中保协发布业内首个 汽车车型标准数据库
突破保险业分车型精细化定价瓶颈

    本报讯【记者 康民】10月29日，中国保险行业协会正式向财产保险行业发布“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。

    据介绍，该数据库建设以权威性、适用性、可操作性、可扩展性和能够支持风险定价为基本原则，包括两个层次：一是对车型进行标准化编码，赋予每个车型唯一的“身份证号”；二是归集每个车型关键技术参数，形成车型“大字典”。目前汽车车型标准数据库已覆盖1890余家汽车厂商的1915个品牌和16万条车型信息。数据库信息不仅与工信部、公安部、海关总署和质检总局的相关公告内容高度一致，同时也涵盖了保险行业所掌握的车辆特有数据。数据库的发布可以为财产保险行业各车型风险识别、风险定价提供支持，从而提升保险业的服务能力和水平。

    中保协有关负责人表示，汽车车型标准数据库的建立，填补了我国汽车车型标准化编码领域的一项空白，突破了保险业分车型精细化定价的瓶颈，标志着中国保险业在车险定价的科学化、专业化方面迈出重要一步。下一步，保险业将不断推进汽车及其后市场的风险管理进程，推动提升汽车的安全性和易维修性，更好服务于人民群众美好的汽车生活。

（相关报道见今日第3版《建设车型标准数据库 提升行业发展水平》）

建设车型标准数据库 提升行业发展水平

□郭金龙

    如今在全世界范围内，汽车保险都是财产保险的支柱性险种，汽车保险的发展是现代保险业的重要标志。改革开放以来，我国社会经济发展状况和人民生活水平得到巨大改善，我国的汽车保有量不断增加，自1988年起，汽车保险一直是我国产险业的第一大险种。汽车保险，特别是2006年7月实施“交强险”制度后，对管理居民交通风险、保护弱势群体和维护公共秩序、促进汽车工业发展（如提高车辆的安全性、易维修性，引导消费者理性用车）都具有重要意义，体现出保险是现代社会中风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。

    汽车保险业务涉及多方主体和利益关系，汽车本身又属于高度复杂的工业制成品，这造成了汽车保险的核保、理赔、核价、核算等经营环节的很高的技术要求。在我国，车险业从规模扩张向效益提升、从粗放式管理向精细化管理转变的过程中，信息技术和过程控制能力将会发挥更重要的作用，而车型标准数据库正是这一过程中有基础设施意义的数据库。首先，无论单纯的“从车”还是“从车”与“从人”、“从用”相结合的定价体系，车型名称标准化都是我国车险定价向精细化发展的基础。我国汽车产销量大、型号多，但之前国家和行业层面并未就车型名称建立统一的命名标准或编码规则，很多时候同一公告车型有对应多种款型，各款型之间名称和价格差异很大，这导致保险公司在承保阶段难以确定具体车型的风险参数和纯风险保费，在理赔阶段难以确定车辆出险时的实际价值。其次，车型名称标准化工作是对不同汽车厂商生产的同类车型进行多维度研究的基础，因而也是保险业参与汽车产业风险管理的重要途径。

    鉴于车型标准数据库对保险业、上下游行业乃至全社会层面的广泛意义，靠一两家保险公司是难以搭建起来的。2014年4月，中国保险行业协会正式启动了车型标准数据库建设。项目组在几个月内进行了国内外情况的调查、数据库建设方案的设计、与行业专家的论证完善、数据加工整合等工作。期间笔者作为学者专家多次参加了项目研讨。这个项目的工作量是很大的，例如：根据项目组的介绍，2013年我国汽车车型多达18万款，基本囊括全球主要汽车品牌和主要汽车型号，而同期日本仅有7000款车型，美国仅有10万款车型；我国车型的名称混乱，普遍存在“同车不同名”和“同名不同车”现象，如进口车和国产车命名方法不统一、同一车辆在生产、销售和维修等不同环节的名称不统一、各保险公司对车型分类的标准也有所差异。截至2014年8月下旬，项目建设的数据库已经包含1897家汽车厂商的1915个品牌，共计16万条车型信息，基本覆盖了当前国内保有的1.4亿辆汽车。项目建设体现了全覆盖、权威性、严谨性、精细性、风险导向、支持精算、低成本和易操作等特点。

    建设车型标准数据库对提升行业发展水平具有重要意义。其一，通过在行业层面统一规范车辆类别、品牌、型号、配置、载客载货能力、排气量等要素，夯实行业基础设施，进而可以研究各车型风险等级，完成精细化车险定价和标准化车险服务的关键一环。其二，通过弥补信息劣势进而保障保险业的合理利益。例如，目前车辆损失险理赔的零配件定价虚高了两成以上，而处于信息劣势的保险企业不得不接受这一状况。车型标准数据库有利于提升汽车保险核价系统，进而维护保险行业的合理利益和公平公正的市场交易秩序。其三，建立起有自主知识产权的车型标准数据库，可以推动我国汽车登记、制造、销售、维修行业的标准化进程。这体现了保险业的风险管理和社会管理功能。其四，实行车型统一命名标准、设计科学严谨的车型编码规则、明示车辆风险等级措施，帮助消费者在购车前了解相关车型的安全状况，预判保费成本，提供一项保护消费者权益的技术基础。其五，车型标准数据库是高科技与传统保险业协同创新的重要表现，为推动互联网、移动通信、大数据、云计算等在保险业务中的运用提供了宝贵经验。

    此项目取得了很好的阶段性成果，但后面仍有很多工作要继续。其一，目前数据库的变量和数据条目还应继续丰富，如制定车型编码，加入车型主要参数和风险状况的信息。其二，开展后续的数据库建设、维护工作，加入“车型编码”“车型识别编码”的检索功能，并根据车型风险变化对编码进行动态调整，以增强车型标准信息的完备性和适用性。其实，任何优秀数据库的建设和运行都需要持续投入，才能成为不停整合最新数据又妥善保存历史信息的动态系统。其三，大力宣传推广此数据库，为新皇冠体育：的行业从业者提供便利，并推动汽车制造商、零售商、修理商等上游行业和广大消费者的接受和使用，服务于相关企业创新和提升客户体验。同时在使用中得到反馈意见，发现不足并不断完善。

（作者单位：中国社会科学院金融研究所）