惠，赢得广大小微企业客户的认可。

    银保综合经营：

    创造费率优惠空间

    中银保险产品与担保产品的最大区别在于较低的费用和较可控的风险。保险公司通过与银行共享客户关键信息，通过评估小微企业风险状况合理确定费率，并采取大数法则分散风险，采取银保综合经营模式，拥有较强的风险管理能力，并对一些标准化业务采用批量操作方式，为对小微企业提供较低费率保险产品提供了空间，费率优惠带来了企业整体融资成本的大幅下降。

    国内贸易信用险，是中银保险融资类信用保证保险的另一代表产品，其运作模式打破了传统信用险业务初次信用评估流程时间长的惯例：首先确定承保下游买家（核心企业）信用风险，在锁定下游买家信用风险后，通过下游买家向上批量梳理其上游供应商，以满足上游供应商以融资为目的的保险需求。在充分共享银行对企业的风险评审结论的基础上，中银保险与银行对客户实行统一报价，有效提高了企业融资效率，融资时间从传统信用险的两个月左右缩短至一周左右。

    此外，记者还了解到，2010年开始,为支持我国小微企业的信用销售发展，财政部、保监会、商务部联合推出国内贸易信用险补助项目，而中银保险在2012年和2013年，合计为小微企业客户申请国内贸易信用险补助金共计2483万元。据测算，这相当于为投保企业平均降低保费成本23.65%，企业融资成本直降0.5个百分点，企业财务成本大幅下降。