【摘要】我国保险业目前仍远远落后于发达国家，保险深度及覆盖率均不到其三分之一，国民保险消费在个人消费中的占比不到其五分之一。本文从养老、医疗、就业、农村社会保障等日益突出的需求矛盾出发，阐述了商业保险在服务民生、服务社会保障体系建设的重要性。

【关键词】“新国十条” 创新   服务民生

加强社会保障体系建设，保障和改善民生，促进社会经济和谐稳定发展，是党和政府重中之重的工作。虽然政府有投入大量的精力和财力，但仍然难以满足快速增长的社会公众需求。

1.社会保险需求与社会现状存在的矛盾。

1.1“四二一”的家庭结构让人感到压力重重。“四二一”小型家庭已成为我国典型的家庭结构，即两个年轻人要承担四个老人和至少一个孩子的经济和照顾义务。而且随着人口老龄化进程的加快，如果家中有个老人需要长期护理，经济负担和长期护理不能得到有效的解决，最终将演化为整体的社会性风险。慢性病已占到77%的健康寿命年损失和85%的死亡诱因，日趋严重的人口老龄化和高发生率的慢性病催生了巨大的长期护理保险需求。据民政部7月11日公布的《2015年社会服务发展统计公报》显示，截至2015年底，我国总人口达到13.75亿，人均预期寿命达76.34岁。其中60岁及以上老年人口22200万人，占总人口16.1%。65岁及以上人口14386万人，占总人口10.5%。预测到2030年前后，中国老年人口占比将上升到四分之一；2050年前后将上升到三分之一。

1.2高发的重大疾病成为一大杀手，不管我们现在多年轻，身体是贬值的资产，每个都需要医疗健康保障。全国肿瘤登记中心发布2015年年报，年报显示目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。据不完全统计，全国重大疾病医疗费用人均18.6万。

1.3交通、学校、生产等突发的意外事故已成为家庭不能承受之重。特别是作为家里的顶梁柱，一旦遇到意外事故，对于家庭的打击是难以想象的。随着我国道路交通事业的飞速发展，交通事故发生率呈上升趋势。汽车交通作为人类文明的标志，彻底地改变了人类发展历史进程，给人类以舒适和便捷等正面效应的同时也给人类生活带来一些负面效应。

2.如何让商业保险成为服务社会保障体系的重要推动力。

2013年以来，我国密集出台了“新国十条”《新皇冠体育：加快发展养老服务业的若干意见》《新皇冠体育：促进健康服务业发展的若干意见》《新皇冠体育：加快推进城乡居民大病保险工作的通知》等重要文件，鼓励把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。《新国十条》对保险业的发展阶段，功能与定位，原则与目标都做了精准的概括。保险业要立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，以完善保险经济补偿机制、创新社会管理的有效机制，促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。对于在新形势下如何让商业保险成为服务社会保障体系的重要推动力提出了更新更高的要求。按照新“国十条”和保险业十三五规划，2020年保险深度和保险密度分别达到5%和3500元/人，同时保险业十三五规划提出了2020年保费收入达到4.5万亿的目标。

2.1创新商业保险产品，通过服务民生，让商业保险在社会保险体系中承担新皇冠体育：的角色，发挥其构建和谐社会的作用，树立商业保险行业形象，扩大社会影响，提高公众保险意识。国务院《新皇冠体育：加快发展现代保险服务业的若干意见》中指出：要大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式，拓展“三农”保险广度和深度。各地根据自身实际，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。要发挥政府的引导作用，对具有社会公益性、关系国计民生保险业务，创造低成本的政策环境，给予必要的扶持。如积极发展计生保险、农村小额人身保险等普惠保险业务，为百姓保驾护航。农村小额保险带给村民的不仅是赔付，更重要的是为百姓抵御风险增加了新的保障，发挥了社会稳定器的作用。农村小额保险补充了合作医疗的不足，村民意外身故和医疗门诊的费用也能获得理赔，村民们对小额保险由不了解时的排斥和犹豫，到如今主动投保的态度转变，正是这一险种惠农的体现。

2.2创新服务机制，开通互联网服务。中国人寿E宝账在逐步推广后，受到很多客户的青睐，不少客户主动前来柜面了解它的系统功能；公司也主动向临柜办理业务客户推介，柜员帮助客户下载手机版E宝账，详细讲解系统功能，展示E宝账保全、理赔功能，便于客户对E宝账系统使用。此外，国寿E宝账简单、便捷的保全、理赔业务操作方式，给客户充分感受到无纸高效的服务体验，还支持客户随时、随地、随心地了解、变更保单信息，同时为业务员与客户搭建了一座便捷的沟通桥梁，实现为客户提供信息查询、资料变更、续期交费账号变更、保单借款、理赔报案等“一站式”服务，深受广大客户和业务伙伴的喜爱。国寿E宝账的开通，开启了公司互联网+服务的大门。但在柜面服务上，公司还保留着传统的客户上门服务模式。目前，客户足不出户办保险的需求越来越多，移动柜面服务也势在必行。所谓移动柜面服务就是充分利用移动互联网的优势，客服人员通过移动终端设备上门为客户办理保全、理赔各类申请，实现客户身份信息网上验证，满足监管部门的要求。通过移动终端设备拍摄上传客户身份证照，银行卡等关键信息，留存客户头像；客户申请资料通过拍摄以数据信息流提交，申请书电子化填写，同时进行电子签名；移动（支付宝）收付，即时生效业务的保险金实时到账等功能。移动柜面即在原来柜面各类上门服务、上门收取客户资料然后回公司处理的基础上，通过手机、pad等移动平台，通过上门的形式或类似“社区银行”的模式为客户提供移动式、一站式的服务，在我司原有网点覆盖面大的基础上进一步拓宽创新的客户服务模式，实现“保险服务进社区”，“24小时”移动柜面，即时业务办结，让客户强烈感受到移动互联网时代保险服务的创新，“一对一“也有助于为特殊的客户群体（高端客户等）提供专业的个性化服务。

