华夏时报记者 胡金华 上海报道

　　 一年一度的国庆黄金周即将来临，香港的保险业务员又要开始忙碌起来。

　　 “假期我们当然不能休息，会有很多内地人来香港游玩购物，到时候顺便给自己和家人买几份香港保险是很正常的。而且香港的长期寿险和重疾险都要比内地便宜很多，每年的分红也比较可观。但我们销售的不是地下保单，地下保单是指我们到内地为客户进行投保，现在都自由行，就没有所谓的地下保单了。”9月22日，AXA（法国安盛）香港保险业务代理员Andy在电话中如是告诉《华夏时报》记者。

　　 在香港繁闹的铜锣湾和海港城这两个全港聚集最多内地客的地方，几乎随处可见香港的保险业务员向那些大把挥金购物的内地客兜售保险产品。也正是靠着每年数百万内地游客赴港自由行“商机”，自从2005年以来，为香港寿险业每年贡献数十亿甚至数百亿港元的内地客续期保单和新保单。

　　 记者查阅香港保险业监理处的统计数据发现，自2007年开始，内地客在香港购买保险的保费规模平均每年都以50%的速度增长，从最初的新保单只有20多亿港元到2014年仅上半年就超过100亿港元。8年时间里，内地客为香港寿险业提供了近2000亿港元的保费。

　　 “可以说，内地客为香港寿险业长期维持双位数的增速做出了重要的贡献。而剔除内地客的保费，香港本地每年新造保费都维持在零增长甚至负增长的态势，今年上半年的情况也是如此。”9月23日，友邦保险一位高级业务经理陈明（化名）接受本报记者采访时表示。

　　8年输送2000亿港元保费

　　 8月29日，香港保险业监理处发布了一份并不为外界所注意的今年上半年香港保险业临时统计数字。在这份并不长的例行公报中，新皇冠体育：内地访客发出的新造保单仅有短短的两行字——“保费录得101亿港元，占全港上半年个人业务总新造保费546亿港元的18.4%”，而正是这两个数据，创下8年来保费增速的历史纪录，同时也创下内地客保费占香港总个人寿险保单的最高纪录。

　　 根据这份统计报告，另外有几组数据则可以印证香港本地寿险市场的颓势已经不可避免。

　　 在总保费中，上半年香港寿险业个人寿险及年金保险（非投资型保险）业务收入上升25.7%至1041亿港元；而个人寿险及投资型年金保险的保费收入则下跌12.3%至247亿港元，退休计划业务的供款录得2.2%的轻微增长至84亿港元；此外上半年长期业务的新造保单录得546亿港元，增长19.8%，个人寿险及年金保险（非投资型保险）新造保费上升33.8%至470亿港元；另一方面，个人寿险及投资型年金保险的新造保费则下跌27.8%至76亿港元。

　　 值得关注的是，在今年一季度香港保险业监理处发布的数据中还显示，今年一季度香港向内地客发出的新保单业务录得49亿港元保费，相较2013年同期的28亿港元大幅增长了75%。而与此相对的是，2014年第一季度，香港个人业务的总新保单保费为272亿港元，相较2013年第一季度的225亿港元，同比增长幅度仅为20.9%。由此在今年二季度，内地访客新保单占香港第一季度个人业务的总新保单保费的比例也同比增长5.7个百分点，达到18.2%。

　　 “近年来，尤其是金融危机之后，内地客对香港寿险业务的贡献一直在快速提升，自从2012年首次新造保费突破10%以后，如今已经接近20%。可以预计，这种速度还会加快，内地客给香港寿险市场提供的新保单到今年底达到200亿港元应该没有问题。但反观内地寿险业，其实从2008年以来，内地寿险业就告别了保费双位数增长的态势，远不及香港地区内地客所提供的个人寿险保费增长速度，这是一个很矛盾的现象。”9月24日，上海财经大学保险系一位匿名教授在接受本报采访时指出。

　　 记者也了解到，就在2013年香港寿险市场923亿港元的新造保险业务中，内地访客保单保费突破百亿达到149亿港元，内地访客业务占比达到16.1%。

　　 根据本报统计，过去8年香港寿险业内地客购买的保费数据，其2007年保费为52.48亿港元，2009年为30亿港元，2010年为44亿港元，2011年为63.45亿港元，2012年为99亿港元，2013年为149亿港元，2014年上半年为101亿港元，而这些非短期投保的内地客保单，累计投保的保费已经达到2000亿港元。

