【摘要】：在过去的5年里，福建省的经济发展、文化氛围、宣传教育与政策等创造了良好的环境，为福建省发展财产保险业提供了基础，并得到了快速发展，在福建经济中占据着重要的地位。但通过对省内各地区财产保险公司进行了调查，仍然存在一些问题，如整体赔付率较高、地区发展不平衡、服务质量较低、服务水平有待提高等，可见，在和其他沿海城市相比，福建省财产保险业还有更大的发展空间。因此，福建省财产保险业应加强产品创新，提升客户的服务满意度，加快个人业务发展；加强财产保险监管等方面，提高福建省财产保险业在全国的整体竞争力。

【关键词】：财产保险；保费收入；险种结构；

 

引言

这几年来，福建省作为沿海经济较为发达的省份，经济出现持续上升的迅猛势头。由于福建省人民的经济水平不断上升，以及保险意识的不断加强，福建省财产保险业也在不断增长，在福建省的经济发展中发挥着越来越重要的地位。随着福建省保险行业的不断成长，福建省人民目前对财产保险的了解越来越深入。从政府的方面来说，目前政府已经在保险行业中担任着无可替代的位置。在福建的很多地方政府部门，都发出了特别文件，以此支持、改革和发展各地区的保险业发展。人们对财产保险的了解越来越深入，他们从最开始根本不了解保险的概念，到如今的积极使用保险，避免生活中存在的风险，以及各种的生产管理风险。保险已经在人们的生活中起着越来越重要的作用。首先，保险在经济和社会发展中能起到风险担保的作用，在很多方面都能够帮助人们获得某种程度上的生活保障。其次，保险具有资金融通的作用，保险公司可以充当金融中介机构，在保费的投资方面具有很丰富的经验。

一、福建省财产保险市场的现状和发展环境

（一）良好的宏观经济环境与市场经济体制环境

1、近3年来福建省宏观经济情况

据福建统计局的资料表明，福建省2012年共完成地区生产总值52763亿元；福建省2013年共完成地区生产总值58145亿元；2014年福建省GDP的总量是63472亿元，与上一年相比增加5327亿元；财政总收入是236.22138亿元，比上一年足足增加了242.7683亿元；出口额6968.9226亿元，约占全省GDP比例11％；全省农村居民的人均收入和城镇居民的人均可支配收入均高于同期的全国水准。福建省3年之间让全省新皇冠体育：人实现全面小康的生活水平，实现人均GDP翻了一番，这为推动我省财产保险业的发展提供了重要保证。

2、省政府大力支持财产保险

首先，福建的保险市场结构表现出了多元化的趋向。由于福建省是我国早期政策经济上较早开放的省份，全省的企业已然是促进经济水平提高的主力军。其次，地方政府所遵循的原则：“政府有所为，有所不为”、将大部分政府所负担的风险转给企业和员工负担、以及间接介入到市场活动等诸多原因，都给予财产保险产品的发展以重要的前提条件^[1]。

（二）优越的地理、人口环境

1、优越的地理位置为引进外资提供了条件

从我国所处地理方面着眼，福建省介于南海和东海之间，是我国距东非、西亚、东南亚和大洋洲最相近的省份之一，西北与江西相邻，东北部和浙江相邻，与广东西南部相连，东隔宝岛台湾。这么优越的地理环境，对增强福建省财产保险业与经济水平较高的省份往来以及让福建省吸引外来资金有了一个重要基础。

2、侨乡为引进保险专业人才提供了可能

福建省与台湾之间有着密切的五缘关系。据统计，原籍是福建省的台湾同胞达到70%以上。他们出于怀旧情结与祖先遗传等原因，都争先回家乡投资发展兴业，这对推动全省的经济以及保险行业的成长提供了重要条件。福建泉州作为我国古代“海上丝绸之路”的起点，华侨的文化背景也有悠久历史。几千年来的海外运输历史，泉州已经成为一个美丽、多元文化和谐交汇、对外开放的港口城市。

