□东快记者　黄惠

新年伊始，在新一年的保险市场里，2016年“开门红”产品成为了热点话题。今年，年金等费改新产品仍旧是“开门红”的主打产品，并在此基础上推出了不同险种产品的搭配组合，以便尽可能全地满足投保人对家庭理财、养老、抵御通胀、意外健康保障等全方位需求。

业内人士表示，保险企业推出的“开门红”产品为第一季度的主打产品，由于“开门红”产品的推出时间是在春节期间，这个时点的市场资金比较充足，利于保险产品的销售。此时，如果能够推出以分红和万能为主打的保险产品，能够起到“一击即中”的效果。

预测第一季度保险行业很景气

2015年12月底，复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心联合《中国保险报》发布了第二期《中国保险景气指数》报告。报告指出，从总保费收入层面来看，2016年未来3个月和未来6个月的总保费收入景气指数分别为92.65、86.76。2016开年的前3个月景气指数高于2016年前6个月，揭示了2016年我国保险业的开门红。

报告显示，尽管我国2016年仍然存在经济下行的压力，保险开门红却为开年的保险业发展注入一支强心针。开门红的原因是多方面的，宏观上，国家陆续加大对保险行业的支持力度；中观上，保险公司按照业务经营的传统通常会将部分业务放至开年承保。微观上，我国民众对保险的需求逐渐上升。除此以外，国内外对于保险周期理论的研究普遍认为，保费收入与前一年GDP的负相关性，在整体低息环境下理财产品的较低收益率也助推了资金流向保险产品。

各险企纷纷推出年金保险产品

事实上，在每年的1月至3月，保险公司都会推出“开门红”产品。今年，从市场上看，大部分险企主推的是年金险。如，新华人寿推出“福享一生”、中国人寿推出“鑫福年年”、中国平安推出“财富尊耀”等等。

“到年底了，客户手中的余钱也比较多，加上去年的投资环境不佳，很多投资者都希望在今年找到一种比较稳健，同时又能保证资产价值的投资手段。此时，推出年金保险，客户可通过购买保险的方式，按照约定的比例来领取相对较高的收益，而保险公司也可借此完成相应的业务指标，是一种双赢的做法。”新华保险福建分公司销售人员表示。

据悉，近几年，“开门红”主打产品类型从最初的两全分红保险到储蓄理财、快速返还型保险，再到近两年的年金保险，都是依据客户在不同阶段的不同需求所作出的调整。业内人士表示，自从保险产品费率市场化改革以来，目前保险市场上约有20%的产品是年金险，未来几年，年金险也可能继续成为保险公司主推的保险产品之一。

年金产品收益高，但要按需购买

那么，什么是年金保险？年金保险的主要特点就是集合分红险和万能险的优势。以“福享一生”终身年金保险理财计划为例，其实就是一款分红险附加万能险的产品组合，理财计划中主险部分是福享一生终身年金保险（分红型），同时每份计划均包括附加随意领年金保险（万能型），犹豫期结束次日及每一保单生效对应日，可领取主险基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的20%直到终身。

但不同的年金保险有不同的购买规定，不同年金保险对领取方式以及金额均有不同的约束，投保人需要仔细研究，理性进行选择。如，中国人寿鑫福年年组合计划适合大众购买，保险期间至80周岁，该产品是首期生效日领取保费的12%，以后每年领取保额的15%。而新华人寿“福享一生”终身年金保险理财计划则适合高收入高端人群购买。

据记者了解，我国连续降息之后，存款基准利率为1.5%，费率市场化之后分红险定价利率在2.5%～3.5%，传统险定价利率3.5%，年金定价利率4.025%，万能险保底收益率1.75%～2.5%，理财产品收益率4.76%～4.89%，信托平均收益率8.51%，收益率分层渐清晰差距渐缩小。但需要特别提醒的是，低利率环境也给投资带来了压力，将考验保险公司资产负债匹配能力。