□本报记者 李俊岭

    最近这些天，陆永康一直在琢磨给西门外村的社员们增添一个与食品安全有关的新险种。

    陆永康是全国首家农村保险互助社——浙江省慈溪市龙山镇伏龙农村保险互助社（以下简称“伏龙社”）的社长。他还有一个长达20年的头衔——龙山镇西门外村党总支书记。伏龙社位于西门外村。

    “随着生活水平的提高，社员们也要吃放心菜、放心肉。”陆永康说，“社员们关心的，就是互助社要考虑的。这只是我一个人的想法，到底能不能干，还得经过理事会的讨论和保监局的批准。”

    改革开放之初，陆永康因带领农民养鸭致富而闻名，号称“三北鸭司令”。已不养鸭多年的陆永康仍不乏激情。他把经营好伏龙社看作“政治任务”，坚定认为“一定要搞好，不能出洋相”。

    社员得实惠

    村民投保即成社员。2011年9月开业之初，伏龙社为社员提供家财险和意外伤害险。今年4月，增加了补充医疗保险。在西门外村社员们购买的补充医疗保险中，政府补贴1/3的保费，村商会以慈善名义捐助1/3，村民个人只需要承担25元。补充医疗保险在基本医疗赔付基础上再行赔付，保额适度，手续简便，对农民具有较强的吸引力。

    投保者享受到了实惠。截至2014年10月底，伏龙社累计实现保费收入36.77万元，其中家财险15.42万元，意外险12.25万元，补充医疗险9.1万元；件均保费214.78元；期末风险保额8445万元，这意味着通过互助社试点，西门外村人均增加了2.54万元保额。

    社员华霞告诉记者，她的丈夫右手食指骨折，今年9月份得到意外险赔付1000元。与此赔款对应的是当初缴纳的25元意外险保费。

    陆永康说，随着赔付案例的增加，村民们对互助保险的认识越来越深，互助保险越来越受欢迎。互助社家财险和意外险对户籍村民的覆盖率已达到100%；补充医疗保险自今年推出以来，首年覆盖率超过了40%，目前已经有18位村民获得了2.01万元的医疗费用报销，预计明年村民参保积极性还将进一步提升。

    在伏龙社办公大厅的墙壁上，张贴着互助社的收支情况和保险理赔明细表。伏龙社社员之间实行民主监督，相互之间知根知底，道德风险得以有效规避。“我们所有的赔案都要经过理事会讨论，大家同意了，社员也认可了，才能通过，理赔结果全部要张榜公布。”陆永康说。

    新期待

    尽管有近37万元的保费收入，但陆永康仍有担忧。

    开业之初，互助社获得营运资金100万元，其中慈溪市政府、龙山镇政府各出资30万元，西门外村自掏40万元（包括注册资金10万元）。“这一带台风、暴雨多，村里还有3000亩土地种植蔬菜等。一旦被大水淹了，这点钱肯定是不够赔的。”陆永康说。

    2013年7月，慈溪市在前期探索的基础上扩大了农村保险互助社的试点范围，在龙山镇金岙村等地成立了8家村级农村保险互助社，并设立了慈溪市龙山农村保险互助联社，负责对新成立的8家村级互助社的管理、指导与协调。

    陆永康希望政府加大对互助社的支持力度。他建议，对经营好的互助社，政府可以采取奖励的方式增加其资金实力。“资金实力强了，胆子也就大了。”陆永康说。

    目前，互助社的营运资金和保费是以存款方式存在当地商业银行。“按规定，除了存款，互助社的钱不能做别的投资。”陆永康说。

    随着保险意识的不断增强，同时在很大程度上也是基于对伏龙社资金实力（赔付能力）的担忧，陆永康格外重视防灾减损工作。去年“菲特”台风袭来，伏龙社创造了零赔付纪录。“接到台风预报后，西门外村下辖18个村民小组组长即挨家挨户进行安全检查，消除安全隐患。”陆永康说，“现在，每天都有保安人员在村子里日夜巡逻，维护安全，防范风险。”

    伏龙社社员也有新想法。社员李国存说，现在3个险种范围太小，希望互助社提供与“农业生产”相关的险种。比如针对当地老百姓种植的大葱、韭菜等蔬菜提供农业保险险种。“农民需要家财险、意外险和补充医疗保险，更需要农业保险。”李国存说。

    赖国芬是伏龙社的工作人员，具有一定的金融工作经验。她认为，在提高互助社资金实力的同时，最好通过再保险的方式分散风险，但互助社的保险单子金额比较小，如何与再保险合作是个问题。

    慈溪市龙山农村保险互助联社社长孙海良表示，现在老百姓种植的杨梅、桃子等农产品还没有在互助社参保。一旦台风来了，这些作物可能一倒一大片，风险太大，以互助社现在的资金实力赔付有困难。

    各方积极推动

    据介绍，宁波保监局密切关注和研究农村保险互助社的试点情况，指定了专人作为互助社专管员，负责日常联络工作，并制定了一系列监管制度，强化日常监管。下一阶段将不断完善监管制度，并组织协调保险业内技术力量继续做好对互助社的指导和培训。

    记者了解到，宁波保监局正在指导互助社加快补充医疗保险试点推广工作，进一步探索互助保险与农村社保和政策性保险如何更好衔接，推动将部分新农合、农房保险等政策性业务交由互助社代办或提供部分服务。同时，还将继续加强与地方政府有关部门的协作配合，推动地方政府继续完善配套支持政策，比如，探索建立风险救助基金，为互助社可能出现的偿付能力不足提供风险救济，并为互助社办理再保险提供资金支持。

    地方政府精心呵护互助社的落地生根和茁壮成长。除了提供营运资金支持外，2014年，政府还出台了保费补贴政策，对农民参加家财险和意外险的保费补贴比例是35%，村级同步配套补助15%-20%，个人大约承担一半。

    着眼长远，慈溪市金融办主任谢志荣希望，农村保险互助社逐步由政府推动转变为老百姓（社员）的自觉推动。“到那时，农村保险互助社就算成功了。”谢志荣说。