□本报记者 宫伟瑶

    各方合力促创新

    圣诞老人的脚步声已经迫近，也许有人仍在接收着“双十二”的购物包裹，这 其中有些令人欣喜，有些让人失望，甚至有些因为质量问题需要退货。以往退货运费问题或许是个心结，如今消费者可以不再纠结、安心退货，因为今年许多商家开始赠送退货运费险。退货运费险早在2010年就已经面世，但今年销售尤其火爆。

    今年“双十一”，淘宝天猫共售出1.86亿份退货运费险，刷新了中国保险业单日同一险种成交保单份数的纪录。

    互联网销售，到货时间太长也是一个问题。“双十二”期间，阳光产险推出服装服饰类限时到货险，由卖家投保。因卖家发货不及时、快递爆仓、天气等因素导致货物派件到达时间超过15天，阳光产险即对买家进行赔付，赔付金额为商品成交价格的10%，单笔订单以500元为赔付上限。

    今年巴西足球世界杯期间，吃货险、夜猫子险、足球流氓险、喝醉险以及呐喊失声险、熬夜红眼险、外出看球险、看球折腾险等一轮奇葩“创新”保险陆续推出。且不论这些产品最终命运如何，但今年着实为互联网保险赚足了“眼球”。

    就保险公司而言，不断提高自身产品创新能力是其适应市场竞争的策略。国华人寿技术总监赵岩表示，近年来，随着互联网渗透和移动互联网发展，保险公司开始电商网销、在社交网络推广自己的品牌或销售产品。创新发端于互联网，实为竞争催生，手段上是产品创新、运营力度、经营成本、获取客户渠道之争，其本质将走向“产品拓展”“大数据”的竞争。

    就监管机构而言，保监会鼓励互联网保险创新。中国保监会副主席周延礼曾指出，要积极运用互联网创新技术提升保险业经营管理水平。他指出，互联网最大的技术优势在于强大的信息获取、传输、存储和处理能力。除了将其作为一种销售和服务渠道外，还要将其运用到保险经营过程的各个环节，提升信息的掌握、运用能力。这样不仅能改善保险业经营粗放的现状、提升管理精细化水平，还有可能从根本上改变行业的经营模式。

    周延礼要求，要有效借鉴互联网思维，筑牢保险业长期可持续发展的基础：一是创新思维，对于身处转型期的保险业来讲，如何在困境中突围，实现行业的转型升级，很大程度上要依靠创新催生新的业务增长点；二是用户思维，保险产品要注重服务于广大社会公众，不断缩小行业发展与人民群众保险需求之间的差距，持续提升消费者的用户体验；三是简约思维，要依托公司在相关业务领域的深厚沉淀与精耕细作，努力向消费者提供简洁实用的产品，着力解决保单条款繁杂晦涩等弊端；四是平台思维，努力向客户提供“一揽子”“一站式”综合金融服务，在“大资管时代”的金融体系竞争中抢占先机，争取主动。

    不断规范惠及创新

    12月10日，在国内互联网保险持续发展的大背景下，中国保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，将适度放开互联网保险产品经营区域限制，同时将第三方网络平台纳入监管。不仅对市场关注的经营条件与经营区域等问题给予了明确规定，而且从信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范。对此，南开大学风险管理与保险学系教授李冰清表示，互联网保险一定要加强监管，否则一旦出现问题，就是全局性的，影响面广。他期待互联网保险产品更加简单，少含有歧义类产品。李冰清认为，只有在严格的规范内，才能不断实现互联网保险创新。

    8月发布的“新国十条”，鼓励保险产品服务创新。切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。大力推进条款通俗化和服务标准化，鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争。推动保险公司转变发展方式，提高服务质量，努力降低经营成本，提供质优价廉、诚信规范的保险产品和服务。

    成为重要渠道可期

    近年来，互联网保险快速发展。数据显示，从2011年-2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家，年均增长46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，3年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%。

    对此，李冰清表示，未来，随着国民财富的逐渐增长，国民保险意识也会逐渐增强，进而互联网保险会得到更大的发展，目前通过互联网销售的保险产品种类还并不丰富，加之传统营销渠道给客户的体验并不到位，给予互联网保险极大的空间。

    阳光人寿资深精算经理姜骏向记者表示，对业内互联网保险模式进行三种细分：第一种是将传统线下产品搬到线上销售，由于费率已定，并不能将价格红利让利消费者；第二种是理财型产品，常见的理财型产品并不能发挥保险公司的主动权，需要依赖外界的投资收益；第三种是做互联网的人成立专门的互联网保险公司，此种情形下，易于产生互联网思维过于偏重，导致碎片化、娱乐化险种偏重，严重偏离保险本质，甚至连大数法则的要求都不符合。

    此外，李冰清、姜骏都向记者表示，健康、养老将是寿险业务主要增长点，都看好互联网保险，在未来，互联网会成为重要渠道，与传统渠道并行，针对不同客户人群。但对互联网保险的发展模式，姜骏表明透明化、定制化将为方向，虽然哪种互联网保险模式最优尚无定论，但是不论何种模式，保险业都应该借助互联网去更好更有效地推进民众保险知识的普及教育工作。

    赵岩则认为，互联网保险前途是光明的，在可预见的不久的未来，短期小额保险将会更加繁荣；勇于创新的一些产险公司将会最终受益；再经过一段时间，长期寿险保障型产品完全基于线上的销售模式将会获得一定的突破；最终，长期寿险产品对于中国金融体制的意义将会被重新认识，已经准备好的保险网销将会获得比目前货币基金更加爆发式的增长。