【摘要】：特色农业保险（地方财政支持的农险项目）是政策性农业保险的重要补充，有利于发挥农业保险“稳压器”和“助推器”的作用，对推进特色高效农业发展，促进农民增收、农业增效具有重要意义。福建省农业资源丰富，区域特色显著，拥有食用菌、水果、畜禽、鲜花、茶叶、海产养殖等几大特色农产品产业，有效促进了农民增收。但特色农业投入多、价值高、风险大，频繁发生的自然灾害给特色农业带来了巨大损失，严重影响了特色农业的可持续发展，亟需农业保险加以保障。近年以来，福建省积极推动特色农业保险试点与推广拓展工作，取得了一些经验，同时也存在特色农业保险需求满足度不高、覆盖面有待拓展、协作机制有待增强等问题，应从开展特色农险产品创新、建立多元化特色农险协作机制、营造特色农险发展环境等方面推动其健康发展。
【关键词】：特色农业保险；现状；对策
一、当前福建省特色农业保险开展情况
（一）福建省政策性农业保险业务开展范围
近年来年福建省政策性农业保险和涉农保险业务取得快速发展, 业务主要集中在福建人保财险，根据保监局的相关数据，2015年政策性农险方面主要的业务有：
农房保险，全省农房6705439户实行了统保，保费收入5000万。森林保险已承保森林1.17亿亩，签单保费收入共计1.76亿元。水稻保险继续在全省范围内推行，共承保水稻1230万亩，签单保费1.44亿元。全省能繁母猪已承保30万头，签单保费1794万元。全省育肥猪已承保166万头，签单保费4141万元。烟草种植保险在龙岩、三明全市范围内推行，承保面积43万亩，签单保费2232万元。
相对于政策性农险，特色农险（地方性财政支持的农险项目）尚处于起始阶段，保费尚未规模。
（二）特色农业保险的财政补贴模式
按照省政府有关通知精神，特色农产品保险试点工作遵循“政府引导、自主自愿、市场运作”原则，由保险机构自主经营、自负盈亏，不同于政策性农业保险那样由政府及保险机构联办，共担风险的模式。
（三）2016年上半年辖区特色农业保险承保情况
据了解，福建省特色农业保险业务目前有海产养殖台风指数保险和银耳种植保险二个项目。海产养殖台风指数保险由中国人寿产险承保，银耳种植保险由太平洋产险福建分公司承保，为古田县当地农业的健康发展提供了有力保障，有效提高了当地食用菌相关企业和农户发展农业生产、抵制自然灾害的能力。
二、特色农业保险推广中存在的几点问题
（一）部分特色农业保险需求尚未满足
目前，福建省各保险公司正在努力扩大农业保险覆盖面，因地制宜积极探索开发各类新式特色农业保险品种，特色农业保险需求满足度不断提高。但调查发现，当前仍存在部分农户的新型农业保险需求尚未满足，如闽北茶叶低温指数保险、漳州花卉苗木保险、漳州平和蜜柚价格指数保险等新型保险产品有待开发推广。
（二）特色农业保险覆盖面有待拓展
调查发现，经过近几年农业保险业务的大力宣传和推广应用，辖区农户保险意识提升较快，主动投保意识增强，特别是特色农业保险主要是针对形成一定规模效应的设施农业，客户群体集中在种养殖大户和农业专业合作社，该类群体的灾害风险认识水平和风险防范警惕度均较高，对特色农业保险的认知度较高。由于处于试点起步阶段，当前特色农业保险的承保率和承保覆盖面较低，与水稻种植、能繁母猪养殖保险90%以上的覆盖率尚有较大差距，辖区特色农业保险潜在市场有待挖掘。
（三）特色农业保险协作机制有待增强
由于辖区特色农产品种养殖产业尚处于起步发展阶段，农业生产主体经营资金不足、规模偏小、抗风险能力低的问题较为突出。仅有农业保险公司的扶持尚不能完全支持种养殖企业做大做强，特色农产品生产领域有待不同金融业态的合作推进，农业保险公司与银行等不同金融业态的合作水平不足，特色农险与农业信贷等各项支农惠农政策结合度不够，有待撬动与释放。
三、对策建议
（一）因地制宜开展特色农险产品创新
通过联合调研、分类指导等方式，鼓励保险机构以农业产业政策为导向，选择体现地方特色、具有产业规模、农户投保意愿强烈，对促进农业增效、农民增收、农村发展具有较大意义的农产品为保险对象，着力提高特色农险覆盖面。
（二）建立多元化特色农险协作机制
一方面，加强政保合作。针对特色农险政策依赖性高的特点，与地方政府合作推动特色农险发展。积极推动保险公司独立经营、为政府代办、与政府联办模式等多元化农险协作机制。另一方面，鼓励保险公司加强与银行等金融机构的合作，将特色农险与农业信贷等各项支农惠农政策结合，推动银行信贷资金有效投放。
（三）营造特色农险发展环境
一方面，协调政府出台有利政策。针对各类新型特色农业保险需求，保险公司、保险监管机构等要加强与政府财政部门的沟通协作力度，及时出台各项保费补贴或奖励政策。另一方面，加大特色农险宣传引导力度。通过调研座谈、媒体报道等多种方式，推动保险公司开展下乡推介、上门承保理赔等多种服务，提高农户的保险意识。