（三）悠久的历史文化环境   

1、福建人爱打拼的思想根深蒂固

作为开放较早的省份，福建省人民在很早以前就开始和海外进行经济往来。也因此他们更早的经历了生活的辛苦以及掌握了提高生活的方法。福建人民更清楚，只有你付出了劳动，才会有所回报。这也是为什么从古至今，福建人就以“爱拼才会赢”著称。在他们的思维里，只有你自身努力，才会有更美好的将来。

2、沿海地区思想较为开放

闽东南区域的海上经济发展较早，较好地推动了当地手工业，并且推动了当地的造船业和港口的成长，打造了福建人“爱拼才会赢”的进取精神和竞争理念。在福建省的财产保险从业人员里，骨子里都存在着这种精神。这也因此变成推动福建省经济提升和财产保险业成长的中坚力量。再加上当地人与国内外的经济往来日益频繁，思想较为开放，容易接受新事物，并且使得当地人的风险防范意识较强，更能充分了解财产保险是十分重要的。

（四）良好的宣传教育与政策环境

1、行业组织积极开展宣传活动

2015年，福建保监局和省财政厅、省教育厅、省卫生厅等统一发布了一批促进福建省财产保险行业成长的政策，对福建省财产保险业的发展起到了很大的推动作用。与此同时，福建省也举办了“保险三进”宣传教育活动，分发了新皇冠体育：各种常识的保险材料近万份；顺利地举行了上千位农民朋友参与的教育晚会；和福建媒体共同配合创作了13期“诚信.消费”为主体的一连串宣传，帮助福建省保险业有效地普及了财产保险常识以及加大了诚信建设，提高了人们的风险防范意识，为财产保险业的成长提供了重要的基础。

2、省政府助力保险业快速发展

省政府与中国保监会签署合作备忘录，着力推动现代保险机制在福建经济发展、社会保障、民生事业、闽台合作等方面的科学运用。福建省更好地梳理和落实措施，出台了加快发展现代保险服务业十二条措施的通知，旨在更好的推进福建省保险业的成长。福建省泉州晋江市政府为了给予保险业更大的优惠力度和多项优惠措施，出台印发了《晋江市人民政府新皇冠体育：进一步促进金融业和资本市场加快发展的若干意见》。

（五）福建省财产保险市场供给主体多元化

随着国家对保险行业越来越重视，福建省在一系列保险政策的推进下，财险市场主体的数目持续增加，福建省在1996年以前主要包括中国人保，太平洋、平安三家保险公司及其分公司达到150多家以上。到2006年底，国寿财、大地等陆续设立了分公司，建立了一个又一个的财产保险代理。

 

二、福建省财产保险市场存在的主要问题

（一）福建各地区保险业水平差异较大

1、整体发展水平落后于全国平均水平

首先，福建省和东部地区的其他沿海省份对比，财险行业的整体标准显然较低，与其他省份对比处于弱势。2014年，福建的财产保费收入在我国的排名为14，保费收入为303.3388亿元。2013年财产险保费收入为211.4499亿元，极大地低于广东、安徽等其他沿海城市。2012年，福建省财产险保费收入为157.1587亿元，较之深圳等其他城市，明显相差较远。

（二）寡头垄断格局较为明显，市场竞争不充分

1、老牌财险公司占据着市场大部分份额

2010年福建省财产保险公司有33家，2014年有44家，然而只有人保、平安、太保、国寿财等财产保险公司占据着大部分份额。人保、平安、太保这三家财产保险公司占据着将近90％的市场份额。在这当中，人保占据近60％的财产保险份额，平安、太保占据将近30％的财产保险份额。而其他新、小的保险公司的市场总量少于10％，这也使得这些财产保险公司面临着业务少，亏损大的局面。如此来说，寡头垄断的格局在福建省财产保险市场比较突出，市场的竞争程度相对不强。这和我国建立竞争充分的社会主义市场经济体制的目标以及所实施的多层次所有制经济成分显然是不相和谐的^[2]。

