【摘要】现今,互联网产业正以井喷的态势高速发展，各领域传统行业纷纷向电商方面进行大胆尝试，而传统的保险业，能否借助互联网优势，二者取其所长，互谅网保险在未来能采用更加大胆的方式，进行更加创新性的互联网保险的经营、销售、与理赔服务；本文对如何加大力度开辟保险网销市场新战场的可行性，以及过程中有可能遇到的问题与解决相应问题的方法进行初步的思考。

【关键词】互联网 保险 网销 优势 发展方向 策略

现今，智能手机与Ipad等移动终端设备在各层级的民众与用户中已全面普及，铺天盖地兼具实用性与娱乐性的APP软件开始丰富我们的娱乐休闲生活。甚至影响我们的学习和工作。甚至可以说，这些日益成熟、完善的互联网移动客户端，开始逐步左右我们的学习、娱乐、休闲、交通、购物，“天猫”、 “京东”、“苏宁易购”、 “工商银行”、“建设银行”……越来越多的知名企业也将电商平台作为提升销售额度与利润的主战场。当新皇冠体育：传统行业乃至银行、券商通过互联网平台与移动客户端，迅速转型，以一种更加便捷、更加亲民，更加注重客户体验的新型发展模式吸引民众眼球，积累客户、开拓市场的时候，保险业的动作似乎稍嫌滞后，慢人一拍。尽管目前保险行业在互联网领域已经起步，却依然远远落后于其他行业，相比于同属金融体系的银行业、证券业的电商平台的成熟程度，保险业在互联网方面的尝试与发展毫无疑还是稍嫌滞后。但无论如何，面对“互联网+”的汹涌大潮，传统保险企业纷纷开始力争转型、突破。截至2015年6月，国内有超过65%的传统保险公司“触网”，经营互联网保险业务的财险、寿险公司已达到96家，保险第三方服务机构也欲借“互联网+|”以瓜分一块市场蛋糕，甚至，目前国内不乏各大知名互联网公司也纷纷将触角伸向蓬勃发展的互联网保险业。  

一、    纵观今日互联网保险发展

1、     互联网保险公司逐步走向大众视野

2013年年底，国内首家互联网保险公司——众安保险正式开张营业，这也标志着一家真正意义的互联网在线保险公司正式开张营业。众安保险的成立，使得当时的“三马”卖保险成为金融界一时美谈，同时更搅动起金融市场波诡风云。据悉，经过两年的持续发展，这家公司展现出旺盛的生命力，众安保险充分借助互联网平台，更依托股东之一阿里巴巴集团的平台优势，将各种在线创新式保险经营模式植入公司日常销售渠道，研发各类创新性的保险产品并迅速推向市场。譬如，针对淘宝买家在“淘宝”过程中，对不满意商品要求退货造成的运费损失及时推出价格低廉的“退运险”，该产品一经推出即在各大电商销售平台大获好评；再譬如针对互联网保险保证金为市场切入口，为电商卖家推出“众乐宝”保险产品，同期还为“聚划算”商家推出“参聚险”产品，通过该保险产品，网络卖家可以以较低和灵活的费率购买最高达20万元保险保障额度，降低经营电子商务的门槛。同时，借助股东优势，淘宝、天猫卖家还可获得阿里巴巴旗下销售平台的“消费者保障服务资格”，卖家信誉度提升。当网上购物出现，保险公司从中介入，先行赔付，再进一步依据权责进行必要的后期追偿，通过此类运作模式，第一时间确保了消费者的合法权益，避免出现大量不必要的网络销售纠纷。此外，随着互联网理财的兴起及以“支付宝”、“余额包”为代表的“宝宝类”理财产品的热销，民众对互联网理财安全隐患越加关心，众安保险抓住此次商机，适时推出支付宝用户可购买的“账户安全险”新险种来保障账户安全。截至目前，支付宝上账户安全险的累计投保人数已经超过1亿。为自己的网络账户上保险，也正逐渐成为网民的标配与理财习惯， 这其中，笔者也作为“支付宝”其中用户一员，亲身体验此款新型保险产品的意义与功用：客户仅需付出几元保费的代价，假设未来支付宝账户出现风险，账户资金被盗，造成的损失可全数由保险公司赔付，最高赔付金额为100万元。当前，不少网民在网络账户中关联的资金越来越多，因此买份保险保账户平安，成了普遍的诉求，也铸就了一块巨大的互联网保险市场。未来，相信类似众安保险这样，纯粹依托互联网平台网销的保险公司会越来越多，此类险企没有太多的职场场地的成本开支，服务受众更不受地域的限制，在企业运作中最大程度的减少、节约人力、物力方面开支，从而开发更具性价比的保险产品，由此最大程度的让利给客户，这样的互联网保险企业将具有更大的市场竞争力。