　　香港保险的优势

　　 在业内人士看来，由于香港本地保险市场日趋饱和，而全港有超过150家寿险公司，但是香港本港常住人口只有700多万，因此内地访客已经成为香港地区各大保险公司争相抢夺的一块“大肥肉”，只要在每年数百万内地客中有那么一小撮人愿意购买香港保险，就可以给香港寿险业带来可观的保费收入。

　　 那么，内地客为何热衷购买香港保险，尤其是年金保险和重大疾病保险？

　　 “内地居民到香港买保险，主要是看好香港保险公司稳定的回报率以及完善的法规。同时，香港保险公司的险种多，服务也比较好。在香港买人寿险附加重大疾病险，费率有时只是内地的1/2到1/3，而且香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率，附加每年现金红利或基金结余，红利为0%-30%，根据公司经营状况而定。但内地的寿险预定利率被定为2.5%，在收益率方面，内地的产品也无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。”9月24日，上海复旦大学保险系精算博士何志康对本报记者解释称。

　　 何志康也指出，香港的保单在保障方面有一个不可争议条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单作废，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

　　 “内地投保人居住的城市和香港毕竟存在着时间和距离的差异，有人担心，如果真的出现理赔，香港的保险公司能不能做到及时便捷。香港的保险公司采取的是严核保、宽理赔的经营理念，香港保险业并不是对内地所有医院的病历都承认，认可的基本都是三甲医院。在内地的投保人，如果生病了，可以先给保险代理人打个电话，或者直接打电话给香港保险公司的客服中心，报出自己的编号就行了。等到了出院时凭病历、发票、出院小结、理赔单以及化验单寄给保险公司，公司会开一张支票给你，这个时间大概15天左右，只要投保人相关证明齐全，香港的保险公司从不会出现不理赔的事情。”9月23日，本报记者联系了一家香港寿险公司的客服人员，该名客服人员如是向记者作出承诺。

　　 保费低、回报高、理赔规范，这些优势让越来越多的内地客开始关注并购买香港保险。

　　谁在转移资产？

　　 尽管上述香港保险公司客服人员将香港保险产品说得“天花乱坠”，但据本报记者了解，香港的保险产品并非毫无瑕疵。

　　 “从2006年开始，人民币对美元一直处于升值状态，而港元是与美元挂钩的，当时用人民币购买的香港保单，可能到现在为止，也并没有给内地投保人带来多少收益，这是因为境外保单存在汇率风险，而这恰恰被内地投保人所忽视。因此我认为，这两年越来越多的内地客购买香港保单，而且保费保额都很高，也有转移资产的重要原因在内。”前述友邦保险高级业务经理陈明指出。

　　 在陈明看来，高额保单每年的保费不是普通人能够承担的，而那些2000亿内地客购买的香港保单中，有多少是以转移资产为目的的，恐怕无从知晓。

　　 同样是香港保险业监理处的数据显示，在2013年向内地居民发出的新造保单中，整付保费的人寿及年金保单988件，保费累计34.88亿港元，而2013年所有内地客的新造保费也就99亿港元，这也意味着内地访客在香港购买的人寿及年金新单件均保费高达353万港元。

　　 “一般的香港家庭保单一年保费也就两三万港元，而很多内地过来的单子年缴保费都是几十万。今年以来不时有内地客人年缴上百万的大单，有些寿险的保额甚至动辄过千万港元。去年我们公司铜锣湾分部近7亿港元的新增保单中95%以上都是内地客户，今年9月的保单目标高达9000万港元。国庆黄金周我们的指标更高。”AXA香港保险业务代理员Andy告诉本报记者。

　　 她也坦言，他们从来不问这些内地客户购买大额保单的具体原因，如果客户希望购买更隐秘的理财产品，香港保险产品显然是不二之选，不但高度隐秘，其保险资产也可以获得免于征税之权益。

　　 “我们猜测，或许这些大额保单的客户投保的主要目的之一是为了转移资产。还有很多内地富豪家庭已经完成移民，或者正在计划移民，暂居于内地仅为商业需要，因此购买可以提供全球保障和全球理赔服务的香港保险产品则利于不断周转于各国的生活方式。不过对于我们来说，只要能赚到佣金就行。”Andy对记者表示。