2、新的、小的保险公司亏损

首先，中、小等级的财产保险公司绝大部分都采取“大而全”的组织方式，大范围铺设分支机构，积极开发各样的分销方式。但是中小保险公司在市场认可度方面，很显然，根本没办法与老牌的大保险公司相对抗，让很多分公司和其他渠道的成绩相对较差，大部分中小保险公司的分支机构几乎都是处于不盈利的状况。同时，资金实力不足，资金运用效率低，效益和规模之间的矛盾让很多中小保险公司深陷泥潭。大规模的保险公司都经过比较长的成长阶段，对市场的把握都比较成熟。其次无论从人才资源、营销网络、还是资金规模以及业务开拓等方面都是遥遥领先，得到的利润新皇冠体育：。而中小保险公司因为成长历程较短，原始资本累积不够，也因此容易投资时碰到相对较大的障碍，无论是人才招收还是资本累积方面显然不能与老牌保险公司相对抗^[3]。

（三）产品缺乏创新，险种设置不能满足市场需求

1、车险占财产保险的比重大

首先，车险产品在财产保险业中占据着核心的地位。从各年数据可以看出，整个财产保险业的保费成长取决于车险的经营情况，这显然对财产保险业竞争力的整体提高不利^[4]。

（四）财险市场快速发展，但保险监管力量相对薄弱

1、中介机构监管政策尚不完善

保险中介机构是被保险人和保险人二者之间的纽带与桥梁，然而在实际销售过程中，中介机构对保险产品宣传不实的现象时有发生，更有甚者隐瞒和欺骗投保人；其次，其他行业通过信息优势来炒作保险公司，哄抬手续费、逼迫着保险公司对费率打折；这些都严重地损害了保险行业的信用。此外，福建保险中介组织的成长历程还较短，不管从专业水平、服务质量、还是从市场定位、业务开拓等方面，还和市场的需求相距甚远^[5]。

2、地区监管力量薄弱

当前，中国保险监督管理委员会的分支机构，只有福建省会城市福州，而且人员规模不大，尤其是精通精算技术、保险业务的全方位人才更是极度缺少，部分监管措施、手段还不是很完备，比如新皇冠体育：保险中介机构的监管政策还不够完善。所以，根据福建省内保险机构快速成长的情况，监管力度还可以不断增强。此外，保险中介机构都主要集中在福州、泉州等沿海经济发达城市，显然对于沿海与内陆的监管力度在很大程度上存在实质性地区别。

（五）赔付率及退保情况不容忽视，经营效益缺乏稳定性

1、赔付率和退保率大

赔付率是衡量保险公司盈利情况的重要指标，赔付率高，则公司利润相对较少。福建省财险市场运行稳定性还可以不断增强，经营效益也有待进一步提高，将来财险公司必须加强注意新皇冠体育：怎样才能降低支付率和退款率的问题。

2、续保率较低，影响经营效益

因为保险条款制定时所存在的先天不足，导致保险责任的界限不清楚，条款的可操作性较弱，因此往往变成保险客户在理赔时与保险公司发生意见分歧的来源。如果发生这种情况，保险公司按照往常会采取通融赔付的方法来处理与保险客户的分歧，所以导致的结果是保险客户得到了赔款心情也不一定痛快，可能因此认为保险公司的理赔工作随意性大，这对保险公司客户的续保积极性有较大影响；此外，保险公司有时候负担了本不应属于保险责任的额外责任，加大了赔偿额，最终也会导致赔付率的升高。

（六）从业人员素质偏低

1、财产保险市场从业人员的素质普遍偏低

我国从1992年开始了个人代理，负责营销环节。只是当前，保险公司的经营手段相对简单，民众也都不成熟。在福建省的财险业务中，由于在就业前的代理人大多是社会剩余劳动力，缺乏专业方向，并且市场缺乏高学历、懂管理、高质量的服务财险人员，容易产生误导性陈述，同时保险公司也存在着违规招聘等等。这种种因素，严重限制了保险公司的进一步扩大。