2.3加大政企合作，提升投保水平。中国央行宣布，自8月26日起将金融机构一年期贷款基准利率下调25个基点，从4.85%下调至4.6%；一年期存款基准利率下调25个基点，从2%下调至1.75%。央行的降息降准不仅打破了百姓“有钱存银行”的思维，也给各大银行带来一定的发展阻碍。在这时期，公司可以加大与各大银行的合作，针对持有银行信用卡的客户群体开发信用卡保险。在产品开发上，公司开发月缴保障返还型的保险产品，每月固定从信用卡扣出一笔保费直接转入公司账户，保障内容涵盖重大疾病、普通疾病与意外医疗，满期返还本金或养老年金保险，通过平时积累，缓冲集中交费的压力，又能达到老有所养的目的。在保单销售上：一是以银行为平台，加强与银行合作，客户在办理信用卡时对保险产品进行介绍，并在客户签署信用卡办卡时同时签定投保单。二是以电话营销为方法，通过电话进行保险产品介绍，用邮寄保单的方式进行投保签约。在售后服务上，保单生效后进行客户回访，再次确认亲笔签名与客户对条款的理解度。同时，在遇到客户要理赔或领取满期生存金时，可直接拨打公司95519服务热线进行报案、受理或客户直接在最近的公司网点进行报案、受理。面对越来越多年轻的信用卡持卡客户群体，该项目符合现在年轻群体的消费习惯，每月定期保费扣款，信用卡还款方便，客户容易接受。

2.4诚信经营，提高宣传力度。我国保险业目前还处于初级发展阶段，民众的保险意识也有待加强。所以要积极开展保险意识进机关、进企业、进社区、进学校、进农村活动，充分发挥媒体的宣传引导作用，大力宣传保险服务经济发展和民生改善的功能作用，形成全社会来学习保险、懂保险、用保险的自觉意识。同时要开展保险知识普及和保险消费者教育，培育成熟，理性的保险消费者。目前，70后、80后已是社会的主力军，但往往他们觉得自己还很年轻强壮，又有赚钱的能力，根本用不到保险，觉得保险就是为那些弱势人群提供生活保障。且目前由于孩子抚养、买房、老人赡养等问题，让他们觉得保险是要在富足的时候才会去考虑。但是，他们没有想到作为家庭支柱如果遭遇到不测将给家庭带来何等的灾难，家庭经济会受到多大的影响。天津爆炸事故中首个获救消防员说过这样一句话：“永不知意外何时来。”确实，人生意外无时不在。近期，泉州安溪发生了三四起意外事故引起广大民众的关注，包含工伤事故、交通事故及家庭意外。在工伤事故这起案件中，45岁的王先生自2012年起就在我司投保国寿绿舟意外伤害保险，年缴保费200元，保额15万元。2014年起投保国寿绿舟意外伤害保险（2013版），年缴保费300元，保额为20万元。在7月17日，王先生因意外触电身故，公司赔付了20万元保险赔款。公司也及时对此案件进行了网上报道，公司诚实守信、及时赔付的工作作风引发了身边的民众对保险的重视，这也充分利用了新媒体资源，发挥新媒体的广泛覆盖、快速传播的作用。

面对基层农村市场，加大宣传力度，还可以鼓励乡或村干部通过培训考核取得保险代理资格。村干部绝大多数都是村里的能人，其工作与政府部门接触多，离国家政策“近”政治素养、政治水平、见识胆略相对较高，可以要求其自觉主动向一般群众宣传保险知识，还可利用长期与群众一起生活，同呼吸共命运，掌握新皇冠体育：的优势，倾听群众的呼声，归集群众的意愿，做好宣传。火车跑的快，全靠车头带，作为村里的领路人，会服务村民的意识，立足民情，着眼长久，制定村民的经济发展规划，以经济收入的比例，来规避村民的风险。通过各种形式的宣传，有助增强公众的风险意识，激发公众的理性消费，有助提高行业的社会公信力，促进改革稳定社会，有助营造保险发展环境，有助保险文化建设和核心价值的体现。可以有效提升了中国人寿的品牌和影响力，展现公司诚实守信，承担责任的良好形象。

商业保险助力改善民生，最终达到保险救急救紧，精准扶贫的目的，通过保险提高抵御风险的能力，切实解决农村人口尤其是贫困人口发生意外伤害事故或罹患重大疾病后，无力承担个人自负医疗费用的困难，解决部分农村群众因灾致贫、因病返贫的突出问题，让商业保险成为服务社会保障体系建设的重要推动力。

【参考文献】

【1】《新皇冠体育：加快发展现代保险服务业的若干意见》

【2】《保险文化》网上公众号：《商业健康险爆发的前夜》