编者按：
老吾老以及人之老，这是孟子提出的对待老人的态度，至今仍为大众所认可。老吾老，是至亲本分，而以及人之老，则需要各种惠老制度的综合关怀。养老产业的快速发展，让每年新增596万老年人老有所养存在可能；而养老保险、惠老保险的存在和发展，让老年人的吃穿住行都有所保障。江苏苏州正在探索的“五位一体”养老服务保障体系中，保险业就扮演了非常神奇的角色。这在我国处于快速老龄化阶段的背景下，是值得各地广泛关注的。
□本报记者 祖兆林
江苏常熟市支塘镇河北村78岁老人吴保奎于2014年3月16日在地里干活时不慎摔入沟渠内，造成头部颅脑重度外伤，获苏州人保财险6.92万元的赔偿。吴保奎及其家属因此解决了经济困难，他们感谢政府对老人的关爱。
像吴大爷这样的70岁以上老人，在苏州共有70余万，全部由财政出资购买了老年人意外伤害保险。同时，苏州市探索出民政局、老龄办、养老服务组织、保险公司、保险经纪公司“五位一体”养老服务保障体系，吸引了众多社会资本和组织投入到养老产业。
数据显示，3年多来，苏州市接报70周岁以上3项惠老保险伤害案件4904件(老年人意外伤害保险、养老机构综合责任保险和居家养老服务组织责任保险)，赔款金额达1793万元，这得益于苏州市推出的“五位一体”运作模式。
受益人群扩大到70岁
据苏州老龄办主任刘贵祥介绍，苏州目前60周岁以上的老年人，达到151万人，这还是2013年年底的数据。占户籍人口比例达23.1%。早在1982年，苏州就步入了老龄化社会，比全国提前了18年。
老龄化有两个指标：一个是60周岁的人群占人群的比例超过10%，称之为老龄化社会；还有一个指标就是65周岁以上的人群占总人群比例的7%。
从2011年12月开始，苏州将全市所有70周岁以上老年人全部纳入意外伤害保险范畴，这在全国还属首次。
刘贵祥对记者说，随着政府财力的增加，保费的提高，老年人理赔额度也不断提高，苏州市户籍的满70周岁的老人全部都有保险保障。苏州的老人出去旅游，或者探望子女发生意外，能够免去后顾之忧，降低了风险，这也是借助保险机制来分担老年人风险。
在江苏保监局和苏州保监分局的指导下，苏州保险业创新产品服务，于2010年在全国率先推出3项惠老保险（亦称为“三老保险”）。“三老保险”除了老年人意外伤害保险，还包括养老机构综合责任保险和居家养老服务组织责任保险，主要责任涵盖养老机构、居家养老服务组织在服务活动中因意外事故导致的人身伤害，以及70岁以上老年人在各类活动场所发生的意外伤害。
“三老保险”项目采取民政局和各类养老机构、居家养老服务组织共同出资的方式投保，苏州市民政局运用福彩公益金为养老机构责任险、居家养老服务组织责任险补贴80%保费，为老年人意外伤害保险补贴100%保费。
“三老保险”全覆盖
今年重阳节的前一天，苏州市人保财险新区支公司员工到12家养老机构，送去饮料、毛巾等用品助老爱老。在姑苏区养生苑记者看到，新区支公司副总经理陈洪亮及人伤理赔部专家与共青团志愿者上门为老人量血压、赠送老年人医疗和保健方面的书籍，为老人讲解老年人意外损伤的防护知识，送去了组织养老机构老年人“老有所乐”娱乐活动，向老年人提供象棋、军旗、扑克、麻将等娱乐工具，还与老人一起唱响夕阳红歌曲。
据姑苏区民政局科长沈立新介绍，姑苏区养老院有22家，另外护理院有8家。今年赔付老人意外伤害保险19起。
谈到3项惠老保险，姑苏区养老院阙院长对记者说：我觉得这个也是政府对养老机构支持的行为，说实在的，像我们这样民营养老机构，买这个保险很有帮助，我们盈利很薄经不起大的风险，院里老人发生伤害事故有保险赔偿，保障了养老院正常运转。
