3月5日，国务院总理李克强在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时指出，2015年将加强多层次资本市场体系建设，大力发展普惠金融。实际上，近年已有多家财险公司介入小微企业融资问题，并研发出了由政府、银行、保险三方联动的小微企业融资类保险，助力普惠金融发展。据统计，2014年，信用保证保险支持14.2万家小微企业获得融资997.1亿元。

融资困境

九成小微企业融资成本25%

今年两会期间，上海银监局局长廖岷、四川好医生攀西药业集团有限责任公司董事长耿福能、中国东方资产管理公司原总裁梅兴保等多位代表委员的议案提案均提及小微企业融资难、融资贵的问题。

民建中央、致公党中央和全国工商联等今年向两会提交的多份提案也都关注到小微企业的发展。其中，民建中央在调研中发现，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，而且贷款利率普遍上浮约30%;90%的小微企业要靠小额贷款公司和民间借贷获得资金，融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更高。高昂的融资成本挤压了企业的利润空间，大量小微企业因此陷入困境。

近年来，国家高度重视小微型企业融资难问题，并出台了多项政策，鼓励金融机构进行产品创新，促进中小企业等实体经济发展。然而，小微企业贷款仍然是银行不积极参与的业务领域。与企业贷款业务相比，小微企业贷款因业务规模小，稳定性较低，通常被视为风险较高的业务。由于小微贷款金额相对较低，所以该业务成本较高，影响放贷机构的积极性。因此，小微企业面临融资渠道有限的困难，其融资需求无法在市场上得到满足。

据统计，国内中小微企业已达到企业总数的98%以上，为数众多的中小微企业都出现过自有资金无法满足发展需求的问题，从而阻碍普惠金融在我国高效发展。

解决途径

探索小微企业贷款保证保险

2014年，保监会会同相关部委制定指导意见，强化信用保证保险服务小微企业的制度建设，总结推广保险业支持小微企业发展的“宁波经验”，促进缓解融资难、融资贵问题。

在相关部门的支持下，有多家财险公司介入小微企业融资问题，落实普惠金融政策，并研发出了由政府、银行、保险三方联动的小微企业融资类保险，这类融资类保险先后在北京、上海、广州、福州、重庆等地试点销售。

保监会数据显示，2014年，与实体经济联系紧密的保证保险同比增长66.1%，信用保证保险支持14.2万家小微企业获得融资997.1亿元。

期间平安易贷等品牌则摸索出了相对成功的放贷经验。据了解，在积累“个人消费信贷保证保险”的业务经验、风险技能以及精算技术之后，平安易贷开始探索小微企业贷款保证保险这一增长潜力巨大的领域。通过推出小微型企业类贷款保证保险，平安易贷可以填补小微企业融资供需之间的空白，使得小微企业获得新皇冠体育：资金支持，从而促使融资类保险成为众多小微企业的首选。

业内分析人士认为， “小微型企业贷款保证保险+合作银行提供无抵押贷款“的创新合作模式，有效开拓了小微型企业融资渠道。不仅对促进解决小微企业融资难问题、而且对促进国家经济发展和社会稳定具有重要作用。

交叉销售

创新产品普惠数万家中小企

融资类保险虽然能够有效帮助小微企业解决融资难题，然而，在实施过程中，仍有不少小微企业望而却步。

据悉，尽管不少地方规定融资类保险的融资成本不应超过10%，但出于风控考虑，部分保险公司还是在基本费率的基础上，根据企业的抵押情况重新设置“费率调整系数”，融资类保险费率最高可达22%。这意味着，一家小微企业在无任何担保、无任何抵押的情况下，融资100万元，最高可能需要缴纳保费22万元。

为了更好地服务中小企业，解决中小企业融资难问题，帮助中小企业健康、快速成长，同时也为了落实普惠金融政策，实现最大规模、最佳风控、最低成本，国家相关部门也一再鼓励保险机构，开发费率更低的小微企业融资产品，真正帮助小微企业解决融资难题。

而贷款机构亦积极响应。如对比之下，平安易贷开发的针对中小企业主、私营业主以及个体工商户的经营类贷款创新产品，保险费率实现较大下降，成为真正为企业融资减负的产品。据介绍，该产品流程简化，申请方便，并通过在个贷直销渠道交叉销售，实现了短时间内在全国快速铺开，覆盖大量中小企业客户。平安易贷方面预计，该产品在15年预计可使数万家中小企业获益。