2、员工考核机制不尽合理

现实经营中，大部分保险公司的考核制度都不是很合理。不但刻意地追求市场占有率和保费规模，并且以保费规模来确定升降，通过保费论英雄，忽略了公司最基本的信用。很显然，导致的不良结果就是财产保险公司的各级高管人员在其任职内大部分是采用急功近利的管理方法。重视业绩轻视合规，注重速度轻视规范，看重发展轻视管理。

三、实践科学发展观，加快福建省财产保险市场发展

（一）全方位提高福建省保险的水平

1、发扬地区优点，改进地区不足

福建省西北区域和东南区域的经济水平有较大落差，因此很多方面限制了福建省保险业的稳定成长。因此，有必要积极贯彻落实科学发展观，进一步促进福建省保险业的可持续成长。一方面，我们必须主动施展福州等沿海区域对财险业成长的主干支撑和先导模范影响，尽可能快速地形成东部沿海地区性中心。

2、形成“比拼赶超”的良好环境

另一方面，主动指引泉州、漳州等经济水平较为发达的区域迅速发展财产保险业，稳固和增强这种地区性的主导作用。同时，在龙岩、南平、三明等经济水平较弱的区域，必须加大力度地推动这些区域的发展，比如给这些区域较大地政策鼓励，主动为这些地区制造条件。一句话，只有积极实践科学发展观，促进我省财险业形成一个均衡和稳固的局面，才能从总体上提高福建省保险业的整体竞争力。

（二）优化财产保险市场结构，培育公平竞争环境

1、创造有利于小保险公司发展的环境

必须扩大其财产保险市场主体的结构，完善当前这种只有少数几家公司支撑的情况，方能更好地优化福建省财产保险市场的主体结构，如此对于推动福建省财产保险市场加速成长是非常有效的。因此，可以通过增进财产保险公司与其分公司的数目来改善这种局面。随着2015年我国金融保险业全面开放以来，这对福建省的财产保险市场发展都会成为一个很好的机会。要加大力度提出对新兴公司的进入有力的政策，在数目上来改变福建省的主体结构。

2、积极发展各种保险中介公司

引导各保险主体根据全省的民众主体差别、区域差别、市场需求等来开展业务，优化财产保险市场的竞争环境。再者主动开展财产保险中介市场。当前，福建省的财产保险代理市场成长快速，然而公估人，经纪人等保险主体还不多，中介市场急需专业性的人才。所以，要不断建立健全现有的保险中介市场；要不断发展新皇冠体育：的保险中介，推动福建省的财产保险市场不断朝着规范的道路成长。

（三）加大产品创新与开发力度，适应市场需求

1、创新符合市场需求的保险产品

现有的保险产品已经无法完全拉动财产保险有效需求的增长。所以，福建省的财产保险公司需要努力开发不同种类的保险产品，加大力度开发新的保险产品，才能够更全面地迎合全省的保险需求^[6]。

2、积极开发市场潜力

根据市场的需求变化，恰当地修订保险条款。条款的内容往往会受到当时保险市场发育程度的影响，因此适时地修订保险条款，使之质量过硬、群众满意、适销对路，能快速地占据市场是目前保险市场建设的一项紧迫任务。我们都知道，人们对财产保险的需求往往是不同的。由于地区、年龄、职业的变化和差异，需求更是会随之不断地发生改变。所以，要能够针对这一新需求、新情况、根据服务的对象不同和变化，审时度势地发明出满足不同层次客户需求的产品或修订比较陈旧的条款。