2014年4月11日，苏州福彩观前福园敬老院寄养老人齐荣青在护理院不慎摔倒，导致右髋股骨粗隆间骨折。合计赔付金额为4800元，自己基本未承担医疗费用。
据悉，苏州创新机制，通过构建民政局、老龄办、养老服务机构、保险公司、保险经纪公司“五位一体”的推动模式，使“三老保险”实现了养老服务体系的全覆盖。养老机构责任保险覆盖全市所有养老机构，居家养老服务组织责任保险覆盖全市95个街道和社区的养老服务组织，老年人意外伤害保险覆盖了全市共62.5万名70岁以上老人，“三老保险”项目还将养老机构工作人员、从事居家养老服务的护理人员同样纳入保障范围。
2014年1月7日，人保财险苏州市分公司等单位与苏州市民政局签约二项惠老保险（3项惠老保险中的两项）——苏州市养老机构综合责任险、苏州市居家养老服务组织责任险。3项惠老保险为苏州62.9万名老人、95个街道的居民养老服务组织、44000多张养老机构的床位提供了90多亿元的风险保障。
苏州人保财险总经理沈丽敏说，“养老机构责任险和70周岁以上老年人意外险，是苏州这几年惠民工程的典范，苏州人保财险将积极通过自身努力，把这项工作贴上苏州标签，让苏州在整个惠民工作中走在全省乃至全国的前列。”沈丽敏承诺，苏州人保财险将通过标准化的流程、公开公正的处理，做优理赔服务，做好防灾防损，积极履行招标中所有的承诺，真正地将这项惠民工程服务于养老机构和老年人，让老年人更幸福安康，打造出商业保险公司、政府、老年人都满意的工程。
为了做好苏州市民政局3项惠老保险，东吴经纪保险公司与中标保险公司建立了专项联合服务小组，该联合服务小组经过近4年的磨合，已经形成了30人的服务队伍，且服务的每一方都是由总经理亲自挂帅，并建立了良好的沟通协调机制，为苏州市老年人和养老服务机构提供优质、便捷的保险保障服务。
在苏州市老龄办的带领下，联合服务小组到各个县市区进行保险宣传并统计养老机构及居家服务组织投保数量及投保金额；创新理赔服务，专项联合服务小组，分工明确，各司其职，各服务方充分发挥其服务优势和长处，由保险经纪公司统一协调安排所有理赔事宜：人保财险利用其服务网点优势，主要负责各县市老年人的材料收集及所有材料的审核，同时还负责所有死亡案件的调查，并及时支付赔款。
保险经纪公司与中标保险公司建立了良好的沟通协调机制，通过理赔绿色通道，保证所有服务快速执行，形成相互监督，相互促进的合作模式，同时与苏州市老龄办建立了联席会议制度，及时解决理赔过程中的疑难杂症，并形成了民政局、老龄办、养老服务组织、保险经纪公司、保险公司“五位一体”的惠老服务保障体系。
3年来多，仅70周岁以上老人团体意外伤害保险共计接报案3367件，赔款金额达793万元。
“三补贴一保险”
苏州在全国创新开办了老年人“三补贴一保险”机制，首先有建设经费的补贴，也就是说，如果民办养老机构在苏州开的话，给予2500—10000元不等的一张床位建设经费补贴。
其次，养老机构建好后，根据收住老人情况，对每张床位给予50-200元补贴。其中，健康老人补助50元，半护理补助120元，全护理补助200元。
第三个补贴是特岗补贴。护理人员难招，招了以后也难留，因为存在社会地位低、经济待遇低的问题。为提高护理人员的经济收入、留住人，政府每个月给予100-800元不等的补贴。
一保险是综合责任保险。民政局根据实际情况，符合一定条件的老年人根据评估，每月给予720-960元的居家养老服务券。
