导读

　　《意见》提到应“加强推动银保合作”，“共同分担和防范化解小微企业贷款风险”。

　　具体措施包括引入贷款保证保险机制，完善银保双方信息系统配套建设等，以加强银保双方在客户开发、信息共享、贷后管理、业务培训等多个环节的合作，全面排查风险，防范虚假贸易融资和骗贷骗赔风险。

　　风险评估方面，《意见》提到银行和保险公司应“提高风险容忍度、合理确定授信额度”，鼓励银行细化小微企业的风险评估指标，并对优质小微企业购买信用保险予以“保单融资”的支持。

　　本报记者 朱志超 蓝星星 深圳报道

　　1月28日，中国保监会联合工信部、商务部、央行、银监会发布新皇冠体育：《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》(下称“意见”)，提出以信用保证保险产品为载体，发挥信用保证保险的融资征信功能，缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。

　　实际上，该份文件自2014年10月末起，便已下发至各保险机构征求意见，日前正式下发文件与意见稿的区别在于更进一步强调了“大力发展信用保证保险业务”。

　　信用保证保险，是以信用风险为表现标的，由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。

　　但据记者不完全统计，目前我国针对个人开展信用保证保险业务的财险机构并不多，仅包括平安财险、人保财险、华安财险、阳光财险、太平洋财险等数家保险机构。而大规模推广面向小微企业的信用保证保险业务的险企，则更是凤毛麟角。

　　“目前财险机构业务主要是针对个人消费信贷，其获客渠道、审批流程、贷后管理等，均与小微企业贷款大相径庭。”一信保事业部高层接受21世纪经济报道记者采访时称，“不同行业、处于不同发展周期的小微企业，其融资需求、经营特点、盈利能力差异非常大。这对信用保证保险产品销售、风控体系、审批流程等提出差异化的要求更高。”

　　搭建中小企业征信大平台

　　创新发展方式方面，本次下发的《意见》着重提到保险产品、经营模式、资金运用三者的创新。

　　产品方面，鼓励保险公司与银行合作，针对小微企业还贷方式，提供更灵活的贷款保证保险产品。细化企业在经营借贷、贸易赊销、预付账款、合约履行等方面的风险，开发“定制化的信用保证保险产品”，并探索开展融资担保机构中小企业担保贷款保证保险业务。

　　经营模式方面，则鼓励各地探索以“信用保险”、“贷款保证保险”等产品为载体，开展“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式。

　　资金运用方面，《意见》中鼓励保险公司投资小微企业专项债、探索设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金。支持保险资金投资创投基金。

　　此外，《意见》提到应“加强推动银保合作”，“共同分担和防范化解小微企业贷款风险”。

　　具体措施包括引入贷款保证保险机制，完善银保双方信息系统配套建设等，以加强银保双方在客户开发、信息共享、贷后管理、业务培训等多个环节的合作，全面排查风险，防范虚假贸易融资和骗贷骗赔风险。

　　风险评估方面，《意见》提到银行和保险公司应“提高风险容忍度、合理确定授信额度”，鼓励银行细化小微企业的风险评估指标，并对优质小微企业购买信用保险予以“保单融资”的支持。

　　值得注意的是，根据《意见》，将探索搭建小微企业信用信息共享平台。央行会同银监会、保监会、地方政府及相关部门推动小微企业信用体系建设，整合其新皇冠体育：注册登记、生产经营、纳税缴费、劳动用工等信息，以建立“信用信息共享平台”，并依法向征信机构开放。

　　当试点放开经营小微企业业务达到一定规模的保险公司，则将接入央行征信系统，实现信息共享，为金融机构合理评估小微企业风险提供数据、信息支撑。

　　政银险联动模式探索

　　正如前述受访人士所称，不同地区、不同行业、处于不同发展周期的小微企业，其融资需求、经营特点、盈利能力差异非常大，这对信用保证保险产品销售、风控体系、审批流程等提出众多差异化的需求。

　　记者获悉，早于2005年成立信用保证保险事业部的平安信保，曾于2012年时尝试在6个城市推行针对小微企业的信用保证保险业务。但经测试后发现，客户并不青睐其产品和服务，销售成功率较低，新增目标客户较少。

　　“在小范围测试中，我们发现并不能如期找到目标客户，贷款新增量并不理想，且区域性不良率会出现不稳定波动的情况。”平安信保高管在其后的会议上如是总结。

　　据知情人士透露，各地探索信用保证保险的模式中大多出现了地方政府的身影，如在江苏、宁波等地，主要依靠当地保监局协调地方政府、银行、保险公司等建立多方风险共担机制。

　　以人保财险、广发银行与北京中关村软件园合作向中关村内高新科技企业提供最高500万元的贷款保证保险业务为例：产品设定的保险费率和银行利率分别为2%和7.8%，保费为贷款金额乘以保费费率，但中关村管委会会给予一定程度的贷款贴息支持。

　　在贷款违约风险分担机制上，则多由风险补偿基金、银行、保险机构三者共担，贷款本金损失部分的风险分担比例多为4：2：4。

　　对于信用或贷款保证保险而言，风控则仍是最大的难题。此前有财险公司负责人接受采访时曾指“其机构在南方某城市的赔付率高达近200%水平。”但以平安信保2013年披露的数据显示，曾经并不被市场所看好的个人消费信贷保证保险业务，随着时间累积，目前正成为平安财险日益重要的利润渠道。

　　据了解，平安信保事业部2013年保费收入96.05亿元，赔款支出12.33亿元，承保利润12.88亿元；保费占比在平安财险中仅占8.33%，但利润占比却高达21.99%。