四、银耳种植保险的开展情况
为支持三农，促进宁德古田食用菌种植产业，2016年11月份，太平洋产险福建分公司已按照程序完成《太平洋产险银耳种植保险（福建地区）》的条款报备工作，产品开发和推广的情况如下：
（一）产品开发背景
福建省的食用菌种植产业主要集中在古田县，古田县素有“中国食用菌之都”的美誉，产量居世界第一，出口量为中国之冠。食用菌产业普及县里千家万户，其中银耳、香菇、竹荪产量均居全国首位，特别是银耳产量占全国总量的90%以上。目前，古田已成为全国开发品种最全、生产规模最大、菌类产量最高、科技实力最强的食用菌生产大县。据统计，2015年全县食用菌总产量78.35万吨，产值49.11亿元。古田县委、县政府高度重视食用菌产业发展，2016年制订出台了《促进食用菌产业转型升级九条意见》，县财政每年安排食用菌产业转型升级资金1000万元、普惠金融资金1000万元，扶持传统菇棚改造、设施栽培、精细化分工生产、科技成果转化、精深加工、名牌产品培植、质量标准监管、营销上市等，加快推动食用菌产业转型升级。
随着我国农险的发展，通过农业保险的手段，规避农产品种植过程中的各种风险已经成为各方共识，但现阶段，食用菌种植保险在福建省尚属空白，各家保险公司均未开展这一业务。考虑到银耳在古田食用菌产业中处于前列，自2016年初开始，太平洋产险福建分公司尝试开发银耳种植保险。
（二）产品设计依据
太平洋产险福建分公司研发的古田银耳种植保险主要根据是当地食用菌产业种植特色以及主要风险等，因此在具体保险责任、保险期限、保险赔偿等方面做了具体规定。
（三）主要风险及管控措施
2011年9月，古田县通过国家标准化管理委员会的考核，成为第六批全国农业标准化示范区之一，“古田银耳标准化示范区”成为国家级示范区，标准化生产覆盖率达到80%以上，随着古田县国家级标准化生产示范区各项工作的推荐，食用菌生产对风险的抵御能力得到增强。目前，食用菌种植保险的风险主要有三个方面：
1、自然灾害
古田县银耳生产技术已逐步形成工厂化种植，全自动层式凉菇架、加工操作台、菌棒打孔贴胶带一体机、自动微电脑高压灭菌设备、液体菌种技术和净化车间等一系列机械设计、技术创新和工艺革新替代了早期的作坊式生厂。同时，随着古田县食用菌（银耳）标准化厂房的大面积建设，整体上抵御火灾、风灾、暴雨等自然灾害的能力得到增强，根据太平洋产险福建分公司在古田县走访当地食用菌产业局所提供的数据，2013-2015年间，自然灾害对食用菌行业造成的损失不超过1%。
2、病虫害
病虫害是造成食用菌产业损失的主要方面，就银耳来说，主要病虫害是青霉、木霉、织壳霉（俗称白粉病）、红酵母四种，银耳病虫害主要集中在菌包厂出厂之日起25日内（也就是银耳的保险期限），不同的病虫害造成的损失程度和外表特征表现有所不同，但共性是发病的银耳菌丝明显变色，受其污染的培养基变成黑色或绿色，发臭松软，直至报废。子实体被病菌污染后，会逐步腐烂，失去商品价值。根据太平洋产险福建分公司在古田县分支机构走访当地食用菌产业局所提供的数据，2013-2015年间，病虫害对银耳菌袋造成的损失估计在2%-3%之间。
3、道德风险
对食用菌种植保险道德风险的防范，主要的措施有：
设定绝对免赔额/免赔率：免赔额为500元，免赔率为5%，由投保人和保险人协商确定。
在风险管控方面，主要措施有：
1、公司拟聘请古田县食用菌产业局或其指定认可的专家作为顾问，协调解决食用菌在保险赔偿过程中的保险责任鉴定、损失程度核定，努力做到理赔的公平公正。
2、建立保险服务站，建立协保员队伍，参与食用菌种植保险的推广、承保和理赔等手续的办理、保险损失的清点等各项工作，把道德风险降到最低。
3、在费率调整系数中引入管理水平调整系数，即是否具备“食用菌种植专业合作社社员资质”，按照《福建省农民专业合作社条例》，在古田县食用菌种植户中，具备食用菌种植专业合作社社员资质的，一般具备一定的生产规模和生产技术，易获得政府主管部门的综合指导、扶持和服务，且具备古田民富中心的贷款支持。
（四）条款报备
太平洋产险福建分公司经实地调研，制定了《太平洋产险福建分公司银耳种植保险条款费率》，经总公司审核后向保监会提请报备并已收到回执。近期，太平洋产险福建分公司古田支公司正在和银耳种植户商谈，尝试开展这一险种。
（五）银耳种植保险的推广
银耳种植保险的开展得到广大食用菌种植户、菌种厂的支持，也得到古田县政府相关部门的关注。2016年11月26日，中国太平洋财产保险股份有限公司银耳种植保险在古田县正式启动，古田县委、县政府、中国人民银行古田县支行、古田县食用菌产业局、古田县各商业银行、宁德市保险行业协会和中国太平洋财产保险股份有限公司福建分公司和宁德中支有关领导和古田县食用菌企业代表参加了启动仪式。
截止2016年12月27日，银耳种植保险签单12份，入账保费1.7万元。