□本报记者 赵广道 杜菲

    “幸亏有了信用保险，让我们度过了最艰难的时期。”浙江宁波精拓纸业有限公司总经理周先民说。

    2009年，宁波精拓纸业虽有多笔来自全国各地的订单，但却因流动资金缺乏而一度陷入困境。“银行是支持小微企业发展，但像我们这种抵押物不足的小企业是很难拿到贷款的。”周先民表示，当时在银行的推荐下，他们接触到保险公司，在保险公司调研确认投保之后，宁波精拓纸业拿到了第一笔50万元的贷款。

    “实实在在地支持了我们的发展！”周先民表示，近年，因为良好的还款记录，保险公司每年给予一定的保费优惠，银行贷款的额度也在逐年增加。

    日前，中国保监会、工业和信息化部、商务部、人民银行和中国银监会联合发布《新皇冠体育：大力发展信用保证保险 服务和支持小微企业的指导意见》（以下简称《意见》），旨在推动信用保证保险业务支持小微企业发展工作，运用保险特有的增信融资功能，支持实体经济发展，促进经济提质增效升级。

    宁波经验

    1月26日全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波介绍，2014年全国保证保险同比增长了66.1%，未来还要推广保险业支持小微企业的“宁波经验”，不断扩大试点范围，为缓解小微企业融资难服务。

    2009年，宁波市针对初创期小企业、城乡创业者等有生产经营需要而开发的无抵押、无担保小额贷款信用保证产品，通过银保合作的方式开展了城乡小额贷款保证保险。截至2014年底，宁波市小贷险累计支持4900家次小微企业、农户和初创期企业，共实现贷款62.19亿元，累计保费收入1.52亿元。

    “仅2014年上半年，承担小微企业保险责任13.74亿元，支持小微企业获得融资1.82亿元。”人保财险相关负责人表示，通过保障内贸企业赊销应收账款安全，解除企业发展后顾之忧；同时，通过提升应收账款的安全等级，企业可在更大程度上获取银行贸易融资支持。“最重要的是，通过保险公司的专业风险服务，可有效提升客户的内部管控能力。”该负责人说。

    《意见》明确表示，鼓励保险公司与银行合作，针对小微企业的还贷方式，提供更灵活的贷款保证保险产品。鼓励各地结合当地实际情况，积极探索以信用保险、贷款保证保险等保险产品为主要载体，“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式，鼓励保险公司发挥专业化投资及风险管控的优势，投资符合条件的小微企业专项债券及相关金融产品。

    风险评估亟须解决

    对于发展较为缓慢的信用保证保险而言，信用风险问题严重制约了其发展。

    《意见》指出，要积极搭建小微企业信用信息共享平台，提升信息透明度。试点放开经营小微企业业务达到一定规模的保险公司接入人民银行征信系统，实现信息共享。同时提出，保险公司要加强小微企业业务发展的信息化建设，建立和完善适用于评估小微企业信用风险的数据库和数据模型，为小微企业业务提供合理的定价基础，准确进行风险评估和管理。

    “无论是利用银行的征信系统，还是建立小微企业信用风险数据库，过程都会很漫长。目前来看，保险业一定要加强风险防范。”北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，目前比较可行的方式是引入独立的第三方信用评估机构，同时政府可对信用保证保险给予一定的税收优惠，以避免保险公司承担过多的风险。

    宁波市政府每年会安排1000万元专项资金对保险机构无法追偿的部分损失按一定比例给予补贴。据宁波保监局相关负责人透露，2015年起，补贴金额将提高至2000万元。

    《意见》明确要求，保险公司要用好中央支持中小企业发展专项资金的奖励政策。鼓励地方政府建立小微企业信用保证保险基金。