2、     各大险企启动在线销售模式

其实，早在众安保险成立之前，各大知名险企已经逐步意识到互联网平台巨大的商机，2000年7月，泰康人寿率先迈出历史性的一步，“泰康在线”网络平台诞生，这也标志着专业互联网保险企业模式正式在保险行业生根发芽。此后各家公司纷纷建立自身保险公司的“官方网站“。各家“官网“不仅包含传统的“公司介绍”、“股东介绍”、“公司文化”、“主打产品介绍“、”投诉与咨询“等普通版块，同时，针对客户需求，以简单个人资料的”保全变更“，以及红利查询”、“现价查询”等服务，皆尝试采取互联网更加便利的自助形式来进行，同时，更开发、推出“简单型保险产品“，如车险、人身短期意外险、航意险、私家车驾乘险等保险产品，直接进行在线销售，由于国内部分知名险企经过长期的经营，已积累了一定数量的忠实客户，这部分客户每年在通过互联网关注自身保险缴费与历年红利公告的同时，源于自身的保险需求，每年在线投保简易型保险产品的数量也在逐年递增。近年，部分保险公司还为公司部分优秀员工直接开辟”个人专属保险销售网站“，通过此类简易”个人保险品牌网站“展示其个人荣誉与保险从业经历，同时客户也可在线进行简易型产品，如中短期意外险、航意险的直接在线购买。除了上述模式，各大知名险企纷纷在”天猫“、”京东“、”苏宁易购“等知名电商网站开设其直属的”保险网销旗舰店“，且纷纷推出性价比高、产品责任简单，且吸引眼球的保险产品，甚至直接参与电商”双十一“、”双十二“等促销活动，收益颇丰，最知名的案例，莫过于曾经名声不显的国华人寿，另辟蹊径，借助“双十一”与天猫旗舰店平台，推出适应市场需求的“养老金计划加速版”、“大学教育金计划”两款长期年金产品，近年来屡创互联网保险网销神话。

3、     第三方保险平台销售额逐年走高

随着保险互联网的持续深入发展，第三方保险销售平台成立，且数量呈逐年增加态势。第三方保险平台是指保险公司依托有成熟技术的第三方提供的网站平台进行保险产品的销售。此类第三方保险平台，既可以是保险中介、兼业代理机构的网站，未来也可以是监管部门的官方网站，该类平台的特征是搭建一个高效的信息交流平台，创建一个第三方的良好的保险商业环境，不仅具有极强的专业性，还具备强大的服务性与公正性。

目前的互联网平台，几家第三方保险平台处于稳健发展的高速上升期，保险公众影响力与销售份额也在逐年走高。譬如近期较为热门的保险第三方平台“优保网”，作为国内第一家引入外资的保险第三方平台，其母公司为美国最大的健康险投保在线平台、纳斯达克上市公司。借助其母公司的先进经验与网络运作模式，优保网自设立以来，在人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险方面实现全国跨地域销售。优保网引入“电子保单”形式即时投保、承保，最快保单条款可即时生效，支持网银、银联、支付宝付款，且通过中国电子商务诚信认证。此外，较为广大网民接受和认可的还有保险第三方平台“慧择网”，该第三方平台于2006年在深圳成立，热销产品主要集中在简易财产险、简易人身险、航意险、旅行短期意外保险等。该平台实现电子化保单与即时承保，支持网银、银联、支付宝付款，投保过程方便、快捷，且性价比高的特色与附加值服务，使其在互联网保险平台中能够脱颖而出分得一杯羹。

4、     互联网知名网站纷纷试水保险业

随着”三马”卖保险舆论风潮的兴起与众安保险的迅速崛起，”腾讯”、”阿里巴巴”等知名互联网大亨试水保险，这也带动起整个互联网重新开始审视进军保险业的可能性，保险近年来的巨大发展态势，以及目前在互联网销售中尚处于“襁褓期”的蹒跚学步与摸索阶段，让和讯、新浪、搜狐等各大知名电子综合门户网站纷纷嗅到商机，并用最快的时间开辟保险板块，甚至先后开始注资险企，或申领保险销售拍照，试水在网上直接售卖金融保险产品。近期典型的案例，即是在2015年9月，阿里巴巴旗下蚂蚁金服和台湾国泰金融控股有限公司达成战略合作协议，蚂蚁金服拟增资12亿入股台湾国泰金控在大陆的全资财产险子公司“国泰财险”，此新闻一出，再次引发金融界热议。蚂蚁金服与台湾国泰金控同时表示：“目前，大量小额、碎片化的大众保险需求还未被满足，财产险保额的大部分都集中在车险领域，而保险还可以更加深入的到互联网消费、支付和其他金融领域当中，为人们的购物、出行、旅游、甚至生活的方方面面提供保障，保险业不再是用户面前复杂的计算公式，而是会深度融合到生活细节中，整个行业有着巨大的想象空间    ——引文摘自《网易 金融》”。

二、    互联网保险未来的契机与挑战