□胡文捷

    橡胶树风灾指数保险可望于近期在海南省启动，将选择海南东部台风频发地区的6个民营农场试点实施，然后逐步在全省推广。

    橡胶树风灾指数保险一改传统采用的人工清点棵数的灾后补偿方式，只需要结合气象部门的风力监测数据，按风灾等级进行赔付。

    据了解，这一世界领先的《海南省橡胶树风灾指数保险研究与试点》项目由世界银行技术援助贷款。从2013年7月开始，来自保险、自然灾害、气象、经济、林业、热带作物栽培等领域的专家组成调研组开展调研活动，拉开了项目正式启动的序幕。日前，世界银行及海南农业厅项目管理办公室对项目开展了终期检查及评审，对项目取得的成果表示高度认可，评审专家组一致同意通过项目结题验收。

    作为海南省橡胶树风灾指数保险研究与试点项目评审专家之一的海南保监局局长王小平深有感触：“橡胶树风灾指数保险为广大胶农提供了有效的台风灾害风险转移手段，将为海南橡胶产业可持续发展保驾护航，也将使海南社会经济更加平稳及可持续发展。”

    海南橡胶业多受台风侵害

    天然橡胶是典型的大宗热带作物，是国家重要的战略物资和重要的工业原料，是世界四大重要工业原料之一。为加速天然橡胶产业发展，2010年出台的《国务院新皇冠体育：推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见》，明确着力建设天然橡胶基地。海南作为全国最大的橡胶种植基地，种植面积820万亩，年产干胶39.5万吨，面积和产量均占全国一半以上，从事橡胶产业人员已达200多万人，占海南省1/4人口，其中胶农有75万多人，海南为全国橡胶相关产业日益增长的需求源源不断地“输血”。

    然而，海南地处“台风走廊”，台风登陆的月份正好是海南橡胶树一年中的高产期，给正在生长的橡胶树造成巨大的风灾损失。2014年7月和9月，海南接连遭受了第9号超强台风“威马逊”和15号强台风“海鸥”的袭击，橡胶产业和胶农的利益严重受损。而受灾后，橡胶树恢复期长，往往会造成广大胶农“多年积富，一灾返贫”的现象。现如今，橡胶树风灾指数保险的推出，对进一步保障我国天然橡胶供应安全具有十分重要的意义。

    传统风灾保险难以推广

    2007年以来，海南省农业保险试点方案出台，橡胶树风灾保险得到快速发展。截至2014年11月，海南橡胶树保险累计共承保1864.9万亩次，保费收入5.35亿元，提供风险保障289.9亿元，共支出保险赔款5.25亿元。

    但长期以来，橡胶树风灾保险面临着“高损失率、高费用率、高保费率”问题，保险公司的经营风险极高，特别是出现超强台风等巨灾时，往往会造成保险公司经营难以为继。以2013年底的“海燕”台风为例，人保财险海南省分公司于2014年4月向海南橡胶集团支付1.5412亿元的橡胶树综合保险赔款，该笔赔款刷新了2011年支付的9600万元赔款纪录，再次创造了我国农业保险单险种一次灾害事故赔款金额最高纪录。

    业内人士坦言，极少有保险企业愿意涉足这一领域。主要原因在于，现有传统的经营方式存在理赔定损难、道德风险易发、承保风险难以分散等问题，严重制约了海南省橡胶树风灾保险的推广。

    记者了解到，目前橡胶树风灾保险均采用传统的灾后查勘定损方式。随着橡胶树风灾保险规模逐年增大，面临的主要挑战有：一是赔付标准高，目前的橡胶树保险条款仅理赔达到12级风的台风灾害，而不包括热带风暴等风级较低的风灾；二是统计手段较落后，因为橡胶树分布广、数量多，导致灾后查勘定损消耗大量人力、物力及财力。

    指数保险将改变查勘定损方式

    指数保险是区别于传统的基于损害赔付保险的一种创新型保险产品。其赔付触发的条件与具体赔付的额度均以保险合同中约定的指数为准，由于其触发机制仅依赖于一个特定的指数，无须掌握各个保险标的实际受损情况，因而形成了独特的优势。“简单地说，查勘定损方式将改变，保险理赔人员不用再逐棵对橡胶树进行清点，只需要结合气象部门的风力监测数据，就可以按风灾等级进行赔付，这是国际领先、国内首创的项目。”王小平说。

    海南天然橡胶在全省18个市县均有生产，全省已开割橡胶树500多万亩，近1.4亿株。若按照传统方式查勘定损，工作量将十分巨大，面临着高交易成本，而且严重影响保险赔付的及时性。由于监督成本较高，道德风险与逆选择问题也十分严重，影响了海南橡胶树保险市场的健康发展，使保险经营困难重重。

    “指数保险在查勘定损方式上的创新，将节省人力和时间，减小成本，还可以给农户灾后自救恢复极大的生产信心。”人保财险农险事业部副总经理冷慧卿说。