（四）加强监管，促使财产保险市场稳步健康发展

1、加强保险产品的规范

这几年里，由于我国保险市场的全方位开放，福建省的财产保险市场阵容将会持续扩大。然而目前，中国保险监督管理委员福建保监局的分支机构，仅在福建省会城市，其他地区都没有。其次，人员规模相对较少，特别是保险精算技术人员以及全面熟悉保险业务的专业人才，更是极度缺少。部分监管政策还不是很全面，例如针对保险中介机构的监管文件还不是很全面。因此，增强财产保险业的监管力度是十分重要的。一方面，加强对保险市场的监管，深化福建省保险监管的队伍建设，更积极主动地防范与化解保险的经营风险。另一方面，建立健全可执行的保险产品市场退出机制，针对那些有缺陷或者无法适应市场需求的保险产品，必须进一步积极引导其进行产品的创新和改进或者退出市场。再者，积极发挥保险行业组织的自律功能，增强同行业之间的监督，协调与互助，推动各保险公司遵守保险行业纪律。

2、加强保险机构的准入准出规则

完善保险机构的事前事中事后的监管政策，提高保险分支机构的准入水平；每年对保险公司进行定期督查，完善监管；及时将不符合的保险机构清出，保证保险市场的有效监管。发挥行业组织的自律功能，加强福建省保险行业协会对各保险机构的监管，对于不符合经营标准的保险机构限期改正，若不及时改正，限制其营业资格。

（五）坚持承诺制度，提高服务水平

1、坚持出险报案制度

保险客户出险后及时通知所投保的保险公司是保户应尽的义务。保险公司接到出险客户的出险报案后，应该尽快派人员到现场进行查勘，是保险公司对保户负责的体现，两者缺一不可。只有保险客户和保险公司双方互相配合，才能更好的享受保险公司的服务，其次保险公司也能够更好地根据客户的需求做出调整，提高服务水平。

2、坚持回访制度

为解决保户在出险后对保险赔款的急需，及时地将赔款赔到保户手中，同时坚持回访的制度，是保险公司加深同保险客户的感情联络，缩小与保险客户心里距离的极好方式。只有通过及时回访，保险公司才能够更好地为保险客户提供理赔服务，可以更好地了解他们的需求，听取他们的想法，为今后更好地持续服务打下稳固地基础^[7]。

（六）提高财产保险公司队伍建设

1、招聘时把好质量关，同时建立相应的退出机制

 这要从两方面同时入手解决。一方面必须裁掉已经毁坏财险行业信誉的违规从业人员，同时招聘新员工时必须认真聘用那些拥有专业本领、信誉良好的人才。这些年，由于各高校扩大招收比例，让现如今的大学生就业压力相对较大。因此，保险公司在聘用时应该适度地增加标准，例如非保险专业的应该要求大专以上学历，把握住良好的时机招收这些杰出的毕业生加入保险行业，开拓精英化的财险代理人发展方向。其次，误导保险客户的现象时有发生，这和保险公司管理者对存在的误导问题了解不深入、且没有高度重视紧密相关。因此，应将误导问题的责任明确到工作人员，不但要对保险公司给予严肃的惩罚办法，而且必须究查相关管理者的责任，并且通过报纸等方式在整个保险行业进行通报批评。有关的处罚内容也必须放入高管履职的档案中，以此加强管理者的责任意识。

参考文献

[1] 高树斌.浅析财产保险业发展现状与趋势[J] .商.2013年05期

[2] 薛雁翔.我国保险业的现状分析[J] .企业家天地ISSN1003-8434.2008年12月中旬刊

[3] 朱正、曾静、罗晖 论财产保险公司分支机构效益导向监管[A] .中国保险学会第二届学术年会入选论文集(实务卷)[C] .2010年

[4] 袁建华.论保险公司客户关系管理——基于汽车保险客户的视角[J] .暨南学报(哲学社会科学版) .2010年04期

[5] 王波.我国财产保险公司的风险管理模型研究[D].河海大学.2007年

[6] 李丽.中资财产保险公司竞争力研究——产品创新视角[A].中国保险学会首届学术年会论文集[C].2009年

[7] 宋桂芝.利用客户关系管理有效培养客户忠诚[J] .社科纵横(新理论版) .2009年